國內外信用管理教育的比較研究

周素萍　徐國琴　戴曉華

[摘 要]我國信用管理行業的快速發展與我國滯后的信用管理教育已經形成了尖銳的矛盾，本文對國內外信用發達國家的信用管理從專業教育、職業教育、執照考試培訓和遠程教育幾方面進行了研究，對比我國的信用管理教育現狀進行了比較研究，得出了我國信用管理教育從教材、普及性以及師資等方面有有待于進一步提高。

[關鍵詞]信用管理教育 比較研究 專業教育 職業培訓

作者簡介：周素萍，1973年出生，女，吉林省人，天津廣播電視大學副教授，博士；徐國琴，1963年出生，女，天津廣播電視大學副研究館員，學士；戴曉華，女，天津廣播電視大學副教授，學士。

一、國際信用管理教育

（一）信用管理專業教育

在國外，信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎，信用管理行業的工作崗位分布于各個企業的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統計模型、數據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業軟件開發、財產評估等技術或技術服務崗位，以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業的客戶關系管理、市場開發、風險控制、商賬追收、現場調查的制造和服務性崗位。

國外發展信用管理專業正規教育的主要目標不僅是適應市場需要，培養和造就信用管理專業人才，還要為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供專業基礎培訓，以規范商業市場上的信用管理人力資源的受培訓水平，推動信用管理專業有關的研究和發展。

國外大學發展信用管理教育的主要目標有三：適應市場需要，培養和造就信用管理人才；為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供培訓和學分；推動信用管理專業的研究工作。

（二）信用管理職業培訓

在西方國家，由于對信用管理人才的社會需求非常大，而開設信用管理專業正規教育的大學不是很多，所以信用管理的在職培訓十分普遍。在美國，除了研究生水平的信用管理專業的正規教育以外，一些大學的商學院和相關機構還開設類似風險管理、市場調查、資信評級等課程，以適合從事信用管理服務的專業人員和市場調查專業人員進行在職學習，課程的設置也注重企業實踐和實用性。

在國外，信用管理的職業教育一般采用專家給企業部門進行短期培訓的方式，所以提供職業執照的培訓是信用管理的主流培訓。另一類的信用管理專業培訓是由各大征信機構提供的，有少數大型征信機構提供的培訓可以頒發具有權威性結業證書。在求職時，證書可以全球通用。

（三）信用管理執照考試培訓

與從業執照考試有關的培訓是水平最高的在職培訓，也是信用管理專業的主流培訓。擁有從業執照主要表明個人的業務水平達到一定的水平，在就業和升職方面會占有一定優勢。通常，信用管理類的從業執照是由行業協會頒發，可以在全國或全球通用。取得從業執照需要考試，培訓、輔導和組織考試等工作可能由行業協會下屬機構負責，也可能由專業培訓和考試機構承擔。信用管理從業人員執照從初級的信用管理業執業(CBA)，至中級的資深信用管理業執業(CBF)，最后到高級的公證信用管理主管(CCE)不等。

美國全國信用管理協會（NACM）開辦的信用管理專業研究生課程，主要以培養大中型企業的各級信用管理經理人員為目標，不以培養征信從業人員為目的，它與信用管理經理人員的執照考試緊密聯系。在美國，全國信用管理協會（NACM）頒發的信用經理從業執照最具有權威性?！白孕庞霉芾碇鞴堋保–ertified Credit Executive，簡稱CCE）資格認證級別最高。

在英國，信用管理學院（ICM）是唯一在信用管理方面提供專業執照的機構。該機構的教育計劃經過精心設計，向信用從業者提供他們的執業所需要的基礎知識和專業知識，并提供認證考試。

（四）信用管理遠程教育

美國的信用管理教育除了正規教育和在職培訓等傳統的教育方式以外，還有遠程教育。隨著IT技術的發展和網絡的普及，遠程教育的手段越來越先進，很多教材被做成光盤版，并且通過網絡學院提供信用管理課程，從而形成了多方位、立體式教育模式，以滿足市場對信用管理的需求。在美國，已經開始出現網絡學院，提供“風險管理”等課。但是，能夠在網上進行雙向教學的信用管理專業網站還尚未出現。

