信用卡惡意套現套住了誰

彭　斐

現在，銀行卡在我們生活中扮演著越來越重要的角色——網上購物，超市刷卡，就連購房買車，都離不開刷卡消費。按照央行的統計，人們日常每花100塊錢，就有25塊錢是通過銀行卡支付的。而其中，信用卡透支消費占了相當大比例。

信用卡在迅速普及的同時，其漏洞也日益顯現，非法套現就成為一些不法分子新的生財之道。

2009年5月5日，央行、銀監會、公安部和國家工商總局聯合發出《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求加強銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預防和打擊相應的犯罪。其中信用卡的惡意套現將是打擊的重點。

POS機催生惡意套現行為

所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規渠道提取現金，而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。

為什么一些信用卡持卡人選擇在非正規的中介公司套現，而不是去銀行取現呢？原來，在銀行的ATM機上用信用卡取現，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金，此外，銀行還要收取1%～3%不等的手續費和每天萬分之五的利息；如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環利息。

而所謂的信用卡公司套現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%～3%的手續費。以招商銀行信用卡為例，在ATM機上取現一萬元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。

雖然早前，銀監會就發布了關于信用卡套現活躍風險提示通知，但現在信用卡套現依舊瘋狂。這些中介機構通過網絡或貼小廣告等方式進行宣傳，在一些經濟發達城市，信用卡提現的小廣告成了“城市膏藥”。記者撥通了一個辦理信用卡套現中介的業務電話。

“你什么時候過來？我把錢先給你預留出來。”信用卡中介胡偉文在電話里對要辦理信用卡套現業務的記者說。

胡偉文是北京阜外大街天意商城的一個皮包批發商，信用卡套現只是他的一個賺錢渠道而已，但他的套現生意卻很紅火。“如果你在下午四五點鐘找我，那對不起，我今天就拿不出錢來了。”胡偉文說，“找我的人實在是太多了！”

記者在阜外大街一家工商銀行后面的居民樓門口，等待了大約半個小時后，見到了胡偉文。刷卡的地點在一樓的一個倉庫里，里面堆放著各種皮包，在角落里，記者看到了用來刷卡的POS機。刷卡時，胡偉文拿出了一張紙，紙上寫著幾天來的刷卡記錄。而他每天給自己定下的支出上限是20萬元，說如果一天的總支出超出20萬元，他將會把多余的客戶約在第二天套現。

除了每天正常照看皮包攤點的生意外，胡偉文的大部分時間都在和卡、現金打交道。因為是皮包批發商，他很容易就辦理了信用卡套現不可或缺的銀聯POS機。

據銀聯商務有限公司業務部的一位工作人員介紹說，POS機的申辦過程并不復雜，申請人只需向銀聯提供營業執照、法定代表人身份證件、稅務登記證復印件各一份；提供與營業執照相符的用于資金歸集的銀行賬戶，并交納1000元的機具押金（撤機時將全額返還）；最后簽訂正式的受理合約書并填寫入網商戶信息登記表便可以了。

虛擬購物實現信用卡惡意套現

信用卡套現中介大多是打著“理財公司”“商貿公司”等招牌在做信用卡套現業務。

記者以持卡人的身份要求套現，在得知記者持有的是中信銀行的信用卡后，胡偉文拿出了POS機，“在這里刷一下，然后我把現金給你，簡單方便！”胡偉文收取的手續費是套現金額的2%，行內將其稱為“兩個點兒”。信用卡中介正是靠收取手續費來營利。

記者要套現的數額是6000元，刷卡時胡文偉只刷了5998元，他說提現最好不要提整數，刷卡有零頭不會引起銀行懷疑。“一旦讓銀行發現你在進行套現，不但會對你的信用有影響，還有可能封卡。”胡偉文很有經驗地說，“這樣做就是為你們客戶著想，我們少賺幾塊錢無所謂。”

據了解，信用卡中介“為客戶著想”的方法不止一種：他會經常性地變換消費名義，比如現在信用卡在他們這里是以“皮包”的名義消費，而半月之后再次套現時，他們就會換作“服裝”。

他們這樣做的目的就是為了防止消費過于集中而讓銀行有所警覺，至于變換的方法，多家信用卡中介都炫耀：“我們在各大銀行、上頭都有人，換這個太輕松了。”

