我國(guó)支票的發(fā)展與支票影像交換系統(tǒng)的SWOT分析

朱菁芳 陳璐

摘 要：在科技極速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)支票的局限性已經(jīng)逐漸顯示出來(lái)，支票異地結(jié)算的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。本文根據(jù)對(duì)傳統(tǒng)支票的發(fā)展及優(yōu)劣分析，認(rèn)為支票影像交換系統(tǒng)的產(chǎn)生是必然的。一方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支票的不足，另一方面加快了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。雖然影像交換業(yè)務(wù)的發(fā)展比較緩慢，但是它對(duì)于我們有很大的影響，代表了當(dāng)今社會(huì)的巨大進(jìn)步。然后對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行SWOT分析，探究其優(yōu)劣以及未來(lái)的發(fā)展前景，使得該系統(tǒng)可以更加廣泛的得以運(yùn)用。

關(guān)鍵詞：支票影像交換系統(tǒng);傳統(tǒng)支票;SWOT分析;異地結(jié)算;

一、支票的發(fā)展

（一）我國(guó)傳統(tǒng)支票的產(chǎn)生

（1）支票的產(chǎn)生

早在盛唐時(shí)期，就已出現(xiàn)類似于現(xiàn)代票據(jù)的“飛錢”，之后民間的票據(jù)也一直在發(fā)展。一直到1986年，為了完善與規(guī)范票據(jù)活動(dòng)，在中國(guó)人民銀行的帶領(lǐng)下我國(guó)開(kāi)始準(zhǔn)備票據(jù)法的立法工作。1995年5月10日，在第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第13次會(huì)議上通過(guò)了《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》，根據(jù)其中的第二條第二款規(guī)定，我國(guó)的票據(jù)包括匯票、本票與支票三種。至此，支票正式誕生，并且在支付工具體系中占據(jù)重要地位。

（2）支票的分類

按照支付票款方式支票可以分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票與普通支票。

1.現(xiàn)金支票，是開(kāi)戶單位用于向開(kāi)戶銀行提取現(xiàn)金的憑證，不可用于轉(zhuǎn)賬。

2.轉(zhuǎn)賬支票，是用于單位之間商品買賣、勞務(wù)供應(yīng)等的結(jié)算憑證，只可用于轉(zhuǎn)賬。

3.普通支票，既可以用來(lái)支付現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。

（二）傳統(tǒng)支票的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（1）優(yōu)勢(shì)

1.支票使用方便，公司只需開(kāi)立存款賬戶并存入一定的資金、預(yù)留與賬戶相同的印鑒即可領(lǐng)用支票，手續(xù)簡(jiǎn)單靈活。此外，轉(zhuǎn)賬支票還可以進(jìn)行背書轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性比較強(qiáng)。

2.結(jié)算時(shí)間短，到賬迅速。支票的提示付款期限為出票日起10日內(nèi)?，F(xiàn)金支票可以即時(shí)到賬，轉(zhuǎn)賬支票當(dāng)日或者次日到賬。這很大程度上加快了經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。

3.風(fēng)險(xiǎn)很低，以銀行信用為擔(dān)保，且銀行規(guī)定嚴(yán)禁簽發(fā)空頭支票，違反者處以罰款或停止其簽發(fā)支票。因此傳統(tǒng)支票被大多數(shù)人所認(rèn)可。

（2）劣勢(shì)

傳統(tǒng)支票只能用于同城結(jié)算，這就使得異地企業(yè)間的支付結(jié)算無(wú)法使用支票。這降低了支票在其他票據(jù)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）支票異地結(jié)算的必要性

隨著社會(huì)的進(jìn)步與計(jì)算機(jī)的發(fā)展，同城結(jié)算的支票已經(jīng)不能滿足人們的需要。支票受地域限制，不利于經(jīng)濟(jì)交往，再加上生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)，金融市場(chǎng)的緊密聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)主體之間的頻繁交往，建立區(qū)域性票據(jù)交換中心很有必要。

（四）支票影像交換業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程

（1）全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的產(chǎn)生

支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過(guò)計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開(kāi)戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。又叫CIS系統(tǒng)。它是中國(guó)人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過(guò)中國(guó)人民銀行覆蓋全國(guó)的小額支付系統(tǒng)處理。它的建立為客戶提供了極大的便利。

2006年12月18日，影像交換系統(tǒng)在北京、上海、廣東、天津、河北和深圳六個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)并取得成功。之后，中國(guó)人民銀行在2007年6月25日建成了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了支票在全國(guó)范圍內(nèi)的通用，個(gè)人與企事業(yè)單位可以持任何一家銀行的支票在境內(nèi)所有地區(qū)辦理交付。

