對農信社支持現代農業發展的思路探析

侯勝鵬　吳　柳

[摘 要]農信社在支持傳統農業向現代農業發展過程中發揮著重要的作用，也出現了一些問題，主要體現在：信貸目標不明確、信貸隊伍力量不強、信貸投向結構不合理。因此農信社應牢固樹立支持現代農業發展的理念、健全信貸人員考核與激勵機制、制定短期和長期信貸投向戰略以及金融產品和服務創新，為達到全面實現農業現代化的長期目標打下堅實的基礎。此外可以通過對金融創新知識產權的法律保護、推進農業合作組織的發展、改善信用環境以及加大增資擴股的力度等途徑為農信社更好的支持現代農業發展創造良好的環境。

[關鍵詞]農信社 現代農業 金融創新

一、農業發展范式的改進及農信社支持現代農業的重要性

農業屬于弱質產業，主要表現在：生產方式以家庭經營為主，規模小，單個農戶參與市場化程度不高；勞動力專業素質不高，農業生產新知識、新技術難以有效快速拓展；土地是稀缺資源，但沒有得到充分利用；農產品比較效益低，產業化程度不高，附加值少。另外農業所面臨的風險較大，包括自然風險，傳統種養業抵御自然能力差，易受到自然災害和動植物疫病等的沖擊；市場風險，由于農產品加工業和種養業的需求彈性小，農業生產與農產品供給的季節性較強，市場信息與農戶生產信息不對稱，農民參與市場談判和交易的能力弱，農村科技服務跟不上等。

現代農業的目的在于改造傳統農業，用現代科技發展農業，用現代知識武裝農民，用現代信息技術服務農民，用先進的管理經驗指導農民，力求健全農產品市場，提高農產品的附加值和抵抗風險的能力，提高勞動和生產要素的生產率，建立高效、可持續、多功能的現代農業。現代農業的核心是科學化，特征是商品化，方向是集約化，目標是產業化，建設現代農業的過程，就是轉變農業增長方式、促進農業又好又快發展的過程[1]。按照這一定義，在現代農業發展過程中，無論是科學化、商品化、集約化還是產業化都需要較多的資金投入，現代農業的發展催生了更多的金融需求。有專家提出資本是促進農業增長的重要動因，因而現代農業發展離不開金融機構的大力支持。金融是現代經濟的核心，也是促進農業進步的助推器。農村信用社作為金融體系的重要組成部分、作為農村金融的主力軍和聯系廣大農民的金融紐帶，其服務網點多，幾乎覆蓋全國，在促進現代農業發展、建設社會主義新農村的進程中，肩負著重要而神圣的使命。農信社也應抓住歷史機遇，利用其自身的優勢（多而散的經營網點、靈活的經營方式、不斷改進的金融服務等），努力支持現代農業實現跨越式發展。

二、農信社支持現代農業中出現的主要問題

（一）信貸目標不明確。主要為信貸支農的商業性和政策性項目交織難辨。“三農”固有的特性與農信社的最終經營目標之間存在矛盾：農信社作為一個經營實體，應該以利潤最大化為最終目標，而其政策性目標主要以發展產業，提高農業生產效率；提高農民素質、促進農民就業；增加農民收入、減少貧困；發展農村經濟為主。實行過高的貸款利率將增加農民的生產成本，不利于農業的發展，實行“惠農”政策則會嚴重影響農信社的商業利益，導致部分農信社達不到盈虧保本點，如四川三州地區有“撤不掉、養不活”的農信社達200多個，形成歷年虧損額達2.86億元；農信社力求擴大對農戶貸款的覆蓋面，從事小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款支持發展現代農業，但由于傳統農業具有前述弱質性，資金投入農業具有風險大、成本高，收益低，降低了農信社支持現代農業的信心，目標開始漂移，減少了對農業生產的金融服務，尤其是偏遠地區的貧困人口，轉向高利潤、成本低的其他重大項目。

（二）信貸隊伍力量不強。信貸人員的綜合素質方面：近年來，農信社信貸人員總體素質提高，學歷提升，開始進行全面、系統、快速的信息化管理。但是，也出現了部分地區農信社人員不足，信貸信息宣傳不及時，貸款營銷困難；部分信貸人員雖有金融方面的專業知識，但缺乏必要的現代農業知識，特別是對現代農業新科技、新產品了解不多，對農民發展現代農業貸款往往不及時；部分人員扶農貸款時工作積極性不高，往往被動地在剛性放貸指標考核下進行營銷。同時，由于農信社營業網點多，布局廣，考核信貸人員較困難，存在著道德風險和操作風險，究其主要原因在于：一是信貸人員習慣性地向前人學習放貸方式，創新意識不強，風險意識淡漠。二是農信社對信貸人員沒有系統的培訓機制和考核激勵機制。

