農業銀行服務“三農”的新定位及業務創新

趙喜朝

摘 要:農業是國民經濟的命脈。然而農業作為弱勢產業,相對于其他產業而言,對資本的吸引具有明顯的低水平特征,致使近幾年對農業的金融支持不足。在“面向三農,商業運作”的新的市場定位下,農業銀行怎樣才能做到服務“三農”和商業運作的有效結合?對這個問題進行深入分析并提出針對性地創新措施和政策建議,具有一定的理論價值和實踐意義。

關鍵詞:農業銀行;“三農”;業務創新

中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A

文章編號:1003—0751(2009)04—0046—03

2007年初,按照國有商業銀行“一行一策”的改革思路,黨中央、國務院在全國金融工作會議上明確了農業銀行“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的股份制改革原則,強化農業銀行在支持“三農”中的定位和責任。這是國家對農業銀行給出的新的市場定位。在農業銀行全面推進股改的今天,以河南農業銀行為例,對其“三農”業務進行研究分析,準確把握新時期農村經濟的新變化、農村金融需求的新特點,結合當前農業銀行“三農”業務的現狀,有針對性地提出新市場定位下“三農”業務創新的策略選擇和政策建議,極具理論價值和實踐意義。

一、農業銀行服務“三農”存在的問題

雖然近幾年河南農業銀行“三農”業務有所發展,但與“三農”金融需求相比,還有很多不適應的地方,更多地表現為“三農”金融供給與需求的失衡與錯位。

1.總量錯位。2004—2006年,河南縣域農行貸款年均增長7.4%,遠低于同期縣域GDP年均增速20.38%、低于縣域全部金融機構貸款年均增速12.09%、低于全國農行貸款年均增速10.96%,低于縣域農行存款年均增速19.6%。當年縣域農行存貸比僅54.22%,比全國農行平均存貸比低11.59個百分點,比縣域全部金融機構平均存貸比低1.03個百分點。

2.結構錯位。一是信貸額度結構錯位。根據對河南某市17個鄉鎮47個村1341戶農戶的調查,目前農業銀行對農戶的貸款額度多為0.5—1萬元。但隨著農戶規模化、特色化種養殖的迅速發展,農戶的貸款需求也越來越大,大多集中在1—5萬元。這部分農戶因多種因素限制,難以滿足正常生產資金周轉需要。二是貸款期限結構錯位。目前農戶在農行的貸款期限多數在1年以內,而農戶實際需求是在1—3年內,只有中長期貸款才能與農業生產周期相一致。

3.服務對象錯位。由于商業銀行集約化經營和利潤最大化的需要,農行的“三農”貸款集中投向了農業產業化龍頭企業和農村電網改造,而這類企業一般是金融機構營銷的對象,其信貸需求最容易滿足。而最急需資金的農戶和縣域小企業卻由于多種因素,信貸需求最難以滿足,使期望中的普惠制變為少數人群和企業的獨惠制。以河南省為例,縣域農行2004—2006年新發放的113.91億元貸款中,農戶貸款只有0.43億元,占比僅0.38%,小企業貸款只有9.51億元,占比僅8.35%;而大中型企業貸款卻達98.1億元,占比達86.12%。 4.產品錯位。農戶除了通過貸款增加經濟收入的強烈動機外,從事種養殖業的農戶由于承擔較大的風險而相應產生農業保險需求,部分資金富裕的農戶產生了證券、基金以及國債等投資需求。然而,一方面農戶貸款滿足率不高,一方面代理保險、綜合理財等新產品下鄉滯后,農戶多元化金融需求難以滿足。農行在農村提供的主要是儲蓄、抵押類貸款等產品,致使“三農”業務在產品上錯位。

5.區域布局錯位。由于各地經濟發展水平和農村金融市場發育程度的共同作用,農行“三農”金融供給在區域布局上呈現一定的非均衡性。總體特征是東部沿海地區快于東北和中部地區,東北和中部地區快于西部地區。2006年末,經濟發達的沿海地區縣域農行貸款余額5244億元,比2004年增長25.1%,增速比全國縣域農行高出9.8個百分點;占全國縣域農行的38.2%,比2004年提高4.2個百分點。結果是資金最為充裕的地區獲得貸款最多,最急需貸款的地區獲得貸款最少,從而形成資金“逆向配置的惡性循環”。

6.服務主體錯位。人員和機構是服務“三農”的主體和陣地。近年來,越來越多的農業銀行縣域網點被撤并,撤點減員主要集中在農村地區,而已經飽和的城市網點卻在不斷增加。2006年末,全國縣域農行機構、人員分別占縣域全部金融機構的16.4%和21.6%,比2004年分別下降2.2和0.3個百分點。

二、農業銀行“三農”業務創新策略選擇

圍繞新的市場定位,農業銀行應從以下幾個方面進行改進和創新:

