電子支付向左走向右走？

冬　越

電子支付如今已不是什么陌生的事物。隨著越來越多人對網(wǎng)絡購物的嘗試，電子支付已經(jīng)成為必經(jīng)之“途”。截止2008年8月底，國內(nèi)最大的獨立第三方支付平臺支付寶的注冊用戶已經(jīng)突破一億大關(guān)，日交易量達到4.5億元，日交易筆數(shù)達到200萬筆。這對于中國電子支付行業(yè)來說，無疑具有里程碑式意義。

其實，電子支付行業(yè)還很年輕。它是伴隨著電子商務的興起而一點點發(fā)展壯大的。像人們熟知的支付寶，最初就是依托淘寶網(wǎng)這個平臺而做起的。作為中國電子支付行業(yè)的“龍頭老大”，支付寶的成功，反映了這個行業(yè)目前的興旺態(tài)勢，也預示著其強大的發(fā)展?jié)摿ΑＶЦ秾毦褪侵袊姸嘀Ц镀髽I(yè)的范本。

電子支付已經(jīng)歷經(jīng)10年的發(fā)展，在這個過程中，有突破，有創(chuàng)新，甚至在某些方面已經(jīng)有了非常成熟的經(jīng)驗。但隨著越來越多后來者的加入，不可避免這個行業(yè)的同質(zhì)性也在增高。已經(jīng)按既定模式發(fā)展多年的電子支付市場，是否已經(jīng)到了尋求變革的時候？

信任問題依然縈繞

從電子支付行業(yè)誕生起，安全問題就成為阻礙更多人接受這一支付服務方式的“瓶頸”。由于電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)操作的行為，網(wǎng)絡風險的存在，使人們對此望而卻步。

如今，支付寶等一批高素質(zhì)支付企業(yè)的崛起，在某種程度上增強了人們對于電子支付的信任。但這種信任的培植絕非一日之功，況且也只是局限在行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)上。廣大的中小電子支付企業(yè)所面臨的信任危機仍然是不可回避的。支付寶的注冊用戶雖然突破了1億大關(guān)，這很大要歸功于它在用戶中良好的信任度。但一家的成功代表不了整個行業(yè)尚存在的缺陷。

根據(jù)iResearch（艾瑞咨詢）的數(shù)據(jù)，2008年第一季度，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額已經(jīng)達到478億元，并同比保持了近200%的高速增長。但這將近500億的數(shù)字，卻并不能堅定主管部門對電子支付“放任發(fā)展”的信心。

今年7月份以來，央行策動、多家銀行跟進，取消了線上或電話方式的自助申請服務。也就是說，用戶如果想在網(wǎng)上交易，必須本人到銀行柜臺申請，并且使用銀行提供的數(shù)字安全證書或動態(tài)密碼。除此之外，對網(wǎng)上消費的信用額度，銀行在也悄然下調(diào)，尤其是一些虛擬物品交易平臺。

有分析認為，這種趨于“保守”的微調(diào)，實際上反映了央行對電子支付市場的顧慮，而其癥結(jié)之處在于安全層面，“監(jiān)管部門必須把握好整個產(chǎn)業(yè)推進的節(jié)奏”。 而這種對于安全性的擔憂很大程度上又轉(zhuǎn)換成為對于第三方支付平臺和其他電子支付服務商的不信任感。尤其對于虛擬物品(或服務)和現(xiàn)實貨幣的直接兌換，央行認為并不是最合理的方式。

這成為電子支付最大的考驗，但同時也是最大的機會。從目前的情況來看，最合理方式應該是在虛擬服務和現(xiàn)實貨幣之間存在一種類似于“硬通貨”的介質(zhì)，而這種介質(zhì)的提供方必須為國有，同時還必須具備足夠強大的資質(zhì)，比如中國移動。

不過讓人欣慰的是，在與銀行的互動中，電子支付平臺有了層面上的突破。今年九月份剛剛上線的百度電子支付平臺——百付寶是國內(nèi)第一家與中國銀聯(lián)總部達成戰(zhàn)略合作協(xié)議的直連支付平臺。百付寶還與工行、農(nóng)行、招商、建行等商業(yè)銀行進行了點對點的合作，進一步提高了支付系統(tǒng)的完整性和穩(wěn)定性。

