少數民族山區村鎮銀行發展現狀、問題及建議

韓亞健 王玉鋒

【摘要】2007年8月和2008年7月,恩施土家族苗族自治州轄內咸豐縣、恩施市村鎮銀行先后成立。總體來看,村鎮銀行對縣域經濟和農村市場的推動效應初步顯現,村鎮銀行的發展取得了初步成效,但也面臨一些問題。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 恩施

一、村鎮銀行對縣域經濟和農村市場的推動效應初步顯現

州內兩家村鎮銀行開業運行以來,堅持以服務“三農”為宗旨,以社區為依托,面向農業、農戶和農村經濟組織、中小企業和個體工商戶,積極開展各項業務,截至2008年底,各項存款余額12033.85萬元,各項貸款余額8179.56萬元,初步顯現了在增強縣域金融競爭、提升金融服務水平、支持“三農”方面的成效。

1、豐富了農村金融體系,激活了農村金融市場的有序競爭

由于農村金融與其他金融形式相比,屬于“薄利金融”,長期以來各金融主體大多不愿參與,使得我國農村金融始終圍繞農村信用社展開,農村信用社在農村金融中處于壟斷地位。相對于城市金融而言,農村金融改革啟動遲、進展慢,還存在一些深層次矛盾和問題,農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題已經成為制約農村經濟發展的重要“瓶頸”。通過建立村鎮銀行,初步打破了現有農村信用社壟斷農村金融市場的局面,給農村金融市場加入了新的主體,在一定程度上加劇了農村金融市場的競爭。由于村鎮銀行的準入,一定程度上促進了當地銀行業金融機構積極改進金融服務,參與市場競爭,加強廣告宣傳,改進服務流程等。如農村信用聯社的貸款審批權限從以前的50萬元增加到了200萬元,減少了審批環節和審批時間,同時還改善了服務條件,改造了營業場所,增加了服務措施等。

2、有效增加了對當地的金融供給

截至2008年底,兩家村鎮銀行各項短期貸款余額6156.9萬元,中長期貸款余額1397.66萬元,票據融資余額625萬元,其中私營企業和個體貸款余額3891萬元,農業貸款余額2265.9萬元,個人消費貸款余額1097.66萬元,客戶信貸資金滿足率達到了約60%,有效地支持了農民的創業增收和個體工商戶、中小企業的發展,一定程度上解決了縣域經濟發展過程中的“貸款難”問題。

3、確保了農村金融市場的穩定,降低了借款成本

因為金融機構的稀缺,大量民間資金找不到正規的發展渠道,以各式各樣的“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,一定程度上擾亂了國家金融秩序,帶來了巨大的金融風險。由于村鎮銀行貸款準入門檻低、手續簡、費用低、發放速度快,使以前急需資金而又得不到銀行信貸支持的民間高利貸用戶轉而尋求村鎮銀行的信貸支持。而村鎮銀行有效的信貸資金投入則有效打擊了當地的地下高利貸,減輕了過高利率給債務人帶來的經濟負擔,減低了民間高利貸而引發的資金風險,穩定了農村金融市場。同時,較低的利率水平也大大增加了借款人對村鎮銀行的需求效應,并降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負擔(見表1)。

4、吸收了先進的管理理念,促進了人才交流

恩施州兩家村鎮銀行均由江蘇常熟市農商行控股,同時有交通銀行、部分發達地區企業等股東。村鎮銀行的成立吸引了發達地區的資金,使人才向西部山區流動,并帶來先進的金融經營管理理念,促進了對外金融、商貿、投資、人才等各方面的立體式交流。

5、村鎮銀行的運行為縣域金融的創新提供了新的舞臺

一是為農產品企業或者個體業主提供了創新信貸服務。咸豐、恩施村鎮銀行成立后,先后開辦了銀行承兌匯票的貼現、資產轉讓等業務,解決了當地6000余萬元的資金流動性需求問題,提高了中小企業和農村的資金使用率,提高了部分縣域經濟主體的市場競爭力。二是村鎮銀行的出現開拓了農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫療比例較大,村鎮銀行在這方面進行了一些探索,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村,促進了農村消費信貸市場。

二、村鎮銀行服務縣域經濟和農村市場的主要梗阻

1、相關的配套政策不到位

村鎮銀行在我國還是一個新生事物,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程,因此,發揮村鎮銀行支持“三農”發展的作用需要政府及相關主管部門的大力支持。從目前來看,我國村鎮銀行得到的支持有限。一是村鎮銀行缺乏支持其發展的財政扶持、稅費減免、農貸貼息、支農再貸款等優惠政策,不利于其持續、健康的開展各項支農業務,激勵和引導作用不夠。目前,農村信用社享有很多優惠扶持政策,而以解決農村金融服務空白、增強農村金融競爭充分性為首要目的的新型農村金融機構卻無法享受這些政策,這對新型農村金融機構支農主動性、積極性產生了一定的消極影響,削弱了其預期效應。二是農業保險仍然停留在商業保險領域,政策性保險沒有開展起來。特別是由于農戶貸款抗風險能力較弱,農戶貸款容易因自然災害而遭受損失,增加了村鎮銀行發放農業貸款的風險系數,直接導致了村鎮銀行抗風險能力的不足。

