農村金融改革需要理順的幾個關系

張同玲　周忠民

一、農村金融理財容易被“忽略”

幾年前，當城里人為辦的信用卡太多而煩惱時，在偏遠的鄉村還有人將錢用塑料布裹起藏到墻縫縫里；當城里人為股票漲跌喜悲時，還有一些農戶正在琢磨春耕的種子錢從哪兒來。金融理財業務在我國大中城市和商業銀行如雨后春筍般茁壯成長，大中城市的理財市場競爭趨于白熱化和公開化，表現異常火爆。而在廣大農村理財業務悄無聲息、產品十分匱乏，面臨著嚴重缺失的尷尬處境。很大程度上，我們關注的是城市居民的理財視野，而人口眾多的農村地區卻被遺忘了。是什么原因造成了這種“冷熱不均”的現象出現?主要原因如下：一是金融理財服務門檻過高，大中城市一般“門檻”在20萬元以上，而農村總體上高收入客戶占比較低，造成客源稀少，理財這種“嫌貧愛富”的特性使得農村幾乎成為金融理財業務的“盲區”。近年來，國內各大銀行似乎都在有意與農村“疏遠”，收縮農村網點，理財產品主要針對城市人投放，不愿意承擔起對廣大農民群眾開展投資理財知識普及和教育的責任。二是金融理財需要具備廣泛而系統的金融知識、通曉各種金融工具和投資工具、了解國內外經濟金融形勢、精通市場分析的人才，而農村居民對金融投資政策普遍缺乏了解，絕大部分農村居民沒有接受過投資理財的專業培訓，熟悉金融投資收益計算、收益方式以及風險控制分析的專業人才在農村地區更是鳳毛麟角。農民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢。有關數據顯示，農村居民的儲蓄存款金額已經高達22000億元以上。對此，有業內專家感嘆，這一龐大數字看起來很美，其實，數字的背后，卻似乎能聽到10億農民發出的“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”的無奈嘆息。“錢財需要打理，人生需要規劃”。“你不理財，財不理你”。這些理財廣告語城市里的人早已耳熟能詳。然而，對于農民來說，理財是何物?手中的錢財多少應該用于生產生活?閑錢如何保值增值?卻是天大的學問。三是適合農戶投資理財需要的產品品種少，導致農戶個人投資渠道狹窄。目前在農村地區開辦的投資理財產品不及城市的三分之一，許多投資理財產品面對城市居民，完全不考慮農村和農民的實際情況，難以在農村地區推廣。四是農民對金融理財市場的抗風險能力較弱。農村居民整體收入水平低，社會保障差，也制約了農民個人理財市場的發展。由于廣大農村居民經濟實力有限，難以應對和防范金融投資新品種因市場波動產生的風險，難以把握其運行規律和收益的最佳時機。資金被“套死”的現象時有發生。

二、農村金融理財是未來重要“戰場”

黨的十七大報告首次提出：“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”。“財產性收入”寫進黨代會報告，百姓進入理財新時代，根據統籌城鄉的科學發展理念，這一命題同樣適用于農民。農民不能被排除在財產性收入的大門之外。近年來，農村理財意識蘇醒明顯，我國金融業的持續增收孕育著農村的理財市場。

國家統計局對農民理財狀況調研時發現，隨著經濟收入的不斷提高，特別是近幾年隨著金融市場的不斷發展和各種“送金融知識下鄉”等活動的深入開展，農民對基金、股票、債券、理財、保險等金融產品有了一定的了解，對于高收益、低風險的金融理財這塊美味的“奶酪”更是情有獨鐘。從心理上能夠接受金融理財，紛紛表示愿意購買理財產品，因此廣大農民對金融理財需求比較旺盛。農民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發生了轉變，農村理財市場正在形成。

農村理財市場，逐步成為看得見的“奶酪”，這塊市場潛力很大。如果能夠將目前僅局限在城市的個人理財業務，大面積覆蓋到縣域以下，有效幫助全國的農民打理好手中的錢財，使其能夠廣泛享受到現代理財服務，有學者甚至樂觀地預測，誰率先占領農村金融理財市場，誰就將擁有中國金融市場的未來。發展農村理財市場，不僅有利于拓寬農民增加收入的渠道，而且有利于農村金融市場的完善和發展，從長遠看，有利于統籌城鄉發展，促進社會主義新農村建設。