二、國內信用管理教育

我國的信用管理工作起步較晚，從上世紀90年代才開始，很多方面還在建設過程中，存在著這樣或那樣的問題。特別是我國的信用管理人才缺乏與信用管理教育滯后形成了鮮明的對比，從2002年我國的上海財經大學和中國人民大學才首次招收了信用管理本科專業學生，數量也很有限。國內目前的信用管理專業教育有大學常規學歷和非學歷教育、職業培訓講座和職業資格證書考試三種形式。雖然近年來我國的信用管理教育取得了很大的進展，但仍存在專業教育的內容與具體依據尚不明確、專業教育的普及性有待提高、專業教育的師資力量仍需加強等問題。

（一）信用管理專業教育

信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎。據國家商務部統計，在今后5年內，我國將至少需要50萬名信用管理經理，200萬名信用管理人員，因此，該專業的人才需求和供給缺口極大。在高等院校設立信用管理課程和專業，培養信用管理人才已是大勢所趨。此外，開展短期職業培訓并逐漸與國家職業資格考試相結合，也將成為信用管理人才培養的重要途徑。

國內的信用管理專業主要培養學生具有經濟學、金融學、管理學基礎理論，掌握資信調查、企業與個人信用管理、企業客戶關系管理、風險控制、信用評級、信用管理咨詢等專業基本知識與技能，熟悉相關法律法規，從事以上領域工作的應用型人才。2002年我國教育部正式將“信用管理專業”列入高等教育的專業學科，到目前為止，國內共有十余所不同層次的高校開設了本專業或在其他專業開設信用管理方向的本科學歷教育，其中還包括研究生和博士生在內的學歷和非學歷教育。值得一提的是，天津廣播電視大學的開放教育信用管理專業成為全國唯一的信用管理?？茖I，注重培養應用型、技能型人才，填補了該專業的空白。

目前國內共有超過15所高校開設了信用管理專業，上海財經大學還是目前國內唯一培養信用管理專業本科、碩士和博士的高校，吉林大學也擁有信用管理專業碩士研究生的招生權。

此外，對外經貿大學、湖南大學、重慶工商學院和溫州大學也開設了信用管理專業或信用管理方向的本科教育，天津財經大學也將于09年首次開設信用管理本科專業。不久之前還有來自廈門理工學院的網上報導：廈門理工學院與戴爾公司合作開辦信用管理專業，戴爾公司還為廈門理工學院新申辦的信用管理專業提供實訓基地。

在教材建設方面，上海財經大學和中國人民大學分別編寫了《信用管理系列教材》和《經濟管理類課程教材·信用系列》2個系列的專業教材。其中前者包括《信用管理概論》、《信用風險管理》、《企業與消費者信用管理》、《資信評級》、《公司分析與價值評估和金融計量學》，后者包括《信用管理學》、《資信評估》、《銀行信用風險管理》、《信用風險分析與度量》、《征信與市場調查》。天津廣播電視大學正在編寫《信用管理基礎》、《信用管理實務》、《企業信用管理》、《消費者信用管理》、《金融機構信用管理》、《社會信用體系原理》、《資信評級》、《商賬追收》、《信用管理案例分析》系列教材，用于開放教育信用管理?？平虒W。

（二）信用管理項目-CAP

2005年7月，對外經濟貿易大學與商務部中國國際電子商務中心借鑒英國利茲大學信用研究中心與美國達特茅斯學院的模式，低調啟動了我國首個金融學信用管理方向碩士在職培養項目(credit administration project簡稱CAP)。CAP的課程分為三個板塊：經濟學理論基礎、金融學課程以及信用管理課程，定位于高端復合性信用管理人才的培養。