(一)功能定位與業務流程再造

圍繞“以客戶為中心”、“小管理、大經營”的原則,應重新構建縣支行經營架構,將縣支行由管理型轉型為經營管理型,網點由交易核算型轉型為交易營銷服務型。為簡化縣支行的管理職能,強化其經營職能,應將支行的審計、人事、工會、監察等保障職能上收到二級分行;將支行的現金押運、物業管理、車輛管理、接待等安保和總務工作實行社會化運作。

營業網點的基本功能是個人業務的交易營銷服務平臺和對公業務的交易服務平臺,辦理相應的金融業務。具體可以分為五類:綜合型網點、單一型網點、專業型網點、自助銀行網點、流動網點。

梳理整合現有個人業務流程,提高柜面業務處理時效,減少客戶等候時間,提升客戶滿意度。一是打破現有職能界限,將直接與客戶有關的操作和間接與客戶有關的操作相分離,將前臺操作與批量操作、后臺監控相分離,將市場營銷與核算管理相分離,理順前臺營銷流程和后臺維護保障流程的內部關系。二是簡化柜面操作流程。將高風險業務與低風險業務、批量業務與零售業務、前臺業務與后臺業務等分別設計業務流程,分別進行處理。三是將各部門業務、各種類業務、各渠道業務進行分類與整合,強化綜合營銷和多渠道服務能力。為客戶提供一人包辦式的金融服務,使客戶不再面臨眾多的業務柜臺,提高客戶的便利程度。實行客戶與網點單點接觸策略,要求網點能在一個地方為客戶提供全面服務,而不需要客戶為了一筆業務在不同的部門之間穿梭。

完善縣域營業網點客戶分層服務流程,實行前后臺業務分離、客戶分層管理、網點功能分區、服務引導分流以及優化勞動組合,實現“對大眾客戶推行標準化產品、規范化服務,對中端客戶實行標準化產品、個性化服務,對高端客戶實行個性化產品、差異化服務”,創新縣域營業網點的服務與營銷模式,提升縣域網點為“三農”的服務效率和營銷能力。

(二)設計新的業務流程

1.建立農戶(微貸)業務體系,服務好農民生產生活。以服務農民增收為核心,為種養大戶、基地農戶、家庭農場、農民專業經濟合作組織農戶、務工農民、個體工商戶、微小企業提供微貸服務,幫助微小客戶群體發展生產、工商經營、就業培訓、回鄉創業;為富裕農民提供消費信貸、新居建設、投資理財和網上銀行等服務;為傳統農戶和貧困農民提供額度較小的普惠型貸款,解決其簡單再生產和脫貧致富資金需要。

2.建立農業金融業務體系,服務好現代農業發展。開發農產品季節性收購貸款、農產品存貨質押貸款、農產品倉單質押貸款、訂單貸款、農產品加工項目貸款、農產品科技創新項目貸款、農產品市場改造貸款、農機具抵押貸款、農用設施融資租賃、大宗農產品國際貿易融資等特色產品。提供農產品期貨交易服務、農副產品電子商務交易支付平臺、農產品市場信息咨詢服務、農產品和農資供應鏈綜合解決方案、大型產業化企業和批發市場金融服務方案、國家農業高科技園區綜合服務方案等特色服務。圍繞現代農業產業發展整個鏈條,梳理和完善現有貸款品種、資金結算、現金管理、公司理財、投資服務、電子銀行、投資銀行等公司類通用產品,結合開發的特色產品和服務,建立農業銀行農業金融特色產品服務體系,為現代農業發展各個領域和環節的關鍵客戶提供全方位的金融服務。

3.建立農村建設金融業務體系,服務好新農村建設。圍繞系統性農村基礎設施建設、小城鎮基礎設施改造、科教文衛事業發展、房地產開發和農民新居建設四大領域,重點支持農村路網工程項目、農村電網工程項目、“金農”工程項目、農村清潔能源建設項目、小城鎮基礎設施綜合整治項目、縣重點醫院、縣重點學校、房地產開發項目、村莊整治和農民新居建設項目等九類客戶(項目)建設。推出單一型項目融資、綜合還貸型項目融資、轉移支付型項目融資、結構性項目融資等醒目融資服務。

(三)產品研發規劃

1.開發針對“三農”和縣域特點的融資產品。創新適用農村地區的新型融資產品。一是創新融資擔保方式。加強與專業擔保公司的合作,解決小企業及個體經營戶、農業生產養殖戶的擔保難題。對市場化運作、有穩定收益、還貸有保證的企業,推出林權質押、動產(存貨)質押和收購資金貸款“封閉運行”等多種擔保方式;試辦集體建設用地、宅基地抵押貸款和養殖水面使用權質押貸款;探索多樣化的組合增信方式,創新質押、抵押、保證以及保險多種組合的擔保方式,研究農戶及小企業多戶聯保、協會擔保等擔保方式。二是和保險公司合作,創新融資產品。可合作開發農業保險項下貸款。三是開發政策性融資新產品。如與中央和地方政府合作,推出農業綜合開發資金配套貸款等。四是開發出口勞務保證金貸款。