三、農村金融理財誰來關注

“看似容易做時難”這句話用在拓展農村金融理財市場無疑是最準確不過的。畢竟這是一個全新的理財市場，是一項前無古人的事業，充滿著懸念和新的變數。同時，也是一個相對弱質的金融市場，從遠處看開滿鮮花，從腳下看卻往往布滿荊棘。可見，如何科學合理地拓展農民理財渠道，發掘農村金融市場，是國內金融機構擴大發展過程中面臨的現實課題。

1金融機構應轉變重城市、輕農村的思想觀念，增強拓展農村金融理財市場的自覺性和主動性。只要環顧各大銀行推出的琳瑯滿目的理財產品，其市場定位的目標客戶群指向，以及由此而設計的多樣化“款式”所針對的現實和潛在的主流消費者來看，盡管千差萬別，卻幾乎無一例外地“忽略”了占全國總人口80％的廣大農民。事實上，近年來，隨著國有商業銀行“去農化”傾向的愈演愈烈以及農村金融服務的“邊緣化”。種種跡象表明，銀行理財似乎成為“城里人”的專利和特權，大部分農民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。筆者認為，金融機構上上下下必須徹底改變那種理財只是面對大中城市“高端客戶”的奢侈品、農村客戶大多沒有理財需求、農村幾乎不存在理財市場的片面認識，充分認識到農村理財所蘊含的無限商機以及搶占農村理財市場的戰略意義和歷史責任，從心理上變“去農化”為“親農”，從而增強拓展農村金融理財市場的自覺性和主動性。

2政府、金融機構要加強農村金融理財環境的建設。與城市相比，農村金融資源配置一度嚴重缺失。因此，今后政府這只“手”要開始發揮作用才行。農村金融理財市場，是一塊亟待開發的處女地，是一個尚未開發的廣闊市場。改善農村金融理財環境，加強硬件、軟件設施建設是開拓農村金融理財市場的非常必要之舉。在農村開設網點的同時，還要對廣大農民進行“金融掃盲”，建立“銀農聯系點”，以增強農民群眾的金融、理財、風險意識，從根本上改善農村金融環境，繁榮農村金融理財市場。

3金融機構要加強對農村居民的金融理財知識宣傳力度。當前，農民對金融理財產品知之甚少，理財知識欠缺。政府、金融機構應進村入戶，或利用電視、報刊和發放資料等多種載體，向農民朋友宣傳金融理財產品，吸引農民朋友的參與，讓金融理財產品真正“上山下鄉”，不斷引導、激發農戶的理財需求，積極培育和拓展農村金融理財市場。特別是農村信用社必須利用好自身扎根農村這一得天獨厚的優勢，在農村以貼標語、寫廣告等的形式向農民朋友們宣傳自己的金融產品，吸引他們到信用社理財。

4金融機構要根據農民的理財需要，設計符合農民理財需求的金融產品。針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農民收入支出季節性強、抗風險能力不強的客觀實際，研制開發符合農戶理財需要，迎合農村居民心理的金融理財產品，讓農村居民輕松理財，穩定收益。如可針對農民目前關注的子女上學、養老問題，適當降低教育儲蓄產品的準入條件，設計專門針對農民養老的投資理財產品等。郵政儲蓄可加大代理開放式基金、分紅保險等理財產品的力度。可以考慮在經濟發達鄉鎮設立金融理財中心，并按金融理財市場發展需求。設計國債、基金和農業生產、醫療保險、股份分紅、養老保險等理財產品，方便農民理財。進一步推廣了助學、建房、特色農業、觀光旅游農業、生態農業等貸款品種，不斷滿足農村居民日益增長的金融需求；加大對失地農戶安居和再就業工程的信貸投入，提高了授信額度；大力開發農村理財市場，幫助逐步富裕起來的農村居民實現資產的保值增值。

5加強農村金融理財市場的風險教育和防范。拓展農村金融理財，必須防“險”在先，農村金融理財收益必須覆蓋風險。“股市有風險，人市需謹慎”，農村金融理財產品市場也是如此。制定相應的理財業務內部風險管理制度和風險管理規程，規范理財業務操作，確保各類理財業務符合國家法律、法規的要求。盡可能避免操作風險。