保險產品扎堆保障計劃

孫曉宇

保障計劃扎堆上市，令人眼花繚亂，買保障計劃與投保單個保險產品哪個更劃算。

股市中，散戶經常看別人買賣什么，自己就跟風，扎堆買進賣出，卻賺不到什么錢。生活中，扎堆現象更是屢見不鮮，扎堆開飯店，扎堆買房子……到頭來大多是一無所獲。近來，保險公司推出的新產品也玩起了“扎堆”，“保障計劃”成為保險公司的新寵。

保障計劃一般是由多個保險產品組成的，類似于捆綁銷售，賣點在于保障全面。例如，中國人民健康保險股份有限公司面向健康保障要求全面且有一定經濟能力的消費群體，推出集護理保障、護理金返還、身故保障于一身的“金生無憂”健康保障計劃，包括“金生無憂個人護理保險”和“附加金生無憂個人意外傷害保險”，主險和附險須同時投保。

在此之前，人保健康亦曾針對兒童及青少年人群的易發疾病推出過兩款純保障型的少兒疾病保險計劃——“守護天使”少兒重大疾病保障計劃和“守護天使”少兒特定疾病保障計劃。

廣電日生人壽也推出了“健康無憂”綜合保險計劃，涵蓋普通身故/高殘。意外身故，高殘、滿期保險金領取、30種重大疾病保險、住院津貼醫療、住院費用報銷諸多保險利益，還可獲得紅利配給。這是廣電日生推出的首款保障計劃，是根據投保人的需求量身定制的，投保人可以從廣電日生的主險和附加險中任選兩款或兩款以上產品作為計劃的組成部分。

跟著扎堆的還有中航三星人壽，日前推出了“健康星”關愛計劃，涵蓋了意外醫療、疾病住院、手術等多方面保障責任。據了解，中航三星“健康星”計劃又可細分為“黃金計劃”、“鉑金計劃”和“鉆石計劃”，客戶可以根據自己的需求情況進行個性化選擇。

除了這些典型的保障型保障計劃之外，也有保險公司在投資型保險的基礎上組合保障計劃。例如，陽光人壽近日推出萬能險組合——“財富雙賬戶少兒綜合保障計劃”，針對孩子成長過程中的需求特點，在保險責任的設置上對未成年客戶，提供了涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障。該保障計劃在個人賬戶下設立穩健型和進取型兩個子賬戶，客戶可根據自己的投資偏好自主選擇。

友邦保險為了滿足客戶保障兼理財的需求，推出了

“智尊寶”D款萬能險保險計劃系列，在兼顧投資利益的前提下，更多地關注了產品的保障功能，同時可以就客戶的需求靈活地進行產品組合。主險及附加險可涵蓋壽險、重大疾病、意外傷害、豁免保費多種保障。

保險公司為什么打破了腦袋，出盡各種花招扎堆推出保障計劃呢?據人保健康北京分公司一位張姓負責人介紹，人保健康的產品都是保障類保險產品。之前推出的多為單個的保險產品，而近期則將重點轉移到了保障計劃上。“之所以近期重點推出保障計劃類產品，這是由保障計劃自身特點決定的，主險和附加險在一起，可以為客戶提供更全面的保障，也可以增加我們的保費收入。”

中航三星人壽北京分公司的相關負責人也表示，保障計劃中既包含健康保障類主險，也包含補充類的附加險，可以涵蓋一個人一生的健康保障。同時，將主附險捆綁銷售，保費收入也將有所改善。

看來，保險公司扎堆推出保障計劃是有利可圖的。賣一份保障計劃，就可以獲得兩款保險產品的保費收入，保險公司何樂而不為呢?

但是，保障計劃雖然保障全面，卻并非適合所有人。中華理財網理財規劃師李小立分析說，保障計劃中包含的保險品種多，看似保障全面，但其中附加的險種并不見得有用。例如，有的保障計劃附加意外傷害險，而有些保險產品中已經包含這一保障內容，倘若買保障計劃，還不如投保單個保險產品劃算。另外，附加險對有些投保人而言并非必需，沒必要投保組合產品，只需要購買主險就夠了。