（三）信貸投向結構不合理。第一，貸款制度與有效需求得不到滿足的現狀不相匹配。隨著農村經濟發展和新農村建設步伐的加快，農戶小額信貸需求呈現多元化和多樣性。目前，多數農戶一般性生產資金可通過自籌解決，而對發展新興種養業、高效經濟作物、農副產品加工、流通領域的投入資金需求迅速膨脹，造成農信社信貸資金供求失衡；部分中小企業以及經紀人大戶由于找不到擔保單位或者相關抵押手續，而得不到及時的資金支持，導致農產品收購高峰期企業資金缺口大。第二，對發展現代農業現實目標、近期目標和長期目標還不是很明確，缺乏對專項投資資金按期間的分類對待。社會的不斷發展和市場的變化莫測必然使發展現代農業具有不間斷的、長期的動態性特征。混淆短期、中期、長期的投入將不利于現代農業的發展。若將農業專項資金在購買種子、化肥、農藥等簡單生產的短期投入，與土地集約化、生產規模化、經營專業化的長期投入上無區別、無重點，生產進入盲目狀態，農業技術也會止步不前。由于農業帶有較強的季節性特征，因此投入上將季節性投入換成年度投入，不僅延長了信貸期限，阻礙了農業正常有序的開展，而且也會失去農民對于農信社的信任。

三、農信社支持現代農業發展的對策

（一）要牢固樹立支持現代農業發展的理念。努力實現支農政策性目標和商業性目標的“雙贏”。要清晰界定支農的政策性信貸和商業性信貸項目的范圍，凡是界定為政策性信貸項目，在利率上要優惠，項目也要遵循“誰出項目、農信社出資金并審貸、誰應承諾利息補差”的原則[2]。農信社要明確其目標的重要方面是支持現代農業，瞄準其主要的市場和客戶，堅持“多予少取放活”方略，確保每年新增現代農業貸款的比例不低于70%，不斷擴大貸款的覆蓋面，拓寬信貸支農領域， 完善服務功能，提高服務水平， 以促進農業的可持續發展。以“服務三農”為宗旨，以助推新農村建設為己任，以建設現代農業為目標，努力推進“四化（農業科學化、商品化、集約化、產業化）”建設。科學化上，強化發展現代農業的科技創新，支持重在開發農產品的農業科技院所，使用銷售創新農產品的企業；商品化上，創立推出一系列信貸支農品牌體系，促進農產品的生產、交換與消費，實現農業生產要素的合理流動和優化配置；產業化上，按照高產、優質、高效、生態的要求，積極支持特色農業發展，創立產供銷、種養加、貿工農一體化的信貸支農產業鏈條。

（二）健全信貸人員考核與激勵機制，建立以縣為單位統一法人的產權制度改革。對信貸人員的考核應有：職業道德考核。一個優秀的信貸人員必須具備奉獻精神和良好的職業道德。農信社應努力培養和造就一支政治過硬、作風清正、紀律嚴明的信貸人員隊伍，為順利開展貸款管理奠定基礎。信貸知識考核，包括對金融專業知識、法律知識、操作技能、財務分析、市場調查、農業科技知識、營銷知識等相關知識的掌握程度。對信貸人員的激勵機制應有：營銷激勵機制。對信貸業務推廣好的人員，增加適當的獎勵；對因自然災害等造成的不良貸款，弱化其相關責任。創新激勵機制。培養一批高素質的人才，明確支持現代農業發展的目標，主要進行現代農業產品開發和業務創新，建立起現代農業業務創新主體激勵機制。把人才培養與流動與現代農業金融產品研制、品牌宣傳與開發、信息交流與網絡建設、市場預測與研究等內容的創新機制建立起來，為機構樹立其富有特色的“農字金融品牌”形象。通過建立起農信社信貸人員之間的競爭機制，基層信用社和縣聯社之間的業績比拼，提高農信社適應現代農業的水平和管理體制。

（三）制定短期和長期信貸投向戰略。短期內進行適應性調整的戰術投資決策，信貸主要依靠農民根據市場需求和客戶生產生活的差異化要求決策，滿足農民多層次、多樣化的金融需求。即把資金用于購買種植業、林業、畜牧業和漁業生產所需要的種子、種苗、農藥、化肥、地膜、牲畜、飼料、小型生產工具和支付勞動開支等。但是這種需求具有較大自發性、盲目性，對市場反應容易歪曲、滯后，因此農信社要注意結合農業生產，分析市場動態，做出正確的貸款取向。同時應努力引導農民著眼于經濟長遠發展的戰略性調整。支持長期農業投資，主要致力于農業基本建設投資。要堅持以本地比較優勢為前提，以市場需求為導向，以效益為中心，積極支持農業科技創新，強化現代農業的科技支撐。為提高農民科技素質，使科學技術轉化為現實生產力，支持創辦農民夜校、職業技術學校和送科技下鄉等活動。適度支持農業基礎設施建設，提高農業的設施裝備水平。在落實有效擔保的前提下，對長期性固定資產和農田水利設施改造和維修的配套資金需求給予積極支持[3]。

