浙江大學生創業的融資分析

童裳輝

[摘 要]我國高校自實行擴招以來，大學生數量大幅度增加，畢業生數量也隨之增加，大學畢業生的就業形勢不容樂觀。在這種背景下，許多大學畢業生選擇了自主創業，其中50.12％的創業因“缺乏資金”的問題而失敗，面對這種現狀，大學生創業的融資已經是政府和社會所關心的問題。本文主要闡述了浙江省的融資環境和浙江大學生創業面臨的融資現狀，運用管理學理論對浙江大學生創業融資提出對策。

[關鍵詞]融資環境 銀行貸款 融資渠道

隨著大學的擴招，2008年浙江省普通高校畢業生將近19.9萬人，比去年增加了1.2萬人，畢業生的迅速增加使社會上出現了大量的待業群體。在這種情況下，社會人力需求基本保持在擴招前的水平，而且現在的用人單位大多希望是具有工作經驗的人員，這導致大學生就業的壓力越來越大。面對這種形勢，選擇自主創業既可以為自己尋找出路，又可以為社會減輕就業壓力。

當前，大學生想要自主創業的意識越來越明顯，他們不再依賴家長、學校，而是主動發現、尋找機遇。其實“創業”本身就是一種職業，替別人打工不如為自己打工，為自己的做事，做起來會更有工作激情，更投入，從而更容易成功。這種成功是屬于自己的；另一方面，就算失敗，也是自己造成的，不會去怪別人，不會感到遺憾。但是作為創業，俗話說：“兵馬未動，糧草先行”。錢，對于任何一個人來說它的重要性就不言而寓，尤其對于創業者來說。在創業前期，錢是創業的基礎---資本，怎樣在創業前期搞好融資，得到第一桶資金對創業者來說是很重要的，也是對于每個創業初期企業的最大挑戰，而對于大學生創業面臨的是社會經驗的不足，社會關系的缺乏，融資更是難上加難。浙江大學做了一項調查：當問及“現階段沒有創業打算的最主要原因是什么？”時，回答“資金不足，沒有好的融資方案”的為50．12％。而回答“對創業沒有興趣”的只有8．92％，這表明：資金是困擾大學生創業最主要的原因之一。本文期望通過對浙江大學生創業融資的分析對浙江和全國的大學生創業有所幫助。

一、浙江大學生創業的融資環境

（一）政策環境

對于目前的大學生就業環境，國家出臺了一系列鼓勵大學生自主創業的優惠政策，各省市，自治區，直轄市等地方政府也相應出臺了一系列鼓勵大學生自主創業的優惠政策。面對著大量的大學畢業生，浙江省政府和各地方單位也出臺了一些有助于大學畢業生自主創業，減輕大學生創業資金困難的政策。

1．省政府鼓勵大學生創業

回應中央促進大學生自主創業的號召，省政府出臺了一些有鼓勵大學生創業的政策。

(1)減免行政事業性收費：大學生畢業生從事個體經營，在工商部門注冊登記日期在畢業后兩年以內的，自工商部門登記注冊之日起3年內都可免交有關登記類、證照類和管理類的收費。

(2)可申請小額擔保貸款：現在大學生創業很多都要向銀行貸款，這項政策的出臺可使大學生自主創業可以向當地經辦銀行申請小額擔保貸款。對從事微利項目的，貸款利息由財政承擔50%，展期不貼息。小額擔保貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期。小額擔保、貸款的利率按人民銀行公布的同檔次貸款基準利率執行，不得向上浮動，具體還款方式和結息方式由借貸雙方商定。這大大降低了大學生創業初期的資金困難。

(3)鼓勵大學生合資創業：鼓勵和支持高校畢業生到當地農村經濟組織、企業工作，或承包當地的農業經濟、科技項目，或以技術入股等形式參與創辦農業產業示范園和農村經濟專業生產合作社，或合作創辦其他企業以及自主創業等，各級政府和部門要給予政策或其他方面的支持。

