千方百計改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)

王兆星

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國約有99％的企業(yè)是中小企業(yè)，對GDP的貢獻(xiàn)超過60％，對稅收的貢獻(xiàn)超過50％。中小企業(yè)提供了75％以上城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50％以上的國有企業(yè)下崗人員，70％以上新增就業(yè)人員，70％以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。中小企業(yè)在創(chuàng)新與效率方面也有明顯優(yōu)勢，約有66％的專利發(fā)明、74％的技術(shù)創(chuàng)新、82％的新產(chǎn)品開發(fā)是由中小企業(yè)提供的。如何下大力氣、千方百計改進(jìn)對中小企業(yè)金融服務(wù)的水平、效率和質(zhì)量，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)，是包括銀監(jiān)會在內(nèi)的各方職責(zé)所在。

近年來，銀監(jiān)會為完善中小企業(yè)金融服務(wù)做了一些積極有益的推動工作，自2005年以來陸續(xù)出臺了若干指導(dǎo)意見、政策來鼓勵、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善中小企業(yè)金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等方面進(jìn)行了有成效的探索和創(chuàng)新，中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域得到了拓寬，服務(wù)水平、效率和質(zhì)量有所提高。但目前仍存在一定的困難和差距，面對日益增長的中小企業(yè)融資需求，尤其是國際金融危機(jī)后出現(xiàn)的新情況、新問題，如何更好地推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，以擴(kuò)大內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力，是擺在我們面前非常艱巨的任務(wù)。

當(dāng)前制約中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的眾多因素仍然存在，其中有源于中小企業(yè)自身的，如資本實(shí)力弱、經(jīng)營模式粗放、財務(wù)管理薄弱、生命周期短等問題，也有業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入門檻高、內(nèi)部激勵約束機(jī)制不健全、專業(yè)化程度低、中小企業(yè)信貸技術(shù)工具缺乏以及信用擔(dān)保體系不健全、信息不對稱、稅收激勵不強(qiáng)等體制機(jī)制問題。因此，如何更好地改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，需要銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行自身、有關(guān)部門、企業(yè)等各方形成合力，從制度建設(shè)與執(zhí)行上狠下功夫。

當(dāng)前，銀行業(yè)應(yīng)該從以下五個方面提高對中小企業(yè)融資問題重要性的認(rèn)識。

第一，應(yīng)對國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在國際金融危機(jī)還沒有見底，全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的增長處于下滑狀態(tài)，主要經(jīng)濟(jì)體紛紛出現(xiàn)明顯的負(fù)增長狀況。這意味著外部需求收縮，而內(nèi)需啟動還需要一個時間，有一個時滯，這對中小企業(yè)構(gòu)成了一定的壓力。中國經(jīng)濟(jì)要想克服困難、度過危機(jī)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)當(dāng)前“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的戰(zhàn)略部署，就必須要解決中小企業(yè)的發(fā)展問題。

第二，解決中小企業(yè)的融資難是保增長、保就業(yè)的關(guān)鍵之舉。

第三，中小企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)滯后已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的兩個最重要制約因素。

第四，響應(yīng)廣大中小企業(yè)的期盼?，F(xiàn)在中小企業(yè)非常期盼銀行能夠雪中送炭，幫助他們渡過難關(guān)，度過這個“冬天”。

第五，兌現(xiàn)履行社會責(zé)任的承諾。當(dāng)前幫助中小企業(yè)解決融資困難，恰恰是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)兌現(xiàn)履行社會責(zé)任的承諾、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融可持續(xù)發(fā)展及和諧社會建設(shè)的體現(xiàn)。

要真正把中小企業(yè)金融服務(wù)工作做好、做實(shí)，真正取得成效，真正解決問題，銀行業(yè)還必須做到六個方面：

第一，進(jìn)一步提高認(rèn)識。無論從近期還是遠(yuǎn)期，從社會還是銀行，都要對中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重要性有高度的認(rèn)識。國內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展迅速，在繁榮經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用，已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和構(gòu)建和諧社會的重要力量，也成為金融市場的重要參與者，其間蘊(yùn)涵著巨大的商機(jī)。因此，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風(fēng)險、轉(zhuǎn)變增長方式、提高資本回報的內(nèi)在要求，中小企業(yè)貸款不僅僅是一項具體的銀行業(yè)務(wù)，更是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)，培育未來市場和客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。

