改善信用環境的幾點思考

閆業婷

市場經濟即信用經濟,信用是市場經濟的基石,良好的信用環境,有利于降低交易成本,促進交易順利進行,是社會注意市場經濟健康發展的基本保證,但從我國目前的情況來看,社會經濟信用狀況很不樂觀,信用缺失現象十分嚴重。信用建設需要道德的推動和法制的保障,反過來信用建設有利于社會道德建設,也有利于減輕法律的壓力。因此“依法治國”、“以德治國”正是信用建設的必要途徑。

一、表現及影響

(一)假冒偽劣現象居各類失信行為之首

假冒偽劣現象使廣大消費者深受其害,它不但削弱了企業的競爭力,也加大了企業生產和交易成本,造成企業經濟效益下降,制約了企業的發展壯大。

(二)企業之間拖欠貨款和價格質量欺詐

“三角債”嚴重、產品質量與價格不相符,虛假廣告漫天飛。造成社會道德淪喪,拜金主義盛行,市場混亂無序。

(三)銀行高居不下的不良貸款率

銀行發放貸款到期不能收回,通過信貸訴訟程序執行難,銀行虛贏實虧、惜貸拒貸。銀行是經濟運行的輸血器,對銀行的危害同時也是對整個經濟的危害,社會經濟信用環境制約了銀行資金信用創造功能,直接影響貨幣供應量的增長,進而導致經濟發展對銀行資金的需求不能有效滿足。

(四)政府部門行為不規范

政府未能及時轉換職能,企業產權關系不明晰,不能合法競爭,政府與市場的界限不清,行政干預過多,在需要作為的地方不作為。導致無序的市場競爭更加無序,客觀上庇護了失信者。

二、信用缺失產生的根源

(一)社會轉型期的必然現象

由計劃經濟向社會經濟轉軌的伴生物,由于社會主義市場經濟強調經濟發展,鼓勵一部分人先富裕起來,對精神方面的建設有所放松,致使部分人社會倫理道德迷失,思想混亂,從而走入不法經營、違法經營的誤區,唯利是圖,不擇手段,損人利己。

(二)失信者的機會成本過低

從經濟交往中,違約一般能取得短期的直接利益,如違反經濟合同借款不還、收貨不給錢或收錢不發貨、銷售偽劣產品等,而對這種違約行為,在中國目前法律不夠健全、執法效益不高、地方保護主義嚴重等不良司法環境下。受害者難以追究其責任,破壞信用的一方在經濟上、法律上沒有受到應有的追償和處罰,造成失信成本過低的局面。政府部門一般不會介入這種經濟糾紛中,就是想管也管不過來。由于信息不對稱,不守信用者可以繼續與其他人交往,或者干脆注冊新的公司,改頭換面卷土重來,收益高于成本,風險又很低,使得部分道德修養較低的人自然就選擇了不守信用。

(三)社會環境助長失信之風

部分靠違約失信、坑蒙拐騙發家,而后改邪歸正走上正常經營的“企業家”們成為市場經濟的“英雄”,其發財的劣跡被一些人模仿,“資本的原始積累是血腥的”成為了一種既往不咎的借口,大大扭曲了信用秩序,從違約走向了違法,走向了犯罪。不僅如此,失信者還通過各種經濟手段攫取了政治頭銜和榮譽。按“經濟人”的假設,在這種杯境下,選擇不守信是合理的。此外,各類經濟欺詐犯罪行為,只要沒有發生群死群傷或嚴重危害國家利益和社會穩定的惡性事件,也難以得到應有的懲處,更助長了不守信用風氣的滋長蔓延。以上這些都是失信法律和經濟成本過低的典型表現。

(四)對犯罪分子打擊力度

如在信貸案件中,有些企業和個人將貸款資金轉移、抽逃私吞、揮霍等,銀行通過民事訴訟追索,借款企業控制人以對公司負有限責任為保護,以破產、注銷企業來逃債,最后銀行只能無功而返。銀行想通過刑事追索,而有時司法部門不愿受罪,特別是幾十萬上百萬的貸款,公安機關往往以標的小、而公安機關人手少、干不過來為由不予受理,而犯罪分子詐騙金額主要以幾十萬上百萬為主。在證據的取得上,銀行手段有限,只有司法介入后,才容易取得,但司法部門往往要銀行先提供犯罪證據。銀行難以做到,司法部門又不出手,犯罪分子則有恃無恐,形成極壞的社會示范效應。因此,嚴厲打擊信用犯罪是當務之急。