當然還有些的福利，服務政策，但是作為本文這些鼓勵大學生創業的政策幫忙解決了大學生創業初期的資金問題。

2．各地方政府幫助大學生融資

杭州市人事局、市財政局共同制定的《杭州市高校畢業生創業資助資金實施辦法(試行)》指出，至2007年11月1日起，大學畢業后，選擇在杭州市區自己干個體或開公司，政府財政將出錢，幫助解決其部分資金問題。杭州對創業大學生的資助，將通過商業貸款貼息和項目無償資助兩種方式進行：商業貸款貼息的最高額度1萬元；項目無償資助分2萬元、5萬元、8萬元、10萬元4個等級。

寧波出臺的《寧波市鼓勵大中專畢業生自主創業若干辦法》中指出：給自主創業的畢業生更多扶持。對已經辦理失業登記的畢業生自主創業可申請2萬-5萬元的小額貸款；創辦科技型中小企業的話可申請創新資金補助；還能免交多種費用。辦法中還提到一些特殊的創業項目將得到更多的資金扶持和資助，如創辦科技型中小企業，或在科技型中小企業從事高新技術產品的研制、開發、生產和高技術服務業等。創新資金分創新資助和創業扶持兩種：創新資助金額每項一般不超過60萬元，個別重大項目不超過100萬元；創業扶持金額每項一般為20萬-40萬元。

還有溫州，臺州等地根據當地的實際情況也出臺了銀行貸款扶持政策和資金資助政策。這些政策的出臺不僅減輕了大學生創業的融資問題，而且有助于對大學生創業方向的引導。

（二）經濟環境

在經濟方面，浙江省存在信貸問題和國家的宏觀調控都會影響大學生融資。

1．信貸面臨緊縮，不利大學生創業貸款

截至2007年年底，浙江省城鄉居民儲蓄總額將會達到3萬億元人民幣，貸款達到2.5萬億元人民幣。比較準確的數據統計顯示，從今年1月份到7、8月份左右，在半年左右的時間里，浙江省城鄉居民個人儲蓄從銀行取出來投資到股市的資金在1200億人民幣左右。居民儲蓄的大規模轉移，使得今年銀行年度的新增居民儲蓄減少，銀行可放貸資金亦有下降。再加上由于地區發展不平衡，不少外省資金愿意拿到浙江來放貸，使得浙江省歷年占用了很多其他外省的信貸額度，但是隨著國家 宏觀調控收縮信貸的要求，被占用的其他省份都將各自收縮額度。每個省份借給你的錢都要還回去，一進一出、一擠一壓，浙江省銀行的信貸能力將大大收縮，浙江明后年的企業生存環境在信貸資金方面的壓力會很大，對大學生創業的融資更是雪上加霜。

2．國家宏觀調控，抑制投資創業2008年，由于受到世界及美國信貸危機的影響，美元的不斷貶值，在加上國內一直存在的通貨膨脹情況今年繼續惡化的趨勢，外需對投資增長的拉動作用將會有所減弱，國內從緊的貨幣政策及繼續加強土地環境調控，所以固定資產增速有望適度回落。但在固定資產投資在建總規模依然偏大，流動性過剩繼續發展，資金環境較為寬松，以及投資沖動機制短期內尚難根本解決的情況下，投資反彈的壓力依然較大。為此，宏觀經濟政策重點要以抑制投資過快增長為核心，抓緊解決影響投資沖動的深層次體制性問題，促進投資及整個經濟增長適度減速運行。從總體來看，國內外經濟環境的變換導致了銀行信貸的緊縮，這影響到了中小企業的融資，再加上對一些投資的限制，整體的融資環境不容樂觀。

（三）社會環境

大學生創業之路異常艱難，除了創業者本身條件的限制之外，還有是因為缺乏一個整體合理有序的社會環境。

１．創業環境不夠完善

相對于歐美比較成熟的市場環境，中國的創業者肩上的負荷更重。整個社會處于轉型期，我國現在的創業環境還不是很完善。在資金支持、政府政策、政府項目、創業教育與培訓、商務環境等各個方面還需進一步完善和健全，律師事務所在轉型改造，會計事務所在進行制度性的建設，融資和金融環境處在調整階段。在這種情況下讓一個20多歲的年輕人面對這么復雜的社會問題，很不現實。還有是政府職能還未完全轉變，政府官員服務意識不強。

