消費信貸呼喚個人信用立法

姚冬梅

摘要個人信用缺失問題已經成為制約社會主義市場經濟發展,阻礙市場經濟化進程的一大根本性問題。本文論述了建立健全個人信用法律制度對于發展消費信貸的重要作用以及建立征信機構的必要性,并針對國內消費信貸的現狀提出了個人信用立法的基本內容,以防范因個人信用缺失而帶來的消費信貸風險。

關鍵詞消費信貸金融信用個人信用

中圖分類號:D920.0文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)02-057-01

消費信貸,是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸是一種金融信用,其發放對象是自然人,以消費者未來的購買力作為放款基礎,消費信貸用于購買個人和家庭所需要的各類消費品,是為個人生活消費目的購買。

消費信貸本質上是銀行的一種貸款行為,是建立在雙方互相信任的基礎上的。在我國,銀行的信用程度是普遍認可的,而個人的信用程度卻由于缺乏個人全面真實的信用信息而在短時間內無法做出準確的判斷,信用風險已經成為商業銀行經營活動的首要風險。資料顯示,中國每年因逃廢債造成的直接損失約為1800億元,由于合同欺詐造成的損失約55億元;由于產品質量低劣或制假售假造成的各種損失約2000億元。在這種情況下,銀行對消費信貸小心翼翼,往往要求消費者提供各種證明資料,辦理擔保、抵押、公證等手續。繁瑣的手續和索要的文件過多使得消費者在消費信貸面前望而卻步。而美國的個人消費信貸之所以最發達,并且沒有因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險,發達的信用信息體系在其中發揮了不可或缺的重要作用。

個人信用制度是在經濟生活中管理、監督和保證個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和,是為證明、解釋和查驗自然人的信用行為,建立良好的市場經濟運行秩序提供制度保證。我國的信用制度還遠未建立起來主要是由于中國長期實行計劃經濟體制,各種經濟資源都是由政府通過直接行政命令的方式在所屬單位之間配置的,信用只是一種微不足道的輔助手段,企業之間的商業信用被嚴格禁止。市場經濟發展到現在,我國的信用基礎仍十分薄弱,更談不上完善的信用制度和信用管理體系,從而阻礙了我國經濟的發展。為融入世界經濟一體化進程,提高我國經濟在國際上的競爭力的重要途徑,有必要進一步建立健全和完善我國個人信用制度。

在我國,最早為個人信用立法的城市是深圳。2002年《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》的出臺標志著我國個人信用體系建設進入了法制化軌道。之后的北京、汕頭等城市也出臺了有關個人信用地方法規和規章。從我國個人信用立法現狀來看,我國對個人信用管理的立法工作仍停留在一個較低的層面上,尚未制定出一部全國性的法律,導致我國信用信息開放程度低,信用機構無法獲得信用信息。現實表明,建立信用制度需要一部全國性的法律對信用制度所涉及的各種社會關系進行全面規劃和調整。

我國個人信用立法宜采取立法與修改現行法律相結合的方式,即先制定出一部個人信用管理的基本法,在此基礎上對現行法律中有關個人信用的部分作出適當修改。借鑒其他國家信用立法經驗,我國個人信用立法應主要包括以下幾個內容:

1.信用信息征集的法定許可。個人信用立法應圍繞著信用信息的征集與個人合法權益的保護來進行,二者相互交織,緊密相連。將個人信用信息征集法定化就很有必要,與此同時,應當限定個人信息的征集范圍。比如個人收入狀況、銀行帳戶往來情況等,因其直接表明個人的信用情況而應屬于個人信用征集范圍,而婚姻狀況、政治立場等則不宜被征集。

2.征信機構。征信機構所提供的信用報告將影響到一個人的信用評價,所以征信機構有義務采取一定管理上、技術上的措施,確保個人信息的正確性,對所掌握的個人信息除依法提供信用報告外,不得做其他目的使用,不得故意提供虛假或錯誤信息報告。

3.保護個人合法權益,主要是對隱私權和知情權的保護。應當限定個人信用信息的使用,限定個人信用信息披露年限。美國法律規定,個人不良信用記錄保留超過7年、企業破產信息超過10年的不得再披露。深圳的個人信用管理辦法也做了類似的規定。

隱私權和知情權是相互沖突的,但在個人信用制度中,二者卻內在統一。保護知情權應充分發揮個人的監督作用,通過賦予個人信用信息權利主體充分的權利,如查詢權、提出異議權等使個人對信用信息的征集、使用過程給予充分監督。

4.法律責任。由于征信機構主要是為社會提供個人信用服務,其首先和主要承擔的法律責任應是侵權損害賠償責任,應當確立為過錯責任歸責原則,即征信機構只對其故意或過失提供的虛假錯誤信息或濫用個人信息的行為負責。要求征信機構對每條信息都詳細鑒別真偽是不可能的,要求其承擔無過錯或過錯推定歸責原則下的損害賠償責任亦有失公平。

市場經濟是信用經濟。要保證消費信貸交易的安全與穩定,應當從個人信用法律制度和信息披露法律制度以及金融信用評級法律制度等幾方面加以完善。建立健全個人信用法律制度,加大執法力度,規范信用行為,對于加快我國銀行信貸業的發展,提高人的素質和促進社會文明進步、規范政府行為以及塑造政府良好形象都將大有裨益。