新經濟形勢下中國銀行業的發展趨勢與我國經濟發展研究分析

馬晶晶

[摘要]經過30年改革開放,中國銀行業獲得了快速發展。30年來中國銀行業的改革發展可謂波瀾壯闊,而國有大型銀行的變化正是一個縮影。從其成立或恢復營業,到專業化發展,到剝離政策性業務,再到股改上市,占銀行業主體的國有大型銀行一步步朝著健康的方向發展。與此同時,必須清醒地認識到與國際先進銀行之間存在的差距,以及國際國內經濟形勢和環境變化所帶來的新的機遇與挑戰,必須繼續著力推進改革開放,完善銀行業金融體系,提高銀行業競爭力和服務水平,以形成可持續的比較競爭優勢。

[關鍵詞]新經濟 銀行業 改革 發展 趨勢

一、我國銀行業的發展現狀

改革開放三十年來,我國銀行業改革發展取得了舉世矚目的成就,整個銀行業面貌發生了歷史性變化。從規模體系看,截至2007年底,銀行業金融機構總數已發展到2.8萬多家,總資產超過52萬億元,成功構建了以國有控股商業銀行為主體、政策性金融與商業性金融相互分離,多種金融機構分工協作、功能互補和協調發展的銀行體系。從經營績效看,自2002年底至2007年底五年間,主要商業銀行的稅前經營利潤由364億元提高到2987億元,增長超過7倍;稅前資產收益率從0.15%提高到0.57%,增長近3倍;不良貸款率從23.6%下降到6.7%;加權平均資本充足率上升至8.11%,資本充足率達標銀行從2003年底的8家增加到161家,達標銀行資產占比相應從0.6%上升到79%。從體制機制看,各類資本相繼引入,銀行業產權逐步實現多元化;現代公司治理機制逐步建立健全,管理與決策的科學化水平不斷提升;流程銀行建設得到有力推進,業務流程不斷優化;內控機制建設邁出重大步伐,全面風險管理能力顯著提高;激勵約束和績效考核機制逐步完善。從服務功能看,各銀行主動適應經濟發展需要,強化服務職能,有力促進了國民經濟平穩較快發展;努力適應社會金融需求的變化,強化產品創新,在傳統的融資中介和支付中介的基礎上,銀行作為社會財富管理中介的職能日益凸現。從對外開放看,截至2007年底,已有47個國家和地區的193家銀行在華設立了242家代表處,外資金融機構資產達1.25萬億元,占我國銀行業金融機構總資產的2.4%;與此同時,共有5家中資銀行控股、參股9家外資金融機構,有7家中資銀行在海外設立60家分支機構,海外總資產已達2674億美元。從國際形象看,國有商業銀行從幾年前技術上瀕臨破產的問題銀行發展成為具有一定國際認知度的大型銀行;已有31家中資銀行躋身英國《銀行家》雜志世界1000家大銀行排名;標準普爾、惠譽、穆迪等國際著名評級機構普遍提升了對國內銀行的信用評級。

二、我國銀行業的發展趨勢

我國銀行業正在步入一個加速變化的時代,而且變化的廣度和深度超出想象。一是經濟形勢在變。次貸危機肆虐全球,國際金融市場劇烈動蕩,世界經濟增速明顯放緩,國內外經濟金融形勢復雜多變,銀行經營面臨著很大的風險、利潤壓力。二是規則約束在變。從宏觀調控到利率匯率市場化改革,從直接融資迅速擴容到資本約束不斷加強,從主動負債渠道的開辟到綜合化經營的試點,從資產證券化到QDII、QFII不斷發展,國內銀行正經歷著前所未有的金融政策與市場規則的劇變。三是客戶需求在變。在全球化浪潮的推動下,企業經營日益呈現集團化、國際化、綜合化、集中化特征,要求銀行提供全方位、立體化、復合式的金融解決方案;零售客戶對銀行服務已經走出情感體驗的初級階段,更關心資產增值,對銀行的專業化服務水平要求越來越高。四是競爭格局在變。外資銀行加快本土化經營步伐,大力進軍和搶奪國內高端客戶和零售業務市場,同中資銀行在產品、業務、人才、客戶、技術乃至內部管理和品牌建設等方面展開全方位的較量,國內銀行業市場競爭的國際化特征日益凸顯。五是利益訴求在變。 面對上述劇變,國內銀行如果不能主動求變,就難以獲得新的生存發展空間。而從國內銀行自身的經管管理現狀看,仍存在著諸多不相適應的地方。比如,經營模式不適應,隨著直接融資的快速發展,以及利率市場化的加速推進,國內銀行長期以來奉行的以大企業為主要服務對象、以批發貸款為主要資產形式、以存貸利差為主要盈利來源的經營模式已越來越難以為繼。

三、中資銀行業的發展前景及設想

1.堅持金融業的開放有一個緩沖期

中國加入世貿組織,在金融領域全面引入國際競爭,將使中國金融業面臨世界開放市場的挑戰,在全方位的國際競爭中無疑要經歷一個痛苦的調整、轉換和再生的過程,并有可能使國民經濟在一定時期內出現一定程度的困難局面,將使民族金融業在業務、人才、管理以及監管等方面面臨直接沖擊。

2.混業經營是銀行業在國際發展趨勢下的必然選擇

在全球金融市場格局變動下,全球銀行業格局也不斷發生變化。90年代中期以來,商業銀行的購并活動從未停息,其跨業經營發展勢頭越來越迅猛。中國目前是世界上最后一塊分業經營和分業管理的陣地,而且1995年中國頒布實施商業銀行法開始實行商業銀行、證券、保險、信托的分業經營和分業管理,到現在為止還沒有走完這一步。

3.健全金融法律法規體系和金融監管體系

加入WTO后,我們面臨的首要問題,就是金融監管當局必將全面修改和整理所有的金融法律法規和文件,廢止一些不適用的條款,形成與國際立法接軌,又符合我國金融業發展實際情況的金融法律法規體系。

各國的經驗證明,隨著金融自由化、國際化進程逐步加快,金融業向綜合化、集團化發展,金融業呈現先分業經營后混合經營發展的趨勢,金融監督管理體系亦正朝著先分后合的方向前進,一些國家的多個監管機構紛紛合并,成立單一監管機構對所有金融機構和業務實行統一監管。因此,在金融業綜合經營模式下,中國的金融監督體系也必然進行改革。我們期望,在以后的幾年里,將目前比較分散的監管機構,合并為一個統一的金融監管當局,負責所有金融機構和業務的監管,同時完善各項監管手段,制定金融風險國內、國際預警指標體系,實現非現場檢查的電子化、規范化、程序化,運用電子技術進行實時監管,提高防范化解金融風險的針對性和快速反應能力,大幅度提高監管水平和監管質量。