關于高校學生助學貸款的法律規范

袁 野

摘要國家為學生提供助學貸款,目的是想幫助貧困學生獲得上學的機會,使他們不在因為金錢而輟學,也為了促進高等教育的公平。但是,學生貸款違約率很高,這使助學貸款業務陷入了困境。因此需要采取相應的措施來完善貸款制度,本文主要從法律規范這方面來論述關于高校助學貸款的償還問題。

關鍵詞助學貸款個人信用法律規范

中圖分類號:D920.4文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)02-338-01

自從1999年高校擴大招生之后,使更多的人有了走進校園的機會,但是,很多學生因不能支付高額的學費而對大學校園只能是“望園興嘆”。國家助學貸款政策的出臺,對于高校貧困生來說無疑是喜從天降,各大銀行紛紛“解囊相助”,這一舉措使很多被拒之門外的學生們走入了校園,實現了大學夢。但是,問題也接踵而來,貸款容易還款難,在償還貸款的時候出現了問題,很多學生不能按照合同約定按時還款,甚至故意拖欠,拒絕還款,因此,針對大學生貸款信用問題,提出了一系列法律方案,想借助法律的力量來約束學生,提高他們的個人信用度。

一、建立學生個人貸款檔案

很多人為了獲得無息貸款的而造假,想利用這一途徑騙取貸款,因此,學校在批準學生貸款的過程中應實際調查一下,學生需提供相應的貧困證明,以免真正貧困的學生反而得不到幫助。其次,合同應該標明貸款的時間,以及還款方式。這需要建立學生的個人信用檔案,也就是學生在辦理貸款或者信用卡的時候,在身份證編碼的基礎之上,建立銀行檔案,學生工作后,無論在哪里工作,從事何種職業,他的工薪收入都必須通過轉賬計入其個人的信用檔案,因此,每月的還款就可以有保證的從其薪金里扣除,避免了信用風險,這個信用檔案也就成了學生的第二身份證,其畢業后其信用檔案的記錄就會如實轉入我國個人征信系統,對其個人信用繼續記錄,也可以起到監督學生個人信用的作用,在一定程度上避免了信貸風險。人民銀行副行長肖鋼最近也表示,各商業銀行要以推進國家助學貸款業務為契機,以大學生為主要對象,通過與高校緊密合作,建立借款學生的信用檔案,為建立全國性的個人信用信息系統及發展無擔保貸款業務積累經驗。這樣不僅有利于從根本上解決助學貸款辦理中手續繁瑣的問題,而且能推動其它各項個人消費信貸業務的健康發展,可謂“治本”之舉。

二、完善違約學生的懲罰制度

無論是出于什么原因,如果沒有按照合同上的條款履行責任,都應該給予相應的懲罰,當然懲罰的程度也要視原因而定。對那些故意拖欠貸款、拒絕提供工作單位和聯系方式、不守信用的學生,銀行要記錄在案,納入全國個人信用信息系統,或者列入銀行黑名單。助學貸款是無擔保的貸款,存在很大的風險,為能夠有效防范風險,應對學生的違約行為和惡意拖欠給予懲罰,第一次可以提醒警告,若不思悔改,可將其個人信息公開、曝光,這既可以對學生起到威懾作用,也可以在一定程度上控制住學生的惡意拖欠,而且這一方式也可以彌補上一條款中建立個人信息檔案中的不足,因為雖然現在是網絡時代,但是還有很多人的工資不通過銀行,這樣銀行就無法得知他們的收入,因此這一懲罰措施可以約束這一群人。當然,對于違約的人也是少不了經濟制裁的,我們還要在經濟方面對他們進行制裁,逾期不還貸的需要繳納滯留金,還要付相應的利息。

三、加強國家書面立法

國家的法律是最有權威性的,也最具有說服力和震懾力。我國的助學貸款制度實施了七年多,已成為資助經濟困難大學生完成學業的一項重要舉措,但由于國家助學貸款無法可依,成為制約助學貸款健康穩定發展的瓶頸。國家助學貸款制度依據層級較低,無法適應發展形勢,現行貸款制度中存在著操作上的不明確,給貸款風險留下了隱患,甚至還造成特困生不能及時獲得貸款,而非貧困學生卻能享受到貸款,因此也迫切需要一部成文的法律。另外,對于那些強硬的“釘子”和情節嚴重者可以借助民法和刑法的力度,可以在《助學貸款法》中明確規定欠款的懲罰措施,基本上屬于民法調整的范疇,如果遇到騙貸、逃貸情節嚴重的情況,也可以用刑法進行管制。因為惡意欠貸直接導致的后果就是銀行運作不暢,從而使新入學的貧困生受到牽連而無緣獲得助學貸款,這對他們很不公平。而且惡意欠貸者一旦逃債成功,會對其思想、觀念和人格產生不良影響,以致在今后的日子里可能實施更惡劣的行為,更有可能危害社會安全。

四、制定維護學生權利的法律

當然,在立法的過程中也不能忽視對學生權力的保護,要保護學生們的隱私權,保護他們的合法權利,《高校學生個人信息保護條例》應賦予學生一些基本的權利:(1)知情權。學生有權了解自己的個人信用信息被征集和公開的事實,也有權知悉個人信用信息被利用的內容、使用目的以及利用者的有關信息。當個人的信貸申請、就業等被拒絕時,個人有權知悉被拒絕的理由以及制作該個人信用報告征信機構的名稱、不得侵犯個人隱私權。(2)請求權。高校學生個人有權要求征信機構保證其征集的個人信用信息的準確性、完整性和及時性。一旦發現錯誤,高校學生個人有權要求征信機構進行再調查,對不準確、不完整、不及時的個人信用信息進行及時地更正或刪除。(3)救濟權。高校學生個人在其信用信息遭到非法征集、儲存、利用和傳播時,享有救濟權,以制止和打擊侵權行為。當出現上述侵權行為后,個人可以向信息管理部的主管部門或上級部門進行申訴,也可以向人民法院起訴,請求司法救濟。

通過以上論述,我們應該重視對高校學生貸款中的立法規定,這有益于貸款事業的健康發展,也有助于規范學生們的誠信意識,因此,助學貸款立法刻不容緩而且也應該隨著時代的變化而不斷更新完善。