這對于電子支付來說，是一個利好消息。業(yè)內(nèi)人士認為，提升與銀行機構(gòu)更高級別的合作，將有助于加強電子支付的“穩(wěn)定感”。它能最大限度地提高交易平臺的銀行覆蓋率，對于使用不同銀行賬戶的用戶，均能提供完美支持。

據(jù)了解，百度電子商務事業(yè)部內(nèi)部已經(jīng)同時成立了“反欺詐”和“風險控制”的相關(guān)部門，以解決目前電子商務平臺所存在的不法商販的欺詐、信用欺騙以及涉嫌洗錢套現(xiàn)等問題，最大限度地保證用戶的支付交易安全，建立健康穩(wěn)定的支付環(huán)境。

價格不再是唯一競爭力

正如馬太效應的寓意，企業(yè)若沒有實力迅速在某個領(lǐng)域做大，就要不停地尋找新的發(fā)展領(lǐng)域，才能保證獲得較好的回報。作為后來者，如不能擁有像支付寶一樣的用戶基礎(chǔ)，就應在新服務和新產(chǎn)品的開發(fā)上加快速度。就像易寶支付總裁唐彬所言，“今天我們發(fā)現(xiàn)電子支付的話題已經(jīng)變成了產(chǎn)品和服務。”

之前，電子支付企業(yè)則是通過價格的惡性競爭搶奪市場份額。因此幾乎所有電子支付企業(yè)都未得到盈利，所收的手續(xù)費甚至達不到1%。“從2005年～2007年，我認為是關(guān)鍵性的一步，從萌芽到開始走向發(fā)展；2007年～2008年應該是從開始發(fā)展走向快速發(fā)展，快速成熟的階段。這一步對電子支付公司，應該是從不盈利到盈利的跳躍，2008年將開始走向盈利，為未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。”唐彬如此預測。

關(guān)國光表達了類似的看法，他認為2008年有兩點是會發(fā)生的：一是公司之間的差距會拉開，今年不會像以前，僅僅是價格上的競爭，而是服務和其他方面的競爭。這標志著原先靠價格競爭的模式會逐步退出市場，但是需要花多長時間還不能確定。二是行業(yè)內(nèi)可能會出現(xiàn)很多成熟性的創(chuàng)新。因為在2006年～2007年大家都在嘗試性的創(chuàng)新，探索某種方式能不能夠進入運營，是不是能真正帶來收益、帶來交易量。而在2008年下半年，以前的探索會變成實際的業(yè)務，之前的研究和探索可以成為結(jié)果。

也許有人會說，電子商務格局還未定，其實，互聯(lián)網(wǎng)大多情況下還是遵循馬太效應的。尤其是像網(wǎng)絡支付這類。在電子支付這個領(lǐng)域，后來者想要瓜分市場已經(jīng)很難了。舉個例子來說明這種競爭壁壘，比如一個10人的小圈子，他們相互進行商業(yè)來往，其中大部分采用支付寶進行款項結(jié)算，如果有一兩個人采用的其他工具，其他人必須要換工具才能結(jié)算，顯然成本太高，不如這一兩個人也成為支付寶的用戶，這樣，代價要小得多。這個道理和現(xiàn)在的即時通訊工具一致，在他們占據(jù)了絕大部分市場份額之后，有競爭者進入這個市場，其代價非常大。他們必須改變整個用戶群的使用習慣，而這對于已經(jīng)根深蒂固的服務來說，顯然不現(xiàn)實。

