商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

陳紅梅

摘要:通過多年的發(fā)展,外部環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,各種金融機(jī)構(gòu)積極加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相關(guān)指導(dǎo)意見,要求各銀行加大對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。本文對(duì)關(guān)于商業(yè)銀行如何更好發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)談了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,無論是發(fā)達(dá)國(guó)家,還是發(fā)展中國(guó)家,中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中都具有不可忽視、不可替代的作用。2008年下半年以來,根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新變化,中國(guó)人民銀行提高調(diào)控的針對(duì)性和靈活性,一方面適時(shí)調(diào)增信貸總量,另一方面堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有保有壓,把總量調(diào)增與結(jié)構(gòu)優(yōu)化結(jié)合起來,引導(dǎo)信貸資源向中小企業(yè)等中點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度,促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng),維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

一、銀行要轉(zhuǎn)變貸款思路,明確市場(chǎng)定位

銀行歷來是“錦上添花”而不是“雪中送炭”,以往,銀行把錢貸出去后,只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題,馬上就催款,實(shí)際上,這得分情況對(duì)待,對(duì)于那些階段性困難的企業(yè),銀行不僅不能催款,甚至還要繼續(xù)把錢貸給他們。金融支持中小企業(yè),核心即是對(duì)拓展業(yè)務(wù)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之間矛盾的調(diào)和,成功抑或失敗,關(guān)鍵在于為與不為。金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn),創(chuàng)造條件,揚(yáng)長(zhǎng)避短,以勤補(bǔ)拙,找到了自己的生存發(fā)展空間,也為中小企業(yè)營(yíng)造了一個(gè)較寬松的融資環(huán)境。“店大欺客、客大欺店”是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的普遍現(xiàn)象,金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)在地位上的不平等,結(jié)局必然是一方利益的取得和另一方利益的犧牲。只有平等往來,才能互惠互利,這同樣適用于銀企關(guān)系。中小企業(yè)融資問題的解決也就意味著解決了中小金融機(jī)構(gòu)的問題。當(dāng)然,定位于中小企業(yè)并不等于否定大企業(yè)、大項(xiàng)目,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光看,中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位應(yīng)逐漸向中小企業(yè)過渡。商業(yè)銀行要真正實(shí)現(xiàn)觀念上的突破,對(duì)不同所有制企業(yè),要實(shí)行一視同仁,徹底走出以企業(yè)規(guī)模和性質(zhì)作為支持與否“根據(jù)”的誤區(qū),不再以“企業(yè)大小”作為區(qū)分信用程度的標(biāo)準(zhǔn),樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念,創(chuàng)造中小企業(yè)良性發(fā)展的金融環(huán)境。

二、建立科學(xué)的中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估體系

針對(duì)中小企業(yè),銀行要制定特定的中小企業(yè)信貸政策,包括特定中小企業(yè)評(píng)級(jí)模型,就象量體裁衣,大型企業(yè)的尺碼肯定不適合小企業(yè),而銀行要做到為企業(yè)量體裁衣,就要了解中小企業(yè)的特性,不要過分強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)指標(biāo),而這些都需要信貸政策的強(qiáng)有力支持,需要配套的中小企業(yè)的信貸政策。同時(shí)對(duì)中小企業(yè),要突破傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)授信、抵押擔(dān)保等信貸準(zhǔn)入條件限制,構(gòu)建符合其特點(diǎn)的新型融資關(guān)系。

由于受制于中小企業(yè)自身的特點(diǎn),要發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)首先要制定完善的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制定,使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力,為貸款發(fā)放提供操作依據(jù)。如在解決中小企業(yè)流動(dòng)資金需求時(shí),必須按照科學(xué)的評(píng)估方法,如對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)中以企業(yè)的現(xiàn)金流量為貸款審查的首要指標(biāo),以現(xiàn)金流量大小作為貸款量大小的依據(jù);在非財(cái)務(wù)指標(biāo)上關(guān)注管理人員的個(gè)人品行和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等軟信息:在解決企業(yè)貿(mào)易融資需求時(shí),可設(shè)計(jì)貿(mào)易融資的專用評(píng)級(jí)體系,光大銀行在這方面有創(chuàng)新,該“打分卡”是專門針對(duì)貿(mào)易融資一般風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品進(jìn)行債項(xiàng)評(píng)級(jí)的模型。貿(mào)易融資債項(xiàng)評(píng)級(jí)是對(duì)該行一般貸款評(píng)級(jí)體系的補(bǔ)充和優(yōu)化。該打分卡的模型就是依據(jù)個(gè)產(chǎn)品的具體特性進(jìn)行分析,如進(jìn)口類客戶需考察其貿(mào)易背景、進(jìn)口雙方履約能力、申請(qǐng)人銷售能力、進(jìn)口商品所處行業(yè)狀況,國(guó)際市場(chǎng)供求狀況,價(jià)格波動(dòng)等情況,而保函類客戶則需了解申請(qǐng)人財(cái)務(wù)指標(biāo)中的現(xiàn)金流量、合同的付款資金安排、抵質(zhì)押品的變現(xiàn)能力和申請(qǐng)人違約情況等。只有通過對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行合理的科學(xué)的評(píng)估,才能既滿足中小企業(yè)的融資需求又從源頭上控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程

大企業(yè)采用的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快,相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù),小企業(yè)量大面廣,這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心必須下移,只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶,才能了解真實(shí)的信息,才能做出快速的反應(yīng),才能在最短的時(shí)間、最短的審批流程向中小企業(yè)提供金融服務(wù)。基于中小企業(yè)金融需求“短、急、頻、快”的特點(diǎn),總行需建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)(中心);各總行可視情況下放審批權(quán),對(duì)小企業(yè)貸款審批管理的合理授權(quán)機(jī)制,分區(qū)域試點(diǎn),有步驟地推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)。分行需成立專門的中小企業(yè)信貸部,專門拓展中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù);公開信貸政策、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序,對(duì)一些符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、成長(zhǎng)性好的中小企業(yè)營(yíng)實(shí)行單獨(dú)授信,在額度內(nèi)優(yōu)先辦理。只有將中小企業(yè)的審批體制與與大企業(yè)的審批體制分離開,才能簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程,以最快的速度為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

四、建立合理的考核機(jī)制

在銀行的當(dāng)前考核問題中,問責(zé)問題是個(gè)關(guān)鍵,現(xiàn)有的考核機(jī)制并不合理。一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理創(chuàng)收30萬元,沒有風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)則收入70萬元,但是損失了20萬元。“誰的業(yè)績(jī)好?誰應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)?更該用誰?”現(xiàn)有的機(jī)制可能偏向于前者。應(yīng)該實(shí)行盡職免責(zé)的制度,畢竟銀行的壞賬有些并不是銀行能避免的。應(yīng)建議監(jiān)管部門要對(duì)中小企業(yè)銀行融資設(shè)置一個(gè)合理的壞賬容忍度,在這容忍度中如果客戶經(jīng)理盡職了,就可以免于問責(zé),同時(shí)應(yīng)該推出有效的中小企業(yè)信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制,以充分調(diào)動(dòng)銀行客戶經(jīng)理提供中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性。

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