以目前看來，這種創新式的培養模式起到了很好的效果。三年來，CAP項目組取得豐碩的成果。CAP學員的勤奮學習與工作得到了政府與市場的雙重肯定。三年來，大部分CAP學員反映，他們對自身職業價值都有所提升，并且這種價值變動是不可逆的。即隨著專業視野的開闊、經驗、人際關系的豐富，他們的年薪只會越來越高。少數在學術上取得突出成果的同學，其年薪在三年間上漲了五倍。

（三）職業培訓講座

目前國內信用管理（企業征信）專業培訓主要以為企業各級別經理人員提供系統學習信用管理知識，提高風險管理水平而進行的專業基礎培訓為主，形成了高等院校專業研究中心（研究所）、知名信用服務行業機構、政府主管部門與行業協會合作以及社會專職培訓機構等4支專業培訓隊伍。比較有影響的系列培訓有商務部研究院信用管理部于2004年推出的“企業信用培訓工程”和中國市場學會信用工作委員會于2006年開始的“信用管理師國家職業資格認證考前輔導講座”。

此外，中國市場學會信用工作委員會及所屬的中國市場信用學術委員會通過與會員單位及信用建設事業有關單位合作，面向社會開展的信用培訓服務。目前開展的信用培訓主要有以下三類：企業信用管理培訓班；消費者信用管理信用消費培訓班；區域信用體系建設培訓班。

（四）信用管理師職業培訓

目前與信用管理相關的職業資格主要有“信用管理師”職業?！靶庞霉芾韼煛笔菄覄趧雍蜕鐣Ｕ喜坑?005年增加的新職業，信用管理師是指使用信用管理技術與方法從事企業和消費者信用風險管理工作的人員。信用管理師主要工作內容包括：建立有效的企業信用管理體系；制定企業信用制度與信用政策；在交易前期，對交易對象進行信用調查與評估，確定信用額度及放賬期；在交易中期，對應收賬款加強管理，并采取必要的措施轉移風險保障企業債權；在交易后期，對發生的逾期賬款進行追收；運用信用管理專業技術及專業的征信數據庫防范風險，開拓市場。在市場對信用管理專業人員大量需求，而通過高等教育科班培養的專業人員又遠遠不能滿足市場需求的目前情況下，相關專業的人員通過職業培訓考取國家職業資格證書轉行上崗，從事信用管理工作，成為我國培養信用管理專業人員的又一特殊舉措。

信用管理師作為在企業中從事信用風險管理和征信技術工作的職業，其職業等級分為助理信用管理師（國家職業資格三級）、信用管理師（國家職業資格二級）、高級信用管理師（國家職業資格一級），不同的級別分別設置了不同的工作年限或者有學歷和文憑的要求。信用管理師國家職業教育是依據信用管理師職業資格證書制度開展的教育，是實施信用管理師職業資格證書制度的教育。信用管理師是由勞動和社會保障部批準發布的國家新職業，信用管理師國家職業標準亦由勞動和社會保障部批準頒布實施。為加快建立我國社會信用體系，促進信用管理事業的發展，培養造就大批信用管理專業技術人才。

（五）信用管理專業相關培訓

2006年4月，國家勞動和社會保障部推出了5個信用管理方面的職業能力培訓信用調查師、信用分析師、信用評估師、商務調查師和商賬追收師。

信用調查師主要從事采集、處理企業和個人信用信息，建立信用檔案，評估信用價值，降低信用交易/信貸雙方的信息不對稱狀態，提供企業授信的決策參考。另外，可以對自然人身份、信用和行蹤調查及雇主對應聘者資質的調查（學歷，個人信譽，個人資質調查）等。

商賬追收師的主要工作是通過合法的商賬追收流程和技巧，對國內、海外債務人，包括企業、事業單位和個人進行商賬追收服務。商賬追收主要針對企業的“應收賬款”，通過專業、合法的追收服務，幫助企業及時收回賬款，降低企業風險率和壞賬率，防范和規避企業由于使用賒銷方式帶來的信用風險。