粘性使得在線支付服務強化了市場準入機制，加強了競爭壁壘。那么什么才能使之脫穎而出拔得頭籌呢？答案一定是服務。任何一種服務都必須保持創(chuàng)新精神、在某個領(lǐng)域要做精做深。像新浪的新聞、網(wǎng)易的郵箱等等，都是這樣成功的。支付寶的服務和安全性得到了用戶的認同，并把同行業(yè)的對手遠遠的甩在了身后。那么后來者如果想超越支付寶，需要哪些條件呢？首先，要擁有強大的推廣平臺。支付寶最初的推廣平臺是淘寶網(wǎng)，淘寶占有C2C八成以上的市場份額，而且交易量大，因此對支付寶有很大推動。其次，在服務性上要趕上甚至朝過支付寶。因為支付寶最先做在線支付，其運營經(jīng)驗和對行業(yè)的理解經(jīng)過幾年的積累遠超同行，在服務質(zhì)量和安全性上已經(jīng)形成了行業(yè)標準；再者，要善于培養(yǎng)用戶。支付寶用戶量過億，這個龐大的用戶群在中國今天的商界看來，其商業(yè)力量絕對不可小視，同支付寶競爭，等同于同這樣一個龐大的商業(yè)力量在博弈。最后，要有強大的平臺整合能力。隨著深航、巨人網(wǎng)絡、網(wǎng)通、卓越亞馬遜等相繼同支付寶展開合作，支付寶踏入了多個非電子商務領(lǐng)域，正在成長為統(tǒng)一的支付平臺。

多行業(yè)“滲透”

由于電子支付涉及金融領(lǐng)域，必須面對一系列嚴格規(guī)定。但是，規(guī)定以內(nèi)也給企業(yè)留下了足夠的創(chuàng)造余地，關(guān)鍵要看企業(yè)如何觸摸和搜索機會。

目前，大多數(shù)的支付公司在多數(shù)行業(yè)靠賺取交易手續(xù)費還很困難，所以，大多數(shù)的支付公司已經(jīng)在行業(yè)應用下功夫。哪里有需要，哪里就有創(chuàng)造，尤其是機票行業(yè)、彩票行業(yè)、直銷行業(yè)，電子支付企業(yè)可以深入行業(yè)價值鏈后派生出新的利潤增長點，例如：機票行業(yè)軟件和電子客票分銷平臺、彩票聯(lián)合購買和彩票應用軟件。比如在航空客票領(lǐng)域，易寶支付不單是給商家提供簡單的支付通道，甚至還會提供訂單系統(tǒng)等軟件服務。

行業(yè)應用的深入已經(jīng)成為電子支付公司的共識，航空客票則是它們競相爭奪的領(lǐng)域，支付寶、快錢、易寶支付、財付通等都做出了很多努力，匯付天下、環(huán)迅也不例外。騰訊在線支付部張抗透露，財付通的近期規(guī)劃就包括深入開拓航空、政府、教育等支付市場領(lǐng)域這一項。而余晨發(fā)現(xiàn)數(shù)字娛樂領(lǐng)域更有耕作潛力，其用戶群對電子支付的認可度更高，據(jù)他透露，易寶支付在這條產(chǎn)品線上已經(jīng)實現(xiàn)了盈利。

其實，電子支付企業(yè)對于行業(yè)前景的看法都大同小異，并沒有誰更高明。高明的是誰能在技術(shù)或服務方面有更多的創(chuàng)新，不斷生成一些新產(chǎn)品。云網(wǎng)總裁朱子剛認為，目前電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的形成主要不是來自用戶對電子支付的迫切需求，更多的是在于電子支付從業(yè)者的主動推動。因此，通過產(chǎn)品和服務的提升來帶動用戶的使用顯得更為重要。

2008年年初，支付寶聯(lián)手建設銀行開展賣家信貸服務。這是一項以淘寶賣家信用為基礎(chǔ)、支付寶交易為質(zhì)押的信貸服務。對建設銀行來說，可以說是一種理財服務或委托貸款；而對支付寶而言，就解決了非金融機構(gòu)不得貸款的限制。這是正規(guī)經(jīng)濟還滲透不到的地方，也是支付寶的一個創(chuàng)造。

目前，電子支付對中國GDP的滲透還微不足道，這需要電子支付企業(yè)一起來推動。在共同做大市場的前提下，企業(yè)未來的競爭，則將取決于誰拿到更多的增量。在關(guān)國光看來，這由兩個因素決定：一是方向，“你要判斷這個增量在哪里”；二是能否拿到這個增量，將導致企業(yè)巨大的境況差別。