由攜程“保