我國銀行業監管存在的問題及對策

牛艷艷

[摘 要]本文從我國目前銀行監管存在的問題入手，針對我國銀行業監管中存在的問題，依據我國銀行監管現狀和未來發展趨勢，從五個方面提出了改進我國銀行監管的建議。

[關鍵詞]銀行監管 金融國際化 監管體制 對策

一、目前我國銀行業監管存在的問題

（一）市場約束機制不夠，信息披露不足

一個有效的銀行監管體系應該由三個系統組成：市場約束條件下的銀行內部風險控制體系、政府監管體系和社會監督體系。我國目前的情況卻非如此。

國有商業銀行產權制度缺失造成內部控制機制無法完整建立。我國國有商業銀行是國 有獨資的，國家是所有者，但是在事實上是無法行使所有權，而是由政府作為國家的代理人進行國有商業銀行的管理，人格化的產權主體的缺失造成國有商業銀行產權不明晰，在這種情況下，很難真正建立起行之有效的內部控制機制來約束經營者行為。

（二）監管方式單一，過于依賴外部監管

從國際銀行監管實際情況來看，銀行監管的方式主要有四種：一是政府對銀行的外部監管；二是銀行機構的自控監管，即銀行建立起自我約束的管理機制；三是行業自律監管；四是社會監管，即依靠社會機構和社會公眾及社會輿論對金融機構進行的檢查監督。但從我國的情況看，銀行監管主要是政府對銀行的外部監管，而其他的監管方式如社會監管、行業自律監管和自控監管，可以說是幾乎沒有，即使有，也只起了微乎其微的作用。

（三）注重合規性監管， 風險監管重視不夠

首先，監管中普遍存在重視傳統存貸業務，忽視表外業務和金融創新業務監管的現象；其次，風險監管中偏重于信用風險，很少考慮利率風險和操作風險；

第三，我國對金融機構市場退出前的監管還屬于空白，目前我國的金融法規對金融機構的退出部分規定的比較粗，很多地方彈性比較大；

（四）相關監管法規不完善

首先，我國金融立法在某些重要領域還是空白，尤其是隨著金融電子化、網絡化的發展和金融全球化進程的加快，傳統的以有形金融為調整對象所建立起來的金融法律法規受到了嚴峻挑戰。

其次，已有的金融監管法律法規，大多未制定相關的實施細則，缺乏可操作性。有的條文也越來越不適應新形勢的發展，應進行適當的修改。

（五）現有監管人員業務素質不高，監管手段落后

在金融監管工作中，無論是對金融機構的審批，還是對金融風險的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監管的人員有較為扎實的理論功底和豐富的實踐經驗。但是，目前我國許多金融監管人員的知識水平、知識結構難以承擔金融監管的嚴格要求和艱巨任務，不能對金融機構的各項指標進行前瞻性和深層次的分析，使現場和非現場監管的效果與預期目 標相比存在較大差距。

二、我國銀行業實施有效監管的對策

（一）強化信息披露，健全市場約束機制

我國的國有商業銀行尚未成為真正的市場經濟主體，市場獎懲并未在我商業銀行中切實發揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市場參與者以及時獲得諸如銀行財務狀況、經營戰略、風險管理能力、收益等方面的可靠信息，無法將更多的資本配置到風險低的銀行，或者要求風險高的銀行提供高的收益率。市場約束機制不健全引發的問題是金融資源配置不合理，甚至浪費了大量的金融資源。我國應借鑒新資本協議中對信息披露的相關規范，盡快出臺商業銀行信息披露條例，尤其要重視對防范風險的信息披露，以增進市場約束。

（二）建立多層次的監管方式，提高監管效率

1．建立良好的銀行內部控制機制

所謂內控機制是金融機構管理層為保證其經營目標的充分實現而制定并組織實施的、 對內部各部門和人員進行相互制約和相互協調的一系列制度、措施、程序和方法，這是抵御金融風險的關鍵防線。

2．建立金融同業自律機制

從世界各國金融同業自律制度建設的實踐看，同業公會或協會是適應金融業行業保護、行業協調與行業監管的需要自發地形成和發展起來的，我國顯然存在金融業發展較快與金融監管相對不足的矛盾，迫切需要建立對監管當局起拾遺補缺作用的同業自律機制。

3．由指令式監管模式向激勵相容式監管模式轉變

指令式監管和激勵相容式監管是監管當局實施監管時的兩種模式。在指令式監管模式下，政府通過簡單地制定希望銀行做什么、允許銀行做什么、禁止銀行做什么來實施監管。在這種模式下，銀行業務、經營區域、高級管理人員的任何變更都需要事先經過監管部門的批準，甚至需要立法部門對法律進行修訂。而在激勵相容式的監管模式下，監管當局的目標借助被監管者追求自身利益的過程來實現。

（三）建立商業銀行動態的風險評估系統，制訂合理的風險監管措施

1．建立商業銀行動態的風險評估系統

隨著國內市場的進一步開放和外資銀行的進入，國內銀行業將會逐步融入國際金融市場之中，國內銀行業的競爭將會進一步加劇，國內金融市場將會更加波動，金融創新步伐進一步加快，銀行面臨的風險也必將增加。為了適應這種市場環境的變化，我國商業銀行應按照現代商業銀行的要求盡快建立一個能夠實時監控風險的動態風險評估系統。

2．制訂合理的風險監管措施

全面分析銀行風險的影響因素。各級監管人員應增強風險意識， 學會分析影響銀行經營的各種重要風險因素。監管人員應當注意到，對于不同類型、不同層次的商業銀行，其分析重點也應有所不同；同時 應強調充分發揮監管人員自身的分析判斷能力，一些監控指標標準值為監管人員分析和評價商業銀行風險提供了客觀尺度，但并不是一個簡單的結論，監管人員仍有必要進一步分析這些數據、指標對于監管對象的具體含義。

（四）加強金融立法，健全我國金融監管的法規

必須調整銀監會的監管政策和監管方式，靠以往人治的銀行監管理念己經不能適應金融全球化的要求。必須把依法監管作為今后銀監會監管的重要理念，建立良好的法律制度環境，把監管工作建立在嚴密、系統的法律法規之上，使監管依法進行，并以此保障監管的權威性、嚴肅性、強制性和統一性，這既是巴塞爾委員會提倡的，也是金融監管自身的要求和世界各國的共同經驗。要對我國銀行監管法律制度進行認真地研究和反思，拋棄陳舊和過時的東西，吸納先進的成果，建立一個符合WTO規則的現代化的銀行監管法律體系。

（五）提高我國金融監管人員素質

巴塞爾委員會認為，一個國家金融監管的水平取決于監管人員的素質。所以，我們必須采取相應措施，使我們的金融監管人員能夠不斷擴大知識面，更新知識結構，同時還要嚴格約束監管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。

參考文獻

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