（四）開發適應現代農業的創新金融產品和服務，為實現長期目標打下基礎。短期內，重點選擇扶持可以創收的農業項目和農產品加工、生產、銷售企業。主要有：支持農產品原料基地建設、有發展前景的涉農龍頭企業、農副產品物流企業等，實現農村小區域范圍經濟活躍，帶動當地農民就業，打造農產品精品，促進產業發展。長期目標應為全面實現現代農業。通過一步一步的實現不同時期的短期目標。實現農業信息化、規模化、產業化、科學化及生態化經營。在支持現代農業發展的同時，農信社必須能夠維持機構的可持續發展，應避免與其他金融機構金融產品過多的同質化，要創新適應現代農業的金融產品和服務方式。孟加拉第二代格萊珉銀行業務覆蓋了退休計劃、“乞丐”計劃及高等教育貸款，較好的解決了貧困者的融資，成功的實現了金融產品的升級換代[4]。農信社應根據當前現代農業生產的實際狀況，提供切合“三農”實際需要的金融產品，確定合適的貸款額度和貸款期限。繼續推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，額度不超過5萬元，期限一般不超過3年；非義務教育學生個人助學貸款，每年最高不超過6000元，貸款期限最長不得超過3年；綜合類消費貸款，向借款人發放的用于購買大額耐用消費品、旅游渡假、家居裝修、結婚、建房等消費的貸款，每戶最高不超過5萬元，貸款期限為1至3年；開展勞動力轉移輸出貸款、婦女創業貸款，幫助返鄉農民工再就業、就地創業以及外出打工等，貸款根據創業規模而定，最高不超過10萬元，期限為5年。積極拓展生產、經營資金貸款業務，繼續支持有發展前景鄉鎮企業、和私人中小企業小商業和專業大戶貸款；完善農業保險服務；開辦養老保險、生育保險、意外傷害保險服務；積極穩妥地開辦流動性土地使用權、承包權等抵押貸款業務；建立農信社+農業合作社+農戶一體化服務體系；積極開拓票據交易類、基金托管類、個人理財和咨詢顧問類等科技含量高的中間業務。

四、為農信社支持現代農業發展創造良好的環境

（一）鼓勵金融創新，加強對金融創新知識產權的保護。一是人民銀行應進一步轉變監管理念。正確處理好加強金融監管和鼓勵金融創新的關系，積極支持和引導農信社進行業務創新，明確農信社新業務的市場準入標準和條件，根據新業務風險大小確定審批的步驟，是進行審批制還是備案制。二是，地方政府應加大對農信社的扶持力度，幫助其盡快占領國有商業銀行難以進入的業務領域。三是，我國農信社應加快學習其他國家先進的金融產品和服務，同時應根據我國的國情，開發具有中國特色的農信社產品和服務。可實行對第一個報批某項新業務的銀行可以給予半年到一年的優先使用權，或者在一定時間段內不再批準相同的申請的方案[5]，對創新金融產品通過立法、行政、司法保護等手段，加快對其的保護，確認其產權，以維護金融業正常的競爭秩序。

（二）推進農業合作組織的發展。有利于建立農信社+農業合作社+農戶一體化服務體系。農信社為農業合作組織提供資金來源，而農業合作組織為非贏利機構，有銷售合作組織、采購合作組織、產銷一體化合作組織，能夠對市場供求信息作出及時反饋，優先重點農業產業化項目，從而降低農民生產投資成本，提高產品收益，使農民在激烈的市場競爭中取得最大的經濟利益，最終農信社資金、農業合作組織功能、農民得到“三贏” 的效果。

（三）建立良好的信用環境，加強信貸監管。必須尊重農村信用社作為企業法人的經營自主權，維護其合法權益，通過加大追討債務力度，以減少農信社不良貸款率。政府應建立對欠貸公職人員進行處罰的方案，打擊逃廢債務行為，幫助改善農村金融生態環境；促進農村信用村鎮建設，幫助農信社做好客戶授信工作，對符合貸款條件的客戶和企業進行授信，解決中小企業在發展現代農業時貸款難的狀況，構建支農服務的“綠色資金通道”，從而全力支持現代農業的發展。銀監局要加強對農信社信貸管理、加強對流動性和大額貸款的監測、管理，加大對貸款的專項稽核檢查工作力度，從而有效地防范信貸風險。

（四）加大對農信社的投入，幫助農信社增資擴股。一是動員符合要求的優秀自然人、企業法人和其他經濟組織積極入股農信社，是補充信貸資本金的有效途徑。通過市場化的增資擴股，大量吸引新的投資者，實現投資主體多元化，借助他們的戰略地位和成功的經營管理理念，改善管理體制，完善法人治理結構，解決內部人控制問題，盡快建立健全市場化運行機制，促進農信社長期可持續發展。二是財政支持。為適應農村融資規模小、風險大的特點，可通過財政貼息制度（如對虧損農信社因執行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付保值貼補利息給予補貼）和必要的稅收優惠，以減少利息上浮，從而降低農信社運行成本和經營風險，促進農信社更好地支持和扶持現代農業的發展。

參考文獻

[1]宮建偉，發展現代農業需要新型農民 [J] 學理論2008(8)：33-34

[2]宋磊，創新農村金融體制促進現代農業與新農村建設[J]經濟前沿 2007(9)：25-27