創新授信方法　提高工作效率

肖育明

去年下半年以來，湖南益陽農業銀行落實農總行“面向三農”的戰略決策，通過成立機構、充實人員、配置資源、加大宣傳、強化培訓、明晰流程和責任，惠農卡及農戶小額貸款業務實現了較好開局，在社會上產生強烈反響，同時也得到了地方各級政府和農民群眾的歡迎和贊譽，可謂人氣旺盛，美譽連連。特別值得提出的是，通過惠農卡及農戶小額貸款的營銷，有重點、有目標地選擇一些專業戶、重點戶捆綁營銷農業銀行的中間業務產品，如短信通、網上銀行、電話銀行、支付通、POS、基金和第三方存管等，當前農行業務出現了城鄉互動、產品互補、社會效益和自身效益不斷提升的良好局面。在這種大好形勢下，我們也應該看到，農業銀行盡管已經完成了股改，但體制機制還處在逐步的改革和完善中，機構、網點、人員的數量和質量與業務發展的要求還有一定的差距。按照總行項行長提出的三年內向全國農戶發放1億張惠農卡發放4000萬～5000萬戶農戶小額貸款的目標，在不增設網點、不增加人員的情況下，要完成如此浩大的工作量確實有一些困難。作為基層行，既要充分認識和估計到其中的困難，更要提起精神，克服困難，做實做好這一功在當代、利在千秋的大事。要注重在創新工作方法，提高工作效率，防范控制風險上做文章。通過十個月左右的實踐，我們摸索并總結出了惠農卡及農戶小額貸款授信實行整村、整鄉推進的一些方法。

主要做法

去年10月，益陽分行組織三農業務部、法人客戶部和風險管理部相關人員組成調研組，以農戶小額貸款授信實行“整村推進”為調研主題，選擇在益陽市洞庭湖區具有代表性的南縣青樹嘴村100多戶專業戶(含種植業、養殖業、商貿、運輸、加工等農戶)為調研對象，就“整村推進”的方法，對象村的選擇，授信調查的開展，授信額度的計算，擔保方式確定等內容進行調查，形成了一套工作流程和方法。

(一)選擇好“整村推進”的對象村。整體要求是村民誠信度較高，經濟條件相對較好，村委會支持、配合農行工作，農村經濟產業鏈初具規模，同時專業戶相對集中，資金需求迫切而且真實。例如我們選擇的青樹嘴村，人口2300人，農戶550戶，小組15個。其中成規模的特種養殖戶(水魚、鮭魚)40戶；30頭以上母豬養殖戶20戶；20畝以上的種植戶45戶，主要以種植水稻、棉花、油菜、南瓜、小麥、苧麻為主；加工戶2戶(榨菜油)；其他商貿、運輸經營戶30多戶。以上各戶有貸款需求的有140戶左右，占農村農戶數的25％，已發惠農卡200多張。目前，該村在當地信用社有貸款余額的只有4戶(高峰期在信用社有貸款的40戶以上)，村民相互有民間借支往來的有30戶左右，均無不良記錄。該村村委會非常重視支持農行推出的農戶小額貸款工作，積極成立組織“五老”評議小組，推薦符合條件的農戶申請農戶小額貸款，并表示積極配合農行搞好貸后管理和及時催收。

(二)做好前期輔導，指導農戶搭建好聯保小組框架。“整村推進”前，農行要派客戶經理到村委會聯系，組織小組長和有貸款需求的農戶做好前期準備，進行簡單輔導，主要內容是針對我行對農戶的評級，申請表、調查表所需的基礎數據以及貸款所需提供的相關資料，其中最重要的是要指導借款人提前組織搭建好農戶聯保小組框架，便于“整村推進”時加快進度。

(三)搞好現場實地調查。以支行或以營業網點為單位，派2名以上客戶經理進行整村全面調查，收集資料和數據，填寫好各種表格。調查時，要以農戶聯保小組為脈絡，進行面談和實地調查。調查過程中，客戶經理要做好現場調查記錄，包括調查時間、方式、參與調查人員、調查對象以及調查數據取得方式等，并以村為單位將記錄裝訂成冊，作為歷史檔案保存以備查。