２．傳統社會觀念阻礙創業

我國傳統的社會觀念認為，考上了大學就是躍過了“龍門”，大學畢業之后理所應當去政府部門做公務員，或者去大公司作“白領”。而大學生在畢業之后自己開辦一個小的企業時，就會流言四起，認為是大學生個人的能力有問題，找不到工作，所以才進行創業的。社會的種種輿論的歧視，會促使一些融資的不順利，可能會導致家庭的反對，親戚朋友的冷漠，得不到家庭的支持，創業初期的資金就必須得自己解決，這對剛畢業大學生創業是一大打擊。

二、浙江大學生創業的融資現狀

（一）政策含金量低

人們對于大學生創業無疑是寄予厚望的，盡管浙江省出臺了優惠政策，引導大學生自主創業，但目前選擇自主創業的大學生并不多，自主創業的成功率也不是很高。政府在設置這些優惠政策同時還設置了不少限制性條件，這導致了政府扶持政策的含金量降低。

1．行業選擇限制

浙江省政府規定自主創業者只能從事個體經營，而不能開辦公司，并對從事個體經營又進行了從事行業的限制，如不能從事建筑、廣告、網吧等。那些允許經營的行業如手工業、交通運輸業、飲食業、服務業等又與大學生的求職需求有差距，主要是從事這些行業，需要相當的創業成本和社會資源成本，這不是一般大學生能承受的。

2．貸款條件苛刻

銀行貸款限制性條件多，條條都很苛刻；銀行在對個人申請貸款方面的審核非常嚴格，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生剛剛開始創業，在銀行的貸款審核部門看來幾乎不具備償還能力，所以很難得到所需的貸款。如果你有親戚有一定的經濟實力擔保，那貸出來是沒問題，如果沒有一定的擔保，那銀行基本不會理會。而且銀行貸款利率浮動最高可達基準利率的2倍，而大學生創業貸款執行的是基準利率，金融機構對收益低的小額貸款“惜貸”或以種種理由不貸。還有辦理登記注冊手續時，規定需帶齊身份證、畢業證、就業報到證原件，而沒有就業怎么開出就業就業報到證？這些情況使得政策優惠大打折扣。

3．支持行業風險高

浙江省政府的創業資金都是有具體的行業支持方向，這影響了大學生自主創業方向選擇。如果你選擇的是政府支持的行業，你在申請創業資金時會有利，但是這些行業基本是高新技術行業，一般的大學生畢業無力創辦這種公司，而且風險比較大，作為一個剛出茅廬的大學生是不愿面對的。

（二）融資渠道過于單一

除了國家貸款，面對整個的創業環境，目前浙江大學生創業的融資渠道有些力不從心。

1．家庭的支持

這個的前提是家庭具有這方面的實力，但是，對于不少貧困家庭，連供自己兒女上學已經是勉為其難，又有什么資金支持他們創業？

2．創業伙伴的集資

伙伴的集資無非于銀行貸款和家庭支持，而這兩項已經是比較困難的了。

3．風險投資

但是，大多數風險投資商對大學生，尤其是應屆大學畢業生的創業持懷疑態度，不愿給他們機會。而且，目前中國還缺乏完善的風險投資機制。

三、浙江大學生創業的融資對策

（一）提高大學生素質教育

大學生創業面臨的主要問題之一是社會對他的不認可，持懷疑態度，這對創業的融資起到消極的作用。浙江作為一個經濟強省，也是個教育大省，大學生加強自身教育是創業的基礎，也是社會信任的基礎。

首先，要培養大學生自主創業意識。大學生要想在畢業之后比較順利的進行創業，就要在大學階段樹立創業理想，堅信創業理想能夠實現，從而為這個理想的實現而不斷的奮斗。高校需對學生進行創業培訓，讓他們在社會實踐、創業實踐等活動過程中將所學的知識與實踐相結合，在正確認識社會的基礎上了解社會的需要，積累創業經驗，逐漸形成自主創業意識。

其次，要塑造良好的創業心理素質。良好的心理素質是大學生進行創業的一個必要條件。創業活動是一項面臨嚴峻挑戰和壓力的創造性事業，必須具備良好的創業心理素質。心理好的人，情緒穩定、性格開朗、人際關系協調、能以極大的熱情投身于事業中，充分發揮主觀能動性，使潛能得以有效發揮，并善于根據新形勢適當地調控自己的身心狀態。

