營造金融生態　保障金融安全　建設良好的社會信用體系

營造良好的金融生態環境、保障金融安全是所有商業銀行實現全面、協調、可持續發展的基礎條件，也是商業銀行生存發展的基本前提，良好的生態環境為銀行可持續發展創造了良好的外部環境。提到金融生態環境會不由的想到企業違約、案件執行、市場競爭等與信用有關的名詞。建設良好的金融生態環境的首要任務就是要建設良好的社會信用體系，而征信體系作為社會信用體系的重要組成部分，無疑顯得更加重要。

征信體系乃防范金融風險之基

征信體系是現代金融體系運行的基石，是防范金融風險，保持金融穩定，促進金融發展和推動經濟社會和諧發展的基礎。所謂征信就是信用信息服務，由第三方的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業和個人的信用信息，滿足從事放貸等信用活動的機構在信用交易中對客戶信用信息的需要。同時，也在一定程度上為政府公共管理提供服務。征信系統是征信體系的核心，它的信息主要來源于商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要的財務指標。自征信系統建設以來，在中國人民銀行的積極努力下、在各金融機構和相關部門的配合下，擴大數據采集范圍，提升系統功能。目前除了主要收錄企業和個人的信貸信息外，還將收錄企業基本信息、案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息等。

征信系統作為社會信用體系建設的重要組成部分，在國外已有170余年的歷史。我國的企業征信行業經過10余年的發展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規模，對經濟發展和市場秩序規范發揮了積極作用。征信系統的建設和完善，對銀行、企業，乃至整個社會的意義和作用日顯突出。

對銀行來說，首先，征信系統不但可以幫助商業銀行核實客戶身份，還可從信貸活動的原頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次是全面反映企業的信用狀況，幫助商業銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素；再次，可以降低信息不對稱的影響，節約調查成本，提高決策和服務效率，提高貸款的可能性。世界銀行提供征信國家的經驗顯示，一家在加拿大的銀行借助征信系統，處理貸款的時間從9天減少至3天；一家在荷蘭的銀行對小額貸款的時間由8小時降至15分鐘；一家在美國的銀行小企業貸款的平均處理成本從250美元減少到100美元。

對企業來說，由于納入了社會信用體系，提高了信息透明度，從而提高了銀行和企業貸款的可能性和決策效率，這有助于解決企業融資難的問題，同時也提高了企業和企業之間的信息的透明度，使更多的企業受惠。

對于整個社會而言，首先，利用征信系統遍布全國各地的網絡及其對企業信貸交易等重大經濟活動的影響，可以提高法院、稅務、工商、海關等政府部門的行政執法力度；其次，通過征信系統的約束性和影響力，培養和提高企業及個人遵守法律、尊重規則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

關注信用記錄，打造“經濟身份證”

征信系統的核心環節就是要建立信用檔案。在歐美等發達國家流傳著這樣一句話：“要像珍惜自己的生命一樣維護信用記錄。”沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果信用記錄不好，會大大減少得到銀行貸款的機會，提高借款成本，從而影響生活質量的提高或進一步發展的機會。2007年，按照貴陽市人民銀行中心支行的統一部署，我行開展了中小企業信用檔案的建設工作，就是讓開立基本賬戶的中小企業存款客戶也加入到征信信用體系中。截止2009年3月末，我行已收集3889戶中小企業的信息，同時為13戶中小企業辦理了融資業務。中小企業信用檔案是中小企業的經濟身份證，也是信用名片。而在信用檔案建立之初，由于企業信用數據收集困難，導致企業資信調查報告難以真實、準確、完整地描述被調查企業的資信情況，企業征信難以發揮其應有的功能。許多客戶不理解，總是認為“我不貸款，不需要建立信用檔案，要是信息泄露怎么辦?”，殊不知這種想法是錯誤的。首先，中小企業之所以融資難，難就難在中小企業信息分散、不透明和信用意識淡漠，銀行對其信用情況無從知曉，從而制約了中小企業的健康發展。企業如果建立了完善真實的信用檔案，不但可以成為銀行優先融資對象，還可實行“信譽抵押”向銀行融資。其次，征信系統是通過保密專線從金融機構傳送到征信中心的信用信息基礎數據庫。整個系統采用國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，防止企業和個人的信用檔案信息外泄。同時，征信系統不對社會公眾開放，除銀行類金融機構、金融監督管理機構及司法部門等其他政府機構，根據相關法律、法規的規定，按規定的程序查詢信用報告以外，其它部門和個人查詢信用報告，需要取得信用主體的授權認可。企業和個人對自己的信用報告享有充分的知情權，可以申請查詢自身的信用報告；如果認為信用報告存在錯誤，可以提出并經核實后修改。

在金融市場不斷擴大、金融產品日益創新、信息業和網絡業飛速發展的今天，如果信用狀況不佳、信用級別低下將失去信用交易的機會，對信用良好的企業和個人則受益更多。所以，信用記錄不僅是銀行防范風險的“防火墻”，還可在市場經活動中建立一種公平競爭的機制。信用記錄不但體現了人的內在品質和精神要求，也應該是社會規范的體現。信用記錄是個人成功的根本，也是打造企業良好品牌的基石，同時還能促進市場信用環境的優化和市場經濟的健康發展。我們相信，只要擁有完善的信用體系，在全社會范圍內形成“以誠實守信為榮，以見利忘義為恥”的和諧信用文化，銀行的風險將大為降低，信貸業務將進一步健康發展，一個以誠信為核心的信用文化將真正邁開步伐，形成建設良好金融生態環境的合力，共建、共有、共保、共享一個誠實守信、人人有責的健康的金融生態環境。