2.創新面向“三農”的存款與理財產品。設計開發一系列與農產品價格指數、涉農類上市公司股票價格等掛鉤的投資產品,成為國內銀行業涉農理財產品開發的領先者和引導者。對于已在城市應用成熟的低風險理財產品,根據農村和縣域客戶特點進行適應性改造后推廣。

3.開發獨具“三農”特色的電子渠道產品。開發面向一般農戶的以電話、電視為載體的渠道類銀行產品。開發專門面向農村高端客戶的網上銀行和手機銀行功能。向農村和縣域市場投放獨具特色的自助設備,向偏遠農村提供汽車銀行等流動金融服務。

4.提供豐富的支付結算服務。向農村和縣域客戶大力推廣已經在城市應用成熟的銀行卡、漫游匯款、電話匯款等支付結算產品,提供安全便捷的金融服務。

(四)信貸管理體系

1.建立服務“三農”的全新信貸管理制度體系。一是建立針對“三農”及縣域客戶特點的信貸準入體系,實行差異化準入管理。二是適應服務“三農”的要求,針對微型企業、個體工商戶、農戶構建新的評級體系。三是創新客戶授信額度核定方法,完善客戶授信管理。增加微型企業及個體工商戶、農戶授信額度核定方法。對農戶,可以采用擔保測算法和定額法兩種方法核定授信額度。對于能夠提供符合農行擔保辦法規定的各類擔保的農戶,可以根據擔保的一定比例或額度對客戶核定授信額度。對于已經進行信用等級評定,并符合準入標準的農戶,將信用等級與授信掛鉤,直接根據信用等級確定授信額度,實行定額管理。四是改進“三農”信貸業務授權管理。原則上,大部分的“三農”和縣域貸款,授權二級分行和縣支行審批。通過科學、合理和適度放權,下沉經營重心,激發經營活力。五是再造“三農”信貸業務決策機制。改革現行貸審會制度,區分不同客戶、不同業務,采用專家審批、雙人會簽、會簽審批和貸審會集體審批等靈活高效的決策方式,提高審批質量與效率。

2.構建服務“三農”的風險控制體系。一是健全風險控制組織體系。實行風險經理派駐制,建立確保垂直化管理有效執行的配套制度,提高風險控制的獨立性和及時性。二是設定合理的風險控制目標。在此基礎上,加大到期貸款現金收回率在風險衡量指標中的比重,輔以新增貸款不良率、貸款損失率、貸款周轉率、信貸結構、案件發生率等指標。三是改進風險控制方法。對所有的風險信號實行分級管理,對不同級別的風險賦予不同的處理方法和流程,確保每類風險得到正確處理,提高風險處置的有效性。四是創新風險控制手段。編制“三農”信貸操作手冊并植入CMS系統,詳細規定各類業務調查、審查、審批的要素、方法、程序,揭示主要風險點,方便一線員工隨時查閱,提升操作人員業務水平。加強對轄內縣域經濟運行特點和狀況的研究,編制當地的區域經濟技術參數。五是在農業銀行內部建立“三農”信貸業務風險補償機制。加大小額貸款利率上浮幅度,用高利率對風險進行覆蓋。

(五)資源配置和績效管理機制

1.構建服務“三農”業務的資源配置機制。堅持機構層級管理為主、部門(產品)條線管理為輔的原則,實施“五個單獨”的資源配置政策。一是單獨編制“三農”和縣域業務綜合經營計劃。二是單獨安排信貸計劃。全行縣域組織的資金,總體上都要用于“三農”和縣域。全行縣域機構的增量存貸比不低于全行平均水平,“三農”貸款的增速高于全行平均水平。三是單獨安排營業費用。四是單獨安排固定資產投入。安排專項資源,集中時間、集中財力、集中建設和改造一批縣域經營網點。五是單獨配置經濟資本。建立經濟資本戰略儲備制度,優先保障“三農”和縣域業務的經濟資本需求。適當降低農村微小信貸業務和農戶貸款的經濟資本要求。實施分類指導,對不同縣域支行確定不同的經濟資本回報要求。

2.構建服務“三農”業務的組織績效管理機制。首先,創新等級評定指標體系,以等級評定結果為基礎,對縣域支行實施差異化的業務指導和資源配置模式。其次,再造機構為主、部門為輔的縣域績效考核體系。以平衡計分卡管理系統為戰略傳導平臺,從城市業務和“三農”業務兩個方面、縱向機構和橫向部門兩個維度,全面構建矩陣型的綜合績效考核體系。在機構績效方面,根據“一行兩制”的總體方針,建立城市業務與“三農”業務并重的“雙百分制”績效考核體系。在部門績效方面,以“三農”事業部制為切入點,依托管理信息系統,從落實部門職責、增強部門協作、提升戰略執行力等方面,建立部門(條線)績效考評機制。建立健全內部服務計價體系,完善部門、行際間的服務支持激勵和利益分攤機制,通過引入虛擬收入和虛擬利潤等先進的績效管理工具,推動非“三農”部門、城市機構不斷加大對“三農”和縣域業務的支持力度。

參考文獻

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責任編輯:伊 人