農村金融改革發展三十年

蔣定之

一、30年農村金融改革發展

歷史成就

中國經濟改革從農村起步。30年來，中國農村經濟社會發生翻天覆地的變化。伴隨這一偉大的歷史發展進程，農村金融改革逐步走向深入，體制機制建設成效顯著，服務“三農”功能明顯增強，為推動農村經濟社會發展提供了強大動力。一是農村金融組織體系從“大一統”框架到多元化、多層次發展，以股份制為主導、政策性與合作制補充，以公有制為主體、多種所有制廣泛參與的農村金融組織體系初步建立。二是農村信貸資金從國家計劃供應到按市場原則優化配置，信貸規模逐步轉向總量的指導性控制并根據風險指標實施市場化調節，支農資金按照客戶需求和市場信貸條件實施商業化配置，信貸資金配置效率顯著改善。三是農村金融服務從簡單的“存貸匯”到全方位拓展，形成了以農村小額貸款、本外幣結算、銀行卡等品種較為豐富的產品體系，以及貸款上柜臺、ATM、網上銀行等較為便捷的服務方式，農村金融服務的可得性和便利度明顯提高。四是農村金融基礎服務體系從各個機構的分散運行到系統性整合完善，農村地區信用創建成效明顯，覆蓋全國的現代化支付系統和先進支付手段逐步向農村延伸，“三農”金融支付日趨便捷。五是農村金融監管從一般財政性管理到專業化的外部監管，新的監管理念和持續監管思路深入人心，農村金融監管制度逐步完善，分類監管和差別監管措施充分運用，農村金融監管有效性明顯提升。

經過30年的艱難探索和持續努力，農村金融已由最初的動員儲蓄、提供結算便利，逐步發展成為配置“三農”資源、調節農村經濟、分散農業風險、打造誠信環境的重要行業。截至2007年末，全國縣域金融服務網點12.4萬個，縣域金融機構存款余額達9.1萬億元，占全國金融機構各項存款的23.4%。截至2008年9月末，銀行業涉農貸款余額7.2萬億元，占全部貸款余額的22.8%，其中農戶貸款1.6萬億元，農戶貸款覆蓋面達到34.6%，受惠農戶3億多，為支持農業增產、農民增收和農村經濟發展作出了巨大貢獻。

二、30年農村金融改革發展

基本經驗

30年來農村金融改革發展的偉大實踐，有這樣幾條基本經驗特別寶貴：

農村金融改革發展必須堅持服務“三農”的根本宗旨。金融體制改革必須服從服務于經濟社會發展戰略?！叭r”問題不僅是一個經濟問題，更是一個全黨全國面臨的最大的社會問題。改革發展農村金融的根本目的，就是要持續提升農村金融服務水平，支持城鄉協調發展戰略的實施。這也是我們制定和落實農村金融政策的根本出發點和著眼點。

農村金融改革發展必須適應農村經濟社會的階段性特點。在傳統農業向現代農業發展進程中，農村經濟社會發生深刻變革，體制、機制、文化等各個方面都呈現出明顯的階段性特點。農村金融的機構布局、功能定位、產品服務等各個關鍵環節，只有主動適應這個階段性的歷史要求，政策措施才更具現實操作性，農村金融體系才更具活力和生命力。

農村金融改革發展必須堅持市場化主導方向。市場經濟的核心內容之一是活力與效率。隨著我國農村經濟市場化水平的不斷提高，更大程度地發揮市場在資源配置中的基礎性作用，日益成為整個農業和農村經濟發展的關鍵。要堅持解放思想，大力推進農村金融體制機制和外部環境的市場化建設，促進更好地發揮農村金融的各項重要功能和作用。

農村金融改革發展必須堅持創新。農村金融改革發展的30年，本質上就是不斷創新與進步的30年。與時俱進的探索創新，也極大加快了其自身改革發展進程。面對全新的經濟金融形勢，面對建設社會主義新農村的歷史重任，面對不斷發展變化的農村金融需求，必須以更堅定的信心和更有力的舉措，全面推進農村金融創新，在防范風險基礎上，持續為農村金融改革發展注入生機與活力。

農村金融改革發展必須堅持因地制宜原則。我國農村經濟金融發展很不平衡。這既需要我們在宏觀層面上作出符合“三農”發展階段性特點的制度安排，更需要兼顧微觀層面的差異，充分尊重基層首創精神，鼓勵和引導圍繞“三農”貸款可得性、服務便利性和財務可持續性，探索符合當地農村實際的多種改革模式和科學的發展方式。

農村金融改革發展必須注重政策的正向激勵和引導。農業的特殊性和農村經濟的弱質性，帶來“三農”金融服務風險大、成本高、收益低等問題，客觀上與金融的商業化運作存在一定矛盾。必須充分借鑒各國在這個領域的普遍做法和有益經驗，結合國情，加快構建農村金融政策扶持體系，有效激發農村金融機構支農服務的內在積極性，確保農村信貸投入的持續增長和農村金融服務的持續改善。

農村金融改革發展必須堅持防范金融風險。農村金融的機構數量種類多，性質差異大，現實風險和潛在風險都比較突出，是金融體系中最為薄弱的環節。要始終把風險防范作為農村金融改革發展的重要保障，堅持風險為本的理念，切實強化金融監管，有效防范和化解金融風險，保護農村金融消費者的合法權益，確保農村金融乃至整個農村經濟社會的安全穩定。

