我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及存在的問題對(duì)策研究

高一普

[摘要]中國(guó)加入WTO后,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得大勢(shì)所趨,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為我國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化,促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)踐證明,網(wǎng)絡(luò)銀行不但具有傳統(tǒng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性,而且還衍生出許多新的風(fēng)險(xiǎn)類別,使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的作用凸現(xiàn)出來?

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 發(fā)展 問題 對(duì)策

一、中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行基于Internet開展業(yè)務(wù),顯著特點(diǎn)之一就是打破了國(guó)別和地理上的限制,縮短了不同區(qū)域人與人之間的距離,使遠(yuǎn)程交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成為可能?業(yè)務(wù)的全球化在增加了資金運(yùn)用效率和調(diào)整快捷性的同時(shí),也增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn):大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng),造成整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定?因此,與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全球性相對(duì)應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也必然要求建立全球范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來防范業(yè)務(wù)全球化的風(fēng)險(xiǎn)?經(jīng)過幾年的發(fā)展,中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點(diǎn):

1.設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加,截止到2002年12月,我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達(dá)8家,占全部大中型商業(yè)銀行的50%。

2.外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前,獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多。目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等,部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。

5.中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月,中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站,這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

自1998年開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一直得到各商業(yè)銀行的普遍重視,但總體上看目前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管仍存在著許多不足。 1.安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實(shí)上,安全問題能否很好的解決,是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。

2.法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異,新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如,進(jìn)行交易需要簽名,而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力,使網(wǎng)上支付受到很大阻礙,對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展,相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加,而有其自身新的內(nèi)容。

4.技術(shù)安全問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)運(yùn)行的金融服務(wù)形式,因此,全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要的安全問題。

5.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢

主要問題是投入嚴(yán)重不足,造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低,基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上,單機(jī)處理業(yè)務(wù)仍居多數(shù),網(wǎng)絡(luò)化程度比較低,跨城市、跨區(qū)域、跨國(guó)家的銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍不完善。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策

1.真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和科技的發(fā)展,尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展,包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化。

2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系,為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供技術(shù)保障

網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn),使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題,商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心此外,商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。

4.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān),并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律,建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法,以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)。三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約;四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范

5.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系,實(shí)現(xiàn)信用資源共享,培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系,以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

6.規(guī)劃發(fā)展策略,提高軟硬技術(shù)水平、管理水平,加快培養(yǎng)技術(shù)人才

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來,新興的網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。然而,挑戰(zhàn)也意味著機(jī)遇。我國(guó)的商業(yè)銀行只有根據(jù)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的要求,制定“網(wǎng)絡(luò)興行”的戰(zhàn)略,加大研究金融電子化的力度,有步驟地在網(wǎng)絡(luò)上推出新的金融產(chǎn)品,才能最終實(shí)現(xiàn)存、取、貸款以及匯兌、代收等服務(wù)都在Internet網(wǎng)上進(jìn)行的全方位金融服務(wù)。無論在本地還是異地,也無論在辦公室還是在家里,如果客戶都可以通過計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)享受商業(yè)銀行的存款、貸款和中間業(yè)務(wù)的服務(wù),那么,知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)就會(huì)變成機(jī)遇。

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