信用分析師運用資信評級技術，通過科學的指標體系和量化標準，對企業債券、金融債券、基金等固定收益類證券及金融機構、擔保機構、貸款企業的償債能力和可信程度進行綜合評估，以信用等級的方式揭示信用風險。投資者可按照風險與收益對等原則，參考評級結果，估算違約概率和風險大小，做出信用投放與否的決定。

信用評估師（或專業信用評估機構）使用數學分析和專家判斷的方法，對企業履行各種承諾的能力和信譽程度進行全面評價。信用評估是一項專業性很強的工作，對從業人員的素質要求相當高。從業人員既要有全局的、宏觀的經濟概念，又要熟悉具體的專業知識，還要有很強的法律和政策意識。

商務調查師主要從事對企業的產品和對品牌的響應、市場份額、購買偏好、廣告收視率等進行調查和分析，為產品開發和改進提供依據；對競爭對手的經營情況進行調查和分析，讓企業掌握自己在行業中所處的優勢或劣勢地位；對行業商業調查商業情報搜集，資產追蹤等一系列工作。

除此之外，由中國企業聯合會全國企業信用安全管理工作委員會和企業管理崗位資格鑒定中心聯合主辦的“企業信用安全管理師”的資格認證工作也在進行中。企業信用安全管理師主要從事收集并更新所有與業務部門往來的客戶信息，準確、及時地分析已掌握的資料，核算出信用額度，提出債權保障建議，管理已發生的應收賬款，追收逾期賬款，根據企業的信用政策制定信用管理的流程等工作。

可以看出，信用管理的系統培訓已經出現并迅速發展，企業可以根據自身需要，參加針對性的培訓，既可以節約經費，又可以盡快見到實效。

三、國內外信用管理教育比較研究

（一）內容與具體依據尚不明確

信用管理教育的內容和依據的基礎是由教材來體現的。由于我國的社會體制與西方國家有著根本性的差異，社會信用環境十分復雜，信用管理產業還不發達，社會信用體系及法律體系的建設剛剛起步，這一切都意味著我國信用管理專業教育的內容仍然缺少十分明確的現實依據。

建議開設信用管理專業或方向的高校結成聯盟，組織有科研能力的專業教師、信用管理行業資深從業人員、法學界從事信用法律研究人員和專門從事國家信用體系研究建設的人員，共同編寫符合中國實際國情的信用管理專業教材。

（二）普及性有待提高

信用管理教育是培育信用人才、樹立全民信用意識、擴大信用需求的基礎。因此，我國應大力開展大學常規教育和遠程教育、員工在職培訓、執業資格考試等途徑，實施信用管理教育，提高從業人員素質。

建議教育管理部門適度的放寬政策，鼓勵有師資力量的高校根據自己所在地區的需要和自己的辦學能力，開設信用管理專業或方向，一方面達到加快信用管理專業人才培養的目的，另一方面使相關高校的專業建設百家爭鳴，互相借鑒，在實踐中競爭和發展，盡快形成中國信用管理專業教育的學科體系；加大投入，鼓勵有條件的遠程教育院校，開設信用管理專業或方向，增加信用管理專業的教育途徑。

（三）師資力量仍需加強

在實施信用管理教育的大學常規教育和遠程教育、員工在職培訓、執業資格考試等各個領域，都普遍存在著師資力量不足的現象，目前國內從事信用管理專業教育的教師大多是學習經濟學和金融學專業出身，只有屈指可數的幾位專家也是半路出家或屬于“海歸派”代表，這是阻礙我國信用管理專業教育發展的一大瓶頸。

建議國家教育管理部門或上海財經大學和人民大學這樣開展信用管理教育有一些經驗的院校，定期組織相關院校的專業教師，開展信用管理教育教學交流、研討和師資培訓，促進信用管理專業教育的規范發展。

總之，新興的信用管理教育，無論在教育思想，還是在教材、師資、方法、和手段上都還處在一個起步階段，但我們堅信，其教育內容注定會隨著我國信用體系的建設和完善而不斷修正，其教育質量也會隨著各個院校的學科體系的建設和完善而不斷提高，我國的信用管理教育會不斷走向成熟。