當記者致電詢問另外一家信用卡套現中介時，工作人員向記者介紹了一種叫做“翻倍套現”的新業務。這種業務是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現，相當于透支貸款。“好幾家銀行都能多刷，招商、建設、光大都行，你用完了現在這個額度以后，可以做分期買東西。”

據了解，進行這種業務時，中介會陪同持卡人到大中、國美、蘇寧等大型商場分期刷卡購物，刷卡成功后，中介會買下商品，給付持卡人等價現金，然后中介會將商品迅速賣回商場，以此完成交易。至于他們如何能將商品簡單、迅速地賣回商場，該工作人員的解釋是他們在大中、國美、蘇寧等商場都有人。

除了通過POS機套現，互聯網上還出現了借助支付寶、財付通等網絡支付工具，通過網店交易平臺，進行虛假交易套現。

惡意套現為金融危機預留窗口

有人說，非法套現不是刷卡購物，而是刷卡購錢，甚至還出現了一批玩卡族，專門琢磨各種套現的辦法。但刷卡刷出的錢總歸還是得還的，玩卡族怎么才能堵上錢窟窿呢？于是在套現之外又誕生了一個新業務。

在北京，某些套現公司就在經營著“養卡”的業務。所謂養卡，就是由套現公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的POS機進行無實物刷卡消費，并交納一定的手續費。這樣，持卡人的還款截至日期就能順延一個月。

在一個名為“北京誠信融資有限公司”的網頁上，記者看到，該公司重點推薦的業務是信用卡取現、墊還、分期，以及辦理各商業銀行的信用卡。記者隨即撥通了該公司的電話。

“我們這里有多臺POS機，可以循環利用，商場、加油站、航空票務的POS機，拿過來在我這里刷，5000到一萬元的卡是1.5%手續費，一萬至兩萬元之間是1.3%手續費。”該公司的賈經理說，“我們主要賺取的就是手續費，服務的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關的業務。”

然而，這種公司真的能夠提供安全、便捷的養卡業務嗎？記者了解到，有的信用卡有規定，只要還款人還一部分欠款，就是最低限額，這個信用卡的信用額度就恢復正常了。如果這時養卡人再次刷卡，當還款人再回頭去找這個養卡人的時候，養卡人極有可能早已經溜之大吉，還款者參與進去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護的。

惡意套現衍生新業務

2008年下半年央行連續降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業銀行都把信用卡業務作為拓展重點。

信用卡套現公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢？

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，信用卡惡意套現現象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。信用卡發行之初，是用跑馬圈地、強占市場份額的方式來發展的。郭田勇表示，由于早期過于注重擴張的速度，中國信用卡在發展過程中產生了諸多問題。

據了解，銀行信用卡收入主要來自3個方面：收取年費、循環利息收入和商家刷卡后獲得的稅收。在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往占到70%到80%；而在中國，目前銀行業在信用卡方面的競爭已經到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，在我國，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發卡行最重要的收入來源。

一個小小的套現行為，解決了持卡人急需的現金流動性需求，提供套現的非法機構和人員獲得了1％～2%的手續費收入，發卡行、提供POS機的機構以及銀聯公司能從商家給予的返點中各分得70%、20%和10%的利益。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩賺商家返點10%的收入。如此一來，各個金融機構各得其樂、各取所需，盡可能地多裝自己的POS機也成了不可避免的事情。在我國，POS機分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供，銀聯和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻。

在信用卡業務迅速膨脹、過度競爭的時候，相應的監管過于寬松，給惡意套現的行為創造了機會，由此帶來的惡果也逐漸顯現出來。截至目前，我國信用卡的普及程度前所未有，發卡量已經突破了1.5億張，信用卡惡意套現和養卡等行為給銀行帶來了巨大的損失，不良貸款率高達3%～4%，遠高于個人貸款。有統計顯示，截至2008年年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長0.76個百分點；在滬中資商業銀行分行信用卡不良貸款率為2.2%，與同期上海市場各項貸款1.51%和個人住房貸款0.6%的不良率水平相比處于較高水平。

現在國際上都在議論金融危機的下一個爆發點可能是信用卡套現、透支，我國的惡意透支現象已經給金融風險預留了缺口。對此，監管部門必須從制度上堵塞漏洞，從行動上嚴厲打擊，從利益上約束銀行、銀聯的盲目發展行為，凈化我國信用卡市場。