2、村鎮銀行定位與贏利偏好存在矛盾

銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》規定,村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村信貸需求一直未能被現有金融機構很好的覆蓋,這是農村金融的空白點,也是最需要解決的難題。但是,新成立的村鎮銀行在這方面的能力也比較弱。目前,農村信用社的農村貸款利率一般都可以上浮20%至50%,農民融資成本較高。村鎮銀行如果選擇“薄利”的競爭策略,至少在短期內的經營業績不會有很大提升,這會給經營者造成很大壓力。截至2008年底,兩家村鎮銀行仍然虧損62.41萬元。因此,選擇“厚利”還是“薄利”的經營策略是目前村鎮銀行決策者們應當解決的首要問題。同時,村鎮銀行作為一個外來的商業銀行,還必須得考慮生存成本問題,而村鎮銀行是難以用較低的成本來運行的,必須依靠利差收入才能實現財務可持續發展。從經濟學角度講,商業銀行要維持生存成本,減少交易成本,只能選擇與較大的客戶進行交易。因此恩施市村鎮銀行設在主城區,主要業務是提供企業和個人存款服務,并向農業相關企業提供融資服務,向出口型企業提供貿易服務和結算業務服務,并將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上,這在某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。

3、與客戶的循環互動機制欠缺

對于缺乏投資、儲蓄觀念的農村居民來說,在提供信貸支持時幫助其尋找投資項目,在項目實施獲得收入后引導他們定期、少量儲蓄,不僅是銀行業金融機構擴大資金來源的手段,更是幫助農民掌握儲蓄和資本積累方式的一種手段,不僅可以促進農民增加收入,也可以為村鎮銀行持續發展打下基礎。但是,目前的村鎮銀行還僅僅停留在為農民提供貸款上,而缺少支持農民致富的手段和方法。由于與客戶的循環互動機制欠缺,村鎮銀行可持續發展動力不足。

4、業務發展受到政策性因素制約

一是支付結算渠道不暢。目前恩施州兩家村鎮銀行仍不能辦理銀聯業務,快速的支付結算受到影響;同時,兩家村鎮銀行都只有一個營業網點,更加大了客戶辦理業務的不方便性。二是不能享受民族貿易企業利差補貼政策。目前村鎮銀行所辦理的信貸業務包括了民族貿易企業的貸款,但由于民族貿易企業在村鎮銀行的貸款不能享受利差補貼,使村鎮銀行很難留住類似的優質客戶,對村鎮銀行是一種不公平的競爭,業務開展影響甚大。

5、農村地區群眾對村鎮銀行的認同度不高

雖然監管部門、政府部門以及相關媒體對新型農村金融機構試點政策進行了宣傳,但村鎮銀行作為一個新生事物,在農村尚未被廣泛接受和認同,大部分群眾對工、農、中、建、農村信用社等傳統金融機構比較信任。另外,很多群眾曾目睹和親歷農村合作基金會的產生、發展、失敗的全過程,對村鎮銀行這一新型金融機構抱懷疑和觀望態度。通過對咸豐縣高樂山鎮大田壩、白地坪村民的問卷調查顯示:約40%的村民認為村鎮銀行信譽不高,擔心錢存進去后拿不回來,不愿意將錢存入,其中約30%的村民表示會將錢存到國有商業銀行,約50%的村民表示愿意將錢存到實力較強的農村信用社。僅有約20%的村民認同村鎮銀行,愿意將錢存入。由此可見,村鎮銀行在短期內很難與農村信用社、郵政儲蓄競爭。目前,恩施州兩家村鎮銀行的存款雖已達12033.85萬元,但儲蓄存款僅1818.33萬元,其中定期儲蓄616.32萬元,存款的穩定性極差,這種狀況在短期內可能還難以改變,并將影響其今后的業務發展。

三、意見和建議

1、政府部門應制定適當的優惠政策,促進村鎮銀行可持續發展

要建立健全村鎮銀行相關法律法規,對村鎮銀行實行適當的優惠政策。特別是公共財政等方面要出臺相關配套政策,包括稅收優惠、風險補償、農業政策性保險等。如稅務部門對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅;縣級財政建立風險補償機制,設立村鎮銀行風險基金專戶;財政、社保、房管等部門要允許涉農資金、財政性資金、社會保險類資金在村鎮銀行開立賬戶,并存入部分資金,以擴充村鎮銀行負債規模,等等。

2、人民銀行、銀監部門應進一步明確相關管理細則,為村鎮銀行的發展提供寬松的運行環境

一是人民銀行需在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,支持村鎮銀行穩步發展。應盡快將村鎮銀行納入民族貿易企業利差補貼的營運范圍,讓民族貿易企業在村鎮銀行的貸款同等享受利差補貼的待遇,以達到穩定客戶,穩健經營的目的。二是建議銀行業監管部門出臺政策,支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,特別是要允許一家發起行在同一行政區域內跨縣市設立分支機構,擴大服務半徑,使其在一定范圍內形成區域性銀行,增強村鎮銀行的生存活力。

3、加強宣傳引導,促進村鎮銀行良性發展

引導村鎮銀行充分發揮自身優勢,揚長避短,面向農村、面向普通大眾,抓住新農村建設的機遇,為“三農”的發展提供優質、高效的金融服務;引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案,使其與農戶建立良好互信關系,從低風險的信貸業務人手,逐步積累經驗,穩步發展信貸業務。同時,要切實做好政策宣傳和對農民的培訓工作,讓群眾了解村鎮銀行,積極參與村鎮銀行的投資和建設。

4、建立農村存款保險體系,規范農村金融機構的競爭

在鼓勵發展各種農村金融機構的同時,為保護存款者的合法權益,可先在農村試點,探索建立農村存款保險制度,提高存款人對農村金融機構特別是新型農村金融機構的信心,抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”,促進農村金融機構規范健康發展。

(責任編輯:周 曉)