最后，要培養創業所必需的綜合素質能力。創業是一個復雜而又艱巨的過程，它對創業者的綜合素質要求很高，尤其是要求創業者具有合理的知識結構。具備一定的管理知識、商務、稅務、投資、法律知識、創業知識和專業知識等。另外，還必須培養一些獨特的創業素質，包括自立、自強、進取、意志、創新等，在思想上的獨立思考；在行動上獨立展示自我、主宰自己的事途。再者，還需有合理的能力結構，包括實踐能力、開拓創新、組織領導、協調協作和溝通能力、創業能力、創造能力和社會交往等能力。

（二）選擇合理的創業方向

很多大學生創業自己感興趣的行業，但是出于融資的困難，自主創業多是從事一些技術含量不高的傳統行業，這樣容易得到第一手資金，有利于將來的再創業，多數大學生在校參加的自主創業計劃大賽中，大多數項目都是關于高新技術的。一旦學生畢業脫離學校后，要憑個人之力創辦高科技企業，卻往往顯得勢單力薄。因為一些風險投資公司不愿意投資到學生創業的公司這樣規模小、風險大的企業。所以，大多數畢業生在創業時選擇了啟動資金少，容易開業且風險相對較小較容易操作的傳統行業，如餐廳、咨詢、零售等小而適合自己的行業。這樣一方面可以節約成本，另一方面也可以先積累經驗，還可以拿到自己創業的第一桶金。

如今國家和地方信貸業務的政策轉變，選擇國家和地方支持發展的行業有助于融資， 以往信貸寬松的時候，銀行基本只需要了解企業的整體素質，很少關注企業所在的行業是不是國家發展方向所支持的，而這點在今后的信貸政策方面將會有所突出，部分產業哪怕很賺錢，也可能貸不到。例如：浙江省政府扶持影視動漫產業，納米產業，信息產業等，還有各地按照自己的不同情況扶持的產業，選擇這些政府扶持的產業在經濟和政策上都會得到政府的大力支持。

（三）拓寬融資渠道

大學生不僅要勇于創業，也要勇于創新，不要拘束與以上的幾種融資方法，在融資過程中要還有很多融資方案的選擇。盡管國內的融資渠道還不是很健全，，根據浙江的具體環境還是可以采取更多的融資方式：

1．根據浙江省是個外向行經濟發展模式，可以采取合資、合作、外資企業融資渠道。

2．風險投資。浙江有許多的風險投資機構，有好的投資項目可以爭取風險投資，這也是一個不錯的融資渠道。

3．民間借貸。浙江民間借貸調查：融資規模1500億。浙江打民間借貸是全國最有特色的，雖然利率比較銀行高，但借款限制條件少。

4．申請創業基金。浙江有總額達1．1億元的“浙江青年創業創新基金”，能夠申請到創業基金也是一個不錯的融資方式。

雖然這些融資渠道比較操作比較難，特別是合資，風險投資，根據目前的浙江的經濟環境比較難以做到，但為了自己的夢想不是不可以實現的。也可以多渠道同時進行融資，多渠道的比較與選擇可以有效降低融資成本，提高效率。

四、結束語

大學生就業是政府和社會關心的問題，解決好大學生就業對構建和諧社會有著巨大的促進作用，而大學生創業是解決這一問題的最好方法。面對著大學生創業的低成功率和融資困難，不僅需要政府目前的政策支持，更需要的是社會，家庭的扶助和支持。就目前的國內的融資環境，對大學生創業是一個巨大考驗，相信通過本文的分析無論是對創業者還是政府，社會都會有所警示，通過將來的改善，我們共同的努力創建一個有利于大學生創業融資的環境，這也有利于中小企業的發展。

參考文獻

[1]葉育旺：“對大學生自主創業的反思”，《中山大學學報論叢》，2001年第3期

[2]歐清華：《大學生畢業生自主創業的障礙與對策探微》，教育與現代化出版社， 2004年第3版，第2324頁

[3]趙志生： 《對大學生創業教育的思考》，內蒙古社科出版社（漢文版）， 2004年第6版。第10頁