是餡餅還是陷阱？

王晶晶

銀行理財師提醒，信用卡免息分期還款并不是免費的午餐，其手續費率可能比同期貸款利率要高，建議消費者根據自己的財力狀況和實際需求使用該項功能。

春節消費大戰期間，各大銀行加大了信用卡分期付款的營銷力度，而不少持卡人在新春購置商品時，也熱衷于利用信用卡分期免息付款，包括數碼產品、大件家電、汽車、裝修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式來完成。

然而，銀行理財師提醒，信用卡免息分期還款并不是免費的午餐，其手續費率可能比同期貸款利率要高，建議消費者根據自己的財力狀況和實際需求使用該項功能。

個案

小張與妻子剛剛取得博士學位，在一家研究機構上班。年末兩人計劃到日本旅游，然而1.2萬元的參團費對于正在償還按揭貸款的小夫妻來說多少有些壓力。而小張的妻子從銀行客戶經理處了解到，他們可以利用信用卡分期還款的功能，每個月只需要還1000元就可以實現年底出國旅游的愿望。在小張看來，這種“零首付零利息”的提前消費模式仿佛免費的午餐，幫助他們提前實現大額消費。

免息不等于免費

信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量還款的情況下提前享受大金額的物質消費。目前，越來越多的消費者開始接受和喜愛這種消費方式。而銀行方面，目前推出的分期付款有三種模式：賬單分期、商場分期和郵購分期。

然而，銀行標榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小張夫婦很快發現他們每月還款金額不是1000元而是1072元。信用卡持有人雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔一筆較高的手續費，而郵購分期中商品的價格有可能略高于市場價，其手續費已經包含在價格中。

記者從各大銀行信用卡中心有關負責人處了解到，該手續費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款利率相當。“信用卡任意分期付款，實質是變相的消費貸款（可將分期付款的手續費之和視為消費貸款的年利息之和）”。一家股份制銀行信用卡中心有關負責人對記者表示，這種變相的消費貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費貸款利率，但遠遠低于信用卡18%的年透支利息。不過，以信用卡任意分期付款的方式進行消費，其手續要比申請銀行貸款更為簡便和直接。

手續費率各行差異不小

那么，分期付款的手續費到底有多高呢？各家銀行的分期付款手續費率有所不同。目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，農行、建行、交行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以工行、中行、招行為代表。在記者的統計中，手續費費率標準不僅各家銀行略有不同，選擇不同的分期期數，享受到的費率也不同。

分3期手續費最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手續費最高的是華夏8.4%，最低的是光大6%；而分24期手續費最高的則是廣發21.6%。因此，持卡人在選擇消費分期付款時，要慎重考慮分期期數及手續費，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。

免息不等于免收滯納金

既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。“信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。”廣發行信用卡中心一位工作人員對記者說。

大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。因此，建議持卡人對于分期付款也要按時還款，否則，不僅不能免息，還要交罰息。

適合分期使用的消費品

雖然信用卡分期付款為持卡人提供了提前消費大件商品的機會，但額外的費用也不是一筆小數目。那么，分期付款服務適合什么樣的消費者呢？

廣發行信用卡中心市場營銷處品牌經理賴文睿指出，信用卡分期付款類似于小額信貸，申請的手續簡便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄。因此，該服務很受收入不高的年輕人歡迎，不少中高端的客戶也喜歡采用分期付款。

與賴文睿的觀點類似，許多銀行信用卡中心有關人士認為，分期付款最大的吸引力在于申請手續簡便，甚至不需要親自到銀行營業部，僅通過網上、電話等渠道就可以辦理該業務，而且審批時間非常短。

至于消費品方面，銀行人士指出，分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費品。賴文睿稱：“據我們統計到的資料，使用分期付款較多的主要是兩類：一是購買電子產品，比如筆記本電腦、相機；另一類是美容、健身年卡等消費。特別是美容、健身會員等都是一筆幾千元的投入，卻分攤到每次使用時才兌現的，能很好地解決這一矛盾。”

需要注意的是，分期付款的手續費率通常會高于同期貸款利率，因此，該業務既是一個餡餅也是一個陷阱。招行廣州分行一位理財師指出，對于收入不穩定的持卡人來說，我們并不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入減去全部固定支出）的1/3，未來的生活質量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。（編輯/張科）