三、深入貫徹落實科學發展觀,實現農村金融又好又快發展

當前，我國農業和農村經濟發展進入深刻變革的關鍵階段，同時國際金融危機的蔓延加劇對我國經濟穩定發展形成較大沖擊。深入貫徹落實科學發展觀，認真貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，全面做好新時期新形勢下的農村金融工作，努力探索中國特色現代農村金融發展道路，具有更加深遠的戰略意義和現實意義。

一是加快建立健全農村金融組織體系。堅持城鄉統籌發展，適應農業和農村經濟多層次發展需要，加快構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。大力推進城鄉金融結構的優化調整，鼓勵各類資本到農村地區設立機構、開辦業務，實現政策性金融、商業性金融、合作性金融協調發展。在政策性金融方面，按照專業化農業政策銀行方向加快推進農業發展銀行改革，全面承擔起農業開發和農村基礎設施建設等長期、微利甚至無收益“三農”項目的政策性信貸支持，顯著擴大政策性信貸投放規模；加快建立政策性保險制度和省級機構體系，完善商業保險和政策性保險連接機制。在商業性金融方面，抓緊推進農村信用社、農業銀行和郵政儲蓄銀行建立現代金融企業制度，規范發展村鎮銀行等新型農村金融機構，積極引導其他商業性金融機構到農村開展業務。在合作金融方面，鼓勵在農民專業合作社基礎上發展真正意義上的農村合作金融組織，允許從金融機構融入資金，面向社員提供金融服務。

二是加快建立健全農村金融市場體系。堅持特色化發展，適應農村多元化的金融服務需求，加快構建規制科學、競爭適度、運行高效的農村金融市場體系。在農村信貸市場方面，在適當時機放開貸款利率上限，鼓勵商業性金融業務探索差異化、特色化的市場定位和發展模式，引導開展金融服務的自主創新、錯位競爭與業務合作，提高農村信貸市場活力與合力。在農村保險市場方面，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制，完善農村保險服務網絡和銷售渠道，鼓勵和支持商業性保險機構發展涉農保險業務。在農村資本市場方面，支持農業產業化龍頭企業通過資本市場籌集資金，逐年增加中央國債運用于“三農”的比重，支持政策性銀行發行支農金融債券，完善農產品期貨品種和信息披露制度。加快建立農村金融服務創新政策激勵機制，充分調動基層創新的內在積極性，促進豐富農村金融產品和服務方式。

三是加快建立健全農村金融基礎服務體系。堅持全面協調發展，適應提高農村金融機構運行效率需要，加快構建農村擔保、征信、支付清算、教育培訓等農村金融基礎服務體系。在信用體系建設方面，繼續大力推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評價制度，加快建設全面覆蓋農村信貸領域的全國信貸登記系統，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。在農村擔保體系建設方面，積極探索農用土地和農村宅基地抵押的有效方式，支持各類資本設立農村擔保機構，大力培育具有擔保功能的農民專業合作社，加快建立農村不動產抵押登記和交易制度。在農村金融基礎設施建設方面，進一步延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍，完善支付結算品種，拓寬支付服務渠道。在農村金融隊伍建設和金融知識普及教育方面，全面實施農村金融從業人員資格認證制度，加快建立科學的農村金融高管人員評價考核、選拔任用和流動機制；盡快將金融基礎知識納入國民義務教育體系，廣泛宣傳金融產品和服務方式。

四是加快建立健全農村金融政策扶持體系。堅持可持續發展，適應引導更多信貸資金和社會資金投入農村的需要，本著歷史問題歷史對待、政策問題政策解決的實事求是態度，抓緊建立以財政和稅收為主要內容的農村金融政策扶持體系。在財政政策上，核心是“多予”，重點是建立農業貸款貼息政策。加快制定出臺農業貸款貼息辦法，發揮“財政小補貼撬動信貸大資金”的政策效應。在稅收政策上，核心是“少取”，重點是加大稅收減免優惠。加快建立以縣域機構和涉農貸款投放雙層緯度的稅收減免制度，適當擴大所得稅優惠范圍，并予以長期化、制度化。在貨幣政策上，核心是“放寬”，重點是完善差別準備金制度。根據銀行業金融機構涉農貸款占全部貸款的比重，按年度設定并動態執行相應的準備金率。要堅持統籌區域發展，對欠發達地區特別是貧困地區采取導向性更強、力度更大的差別化扶持政策，支持當地農村金融加快改革發展，促進縮小區域發展差距。

五是加快建立健全農村金融監管體系。堅持安全發展，適應維護農村金融和農村經濟社會穩定需要，建立健全分工明確、協調順暢、運作有效的農村金融監管體系。按照“誰批準、誰監管”的原則，明確各類金融企業的監管主體，改進監管方式方法，合理配置監管資源，落實監管責任。繼續實施農村金融機構的分類監管，建立健全監管指標體系和風險監測預警體系，對不同類別和不同風險的農村金融企業實施差別監管措施。加強對農村金融機構支農服務的監管考核與評價，強化金融機構支持“三農”的社會責任。抓緊建立覆蓋所有存款類農村金融企業的存款保險制度。建立具有激勵約束作用的農村金融機構分類糾正和處置制度安排，實施市場兼并為主、強制推出為輔的市場退出政策，暢通市場退出渠道，提高整個農村金融體系健康度。