三、具體措施

(一)弘揚信用文化,培育信用道德

首先加強市場主體的信用教育,認真落實公民道德規范,營造誠實守信的價值取向。改進社會經濟信用宏觀秩序環境、提高微觀個體主體作用的必要措施。加強輿論監督,樹立誠信為本的社會風尚。充分利用聲、像、圖、文各類傳媒,宣講建立社會經濟信用秩序的重要意義,廣泛開展信用建設大討論,加深思想認識,提倡誠實信用,反對失信欺詐,對不良信用行為口誅筆伐,給不良信用行為者曝光,培育“信用至上”的全民意識,營造一個信守承諾、珍視信譽的社會經濟信用環境。在社會經濟活動中,形成人人以講信用為榮、不講信用為恥的社會氛圍,推動社會信用道德風尚的提高。第三是抓精神文明建設帶動社會信用建設。從家庭、單位、社區、鄉村入手,從孩子抓起,普及信用教育,公務人員“從我做起”,從而使全民的信用意識得到提高。

(二)健全信用體系,改善信用環境

1.建立起信用信息資源能夠共享的征信、查詢信息系統,提高每一個行為主體自身救濟能力。

建立統一的企業和個人信用征信及查詢系統,以有效解決社會經濟交往中信用信息缺乏和不對稱的問題。建立這一信用信息系統,必須依靠社會各方面的力量。在我國目前現實的政治、經濟體制下,由于這一系統屬于社會公益性質,并且信息的獲得需要多種手段,必須以政府為主導,政府牽頭、各有關部門參與建立信用信息骨干系統,將個人與企業的工商登記年檢記錄、納稅記錄、進出口報關記錄、產品質量技術檢驗紀錄、民事糾紛與訴訟記錄、違法違規與刑事犯罪紀錄等通過信用信息中心聯網集中社會共享。同時,應大力動員各種社會力量參與社會信用征信及查詢系統的建設。此外,還應該鼓勵商辦信用信息系統,即企業以營利為目的,自己組織信用調查,建立專項信用信息查詢系統,為使用者提供有償服務。

2.進一步整肅信用中介機構,規范其經營行為,提高和發揮各類專業中介機構在信用建設中應有的作用,成為征信系統重要的把關環節。嚴厲打擊失信的中介機構,是建立正常信用秩序的一個重要措施。首先,要加強對中介機構的立法,明確其對失信結果的法律和經濟責任。其次,要盡快培養出一批信譽可靠的咨詢公司、信用調查評估公司、律師事務所、會計師事務所,資信估價公司等中介機構,提高其評估、調查資信的可靠性,提高其對社會披露信息的可信性。同時通過立法允許根據企業或個人需要,對交往對手的信用情況進行專門調查,提供專業征信服務,提高企業和個人在經濟交往中信用判斷的準確性,有利于排除失信者。

3.加快建立、修改和完善法律體系,建立有利于保護債權人、守信方,打擊負債、失信方的信用規則,使經濟行為主體在維護正當權益上有法可依。當前特別需要加快建立和修改的法規應該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實體法的建立、修改和完善,明確各主體的權利和義務,訴訟程序上也應采取一些有利于保護債權人的措施和法規或條款。提高司法效率,加大執法力度,依法公正積極的執法,講求法律信用維護債權人的利益,警示和懲罰違約、違法者,及時有效地追究失信者經濟和法律責任,消除僥幸的避債心理和失信可占便宜的不正常狀況,是實現社會正義、建立正常的社會經濟信用秩序的基本保障。

(三)金融部門靈活運用政策,引導信用建設

一是以創建信用村、信用戶、信用鄉(鎮)為契機,促進客戶信用意識的提高。

二是靈活運用利率政策,結合信用等級評定,鼓勵企業樹立誠實守信的社會形象。

三是加大內部管理和內部控制,堅決杜絕各種違規行為。

四是加強貸款的風險管理,加大對不良貸款的清收盤活力度,確保貸款安全,同時金融部門要發揮整體優勢,通過金融債權管理聯席會議和銀行同業協會,及時揭露逃廢金融債務行為,對逃廢債務的借款企業和個人進行嚴厲制裁。

(六)政府部門依法行政,在對經濟活動的參與和干預中樹立良好的信用形象

政府部門應依法行政、積極履行職責,重塑行政管理上自身的信用。通過營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境,不斷提高政府信用水平,以政府信用建設帶動整個社會信用建設,銀行、法院、公安、工商、財政、稅務、新聞等各部門分工合作,共同維護社會信用的局面初步形成。信用建設的最終目的是促進經濟發展,畢竟只有經濟發展了,市場主體從講誠信中真正獲益,信用建設才真正有號召力和說服力。

信用環境建設雖然任重道遠,但在全社會的共同推動和參與下,美好的金融生態圖景已在不遠的前方。