（2）全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的發(fā)展

雖然早在2007年就已經(jīng)建成影像交換系統(tǒng)，到2012年，該系統(tǒng)交易的規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，進(jìn)入2013年業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)速度放緩，系統(tǒng)運(yùn)行的這幾年中沒(méi)有進(jìn)行升級(jí)，對(duì)于很多用戶反饋的問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行處理，這更加導(dǎo)致了該系統(tǒng)的滯后，2013年之后業(yè)務(wù)量也是一直在下降。據(jù)調(diào)查顯示，支票影像系統(tǒng)使用率偏低，系統(tǒng)資源未得到充分利用，甚至有的地區(qū)曾出現(xiàn)零業(yè)務(wù)的情況。其中，商業(yè)信用的缺失是其難以大規(guī)模推廣的根本原因。此外，該系統(tǒng)的退票率也是居高不下。支票影像交換系統(tǒng)將退票理由分為：支付密碼未填寫或錯(cuò)誤、出票人賬號(hào)余額不足以支付票據(jù)款項(xiàng)、出票人簽章與預(yù)留銀行簽章不符、支票必須記載事項(xiàng)不全、電子清算信息與支票影像不相符、出票人賬號(hào)或戶名不符、出票人已銷戶等十四項(xiàng)。其中支付密碼使用不當(dāng)是退票的主要原因。

二、支票影像交換系統(tǒng)的SWOT分析

S（strengths）

1.使得支票的異地結(jié)算成為可能，進(jìn)一步拓寬了支付結(jié)算渠道，大大便利了企業(yè)間的異地支付結(jié)算，促進(jìn)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程。

2.通過(guò)支票影像交換系統(tǒng)的建成，我國(guó)的以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心的支付清算體系更加完善，可以為社會(huì)提供更高水平的金融服務(wù)。

3.隨著該系統(tǒng)的建成，支票作為一種異地非現(xiàn)金結(jié)算工具將得到更加廣泛的應(yīng)用，這將大大減少流通中現(xiàn)金的使用，方便和服務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

W（weakness）

1.該系統(tǒng)的功能有待優(yōu)化?，F(xiàn)行的支票業(yè)務(wù)采用的是“分塊處理”模式，業(yè)務(wù)處理的效率比較低。雖然該系統(tǒng)早已投入使用，但仍存在一些不足之處。

2.異地結(jié)算資金到賬時(shí)間較長(zhǎng)，其中環(huán)節(jié)繁瑣，因此效率不高。

O（opportunities）

傳統(tǒng)的支票只可用于同城結(jié)算，支票受地域限制，不利于經(jīng)濟(jì)交往。而該系統(tǒng)的出現(xiàn)正是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支票的不足，具有廣闊的市場(chǎng)空間。

T（threat）

1.由于該系統(tǒng)的種種缺陷使得其市場(chǎng)認(rèn)知度比較低，使用率偏低，發(fā)展受到一定的限制。

2.信用基礎(chǔ)環(huán)境較差導(dǎo)致支票影像業(yè)務(wù)難以發(fā)展，雖然支票的風(fēng)險(xiǎn)較低，但簽發(fā)空頭支票的情況也時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致支票難以更加廣泛的推廣，而人們對(duì)于異地支票更是謹(jǐn)慎。

3.由于一系列的原因，該系統(tǒng)僅在國(guó)有銀行進(jìn)行大力推廣，而其他銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模很小，這就導(dǎo)致了銀行間的交易差距較大，很多地區(qū)未被推廣。

三、對(duì)該系統(tǒng)的未來(lái)展望

（一）對(duì)于影像交換系統(tǒng)的建議

（1）對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，一方面簡(jiǎn)化操作，縮短異地資金到賬時(shí)間，提高業(yè)務(wù)處理效率，另一方面加大信用保障，使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。使其提供更好的金融服務(wù)，更加廣泛的得以運(yùn)用。

（2）加大宣傳力度，通過(guò)多種渠道提高其知名度。讓企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員和個(gè)人有意識(shí)地簽發(fā)和接收異地支票，培育異地結(jié)算盡量使用支票的習(xí)慣。

（二）發(fā)展前景

隨著社會(huì)的進(jìn)步，該系統(tǒng)將會(huì)趨于完善，更加廣泛的被運(yùn)用，影像交換業(yè)務(wù)也將會(huì)趨于成熟。在人們的生活得到極大便利的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)進(jìn)一步發(fā)展。

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