(四)授信額度的計算方法。目前，農戶小額貸款授信額度的計算方法有5種，實踐中我們認為，種植業、養殖業主要以投入成本計算法，其他商貿、運輸、加工等混業經營以銷售收入計算法易于掌握和操作，也比較直觀，建議在實際工作中多采用。以水稻種植為例：全年雙季水稻合計每畝產量17050斤左右(早稻800斤。晚稻950斤)，按100斤／95元的市場銷售價計算，畝產收入16620元。每畝水稻各類成本投入約877元(農藥360元，化肥217元，種籽60元，耕種費140元，收割費100元)，以成本計算法，每畝最高授信877×50％=438元(再乘以折扣比例)。我們在南縣青樹嘴村調研時，將種植業的水稻、棉花、苧麻、西瓜、芝麻、小麥、油菜，養殖業的肉豬、常規魚類、甲魚、雞鴨等10多種種養品種分別測算出每畝(只、斤、個)的投入成本，作為全市“整村推進”計算授信額的參考數據，大大節約了授信調查的時間，提高了工作效率。

(五)擔保方式的選定：實際工作中，農戶聯保是農戶小額貸款的主要擔保形式，“公司+基地+農戶”的擔保模式只在小區域、部分行業中選用；對于農戶有親屬、朋友在國家機關、企事業單位工作的，要盡可能采用自然人作保證擔保；抵押擔保考慮到農戶合規有效的抵押物缺乏，以及抵押登記費用和抵押物的有效性和變現不易，一般較少選擇；對于信用村、小康示范村等誠信狀況好的村，可選擇適當謹慎使用信用貸款，且額度一般掌握在1000～3000元左右。

(六)獨立審批人審批：以支行為單位建立獨立審批模式，合理分配獨立審批人工作量，采用1萬元以下的農戶小額貸款由獨立審批人單簽審批，1萬～3萬元的貸款由獨立審批人雙簽審批，審查審批時間不超過2個工作日。

工作體會

(一)“整村推進”是解決工作量大、信息不對稱的有效方法

目前，在益陽分行，一個農行網點覆蓋的鄉鎮農業人口平均約8萬人，農戶2.2萬戶，按照總行的整體安排，網均40％的發卡農戶達1.1萬戶，20％的授信農戶達5500戶。而現在大部分網點客戶經理只有1～2名，每個客戶經理需承擔2700戶左右農戶小額貸款的調查，發放、管理和收回工作任務。而農戶分散居住，各家各戶的情況千差萬別，加上交通工具不足和農戶外出務工等客觀條件的限制，單靠散戶發放肯定要制約工作的開展，而采取整村，甚至整鎮(鄉)推進的方法，能有效克服這些困難和問題。

(二)“整村推進”是依托鄉、村兩級政府支持和社會監督，掌控貸款風險的有效手段

農戶小額貸款帶有一定的政策性，農戶聯保方式是農戶小額貸款的主要擔保方式，第二還款來源是相對脆弱的。貸款的到期收回和風險控制是目前基層行最后怕的問題。千家萬戶的貸款，靠有限的客戶經理與廣大的農民群眾單線聯系，單線監管是很難掌控得住的。只有實行“整村(鎮)推進”，緊緊依靠鄉、村兩級政府組織的支持、監督、教育和滲透，通過對誠信鄉、村和農戶持續加大支持力度，對失信鄉、村和農戶建立“黑名單”制和退出機制，并通過新聞媒體和政府有關會議等渠道的宣傳和持續跟進，才能掌握工作的主動權。

(三)“整村推進”是克服柜臺業務壓力的有效措施

當前惠農卡和農戶小額貸款的發放已全面推開，農行網點的柜臺業務量成倍增長，等待發卡和授信的農戶川流不息，爭先恐后，有時黑壓壓的一片，使一些正常辦理業務的高端客戶只能望而卻步，不利于農行業務的有效發展。通過“整村推進”，預先與村委會，農戶聯系，約定辦理業務的時間，有組織、有步驟地引導農戶辦卡授信，采取臨時增加柜臺或指定辦卡授信的時間段，合理疏通業務量，能有效緩解柜臺業務壓力，確保正常，有序開展業務。

(四)“整村推進”是加強貸后管理的有效路徑

按照“收益覆蓋風險”和“可持續”的工作要求，農戶小額貸款的貸后管理是工作的關鍵點和重中之重。只有放得出，收得回，才能體現“收益覆蓋風險”和“可持續”的要求。實行“整村推進”，客戶經理就可以有的放矢、目標明確，通過與村委會、“五老組織”等定期或不定期聯系，靈活采取電話、短信、公告、面談和實地調查等貸后管理的方法，及時、有效地監控管轄范圍內貸款農戶生產經營、家庭收支、重大自然災害等情況，進而采取針對性措施，及時化解風險，收回貸款。