第二，進(jìn)一步推進(jìn)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)。我們鼓勵所有國有大中型銀行，最遲不超過第二季度，都要建立專門針對中小企業(yè)的專營機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)專業(yè)化經(jīng)營。不管是事業(yè)部還是中小企業(yè)金融中心，不管采用怎樣的名稱，總之必須要建立專業(yè)化的專營機(jī)構(gòu)。5月份銀監(jiān)會要進(jìn)行專門的調(diào)研和總結(jié)。只有建立專營機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，才能真正落實(shí)“六項機(jī)制”建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)高效的審批、獨(dú)立的核算、獨(dú)立的激勵和獨(dú)立的風(fēng)險定價，才能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，才能使中小企業(yè)真正享受到適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)、專業(yè)性強(qiáng)的金融服務(wù)。

第三，進(jìn)一步加強(qiáng)專業(yè)隊伍建設(shè)。要從現(xiàn)有的信貸人員以及新招聘的人員當(dāng)中，選出一批中小企業(yè)金融服務(wù)的專門人才，中小企業(yè)信貸的專業(yè)技能不斷提升。

第四，進(jìn)一步建立和完善“六項機(jī)制”：(1)利率的風(fēng)險定價機(jī)制：要根據(jù)不同區(qū)域、中小企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、稅負(fù)成本、收益目標(biāo)、資本回報及市場利率水平等因素，確定中小企業(yè)貸款的利率水平。一直以來，銀行在開展中小企業(yè)貸款中過于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，而對于信用放款持限制性態(tài)度，結(jié)果，銀行過分依靠抵押擔(dān)保，但是同時卻并沒有真正消除信用風(fēng)險。從國內(nèi)外成熟的經(jīng)驗(yàn)來看，通過制定專門的定價模型，從定價上確保全面覆蓋信用風(fēng)險與市場風(fēng)險，才能真正做到中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為此，我們認(rèn)為，利率的風(fēng)險定價機(jī)制是首先應(yīng)該建立的機(jī)制。

(2)獨(dú)立核算的機(jī)制：要求設(shè)立專門部門、配備專業(yè)人員，提供專業(yè)服務(wù)，制定專項指標(biāo)，實(shí)行獨(dú)立核算與專項考核。

(3)高效的貸款審批機(jī)制：對有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡化中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)審批程序，減少貸款審批層級，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。

(4)科學(xué)的激勵約束機(jī)制：制定專門的業(yè)績考核與獎懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益與貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤。在信貸盡職調(diào)查上，針對一些銀行過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險考核造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴(yán)重挫傷其業(yè)務(wù)積極性的做法，鼓勵銀行制定相應(yīng)的授信工作問責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵，同時對信貸人員不當(dāng)操守和失職行為，銀行依照有關(guān)規(guī)定給予處罰，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。

(5)專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制：在減少貸款審批層級的同時，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對從事此項業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。

(6)違約信息通報機(jī)制：要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。

第五，進(jìn)一步落實(shí)配套政策。一是監(jiān)管政策要到位，包括盡職免責(zé)制度、不良貸款的容忍度等。二是稅收優(yōu)惠政策要到位。三是風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和相關(guān)的擔(dān)保機(jī)制要到位，在當(dāng)前形勢下，擔(dān)保體系建設(shè)仍然是緩解中小企業(yè)貸款難的一個重要機(jī)制。四是中小企業(yè)貸款的核銷政策要落實(shí)到位，現(xiàn)在已經(jīng)有了新的政策，這對中小企業(yè)貸款是一個很好的激勵，我們要把這項政策真正落到實(shí)處。五是其他相關(guān)配套政策都要相應(yīng)到位，如中介服務(wù)收費(fèi)、法律保護(hù)等等。

第六，進(jìn)一步加強(qiáng)管理。要加強(qiáng)對這項工作的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)服務(wù)隊伍的管理，加強(qiáng)相應(yīng)體制建設(shè)。銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的“一把手”要深入實(shí)際，做好調(diào)查研究，多跟個體戶、中小企業(yè)的經(jīng)營者打交道、交朋友，切實(shí)解決他們的實(shí)際困難。要加強(qiáng)研究，做到發(fā)現(xiàn)問題，及時解決。

只要我們能從以上五個方面加強(qiáng)認(rèn)識，把六個方面工作落實(shí)到位，我們中小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)措施就能真正取得成效。中小企業(yè)金融服務(wù)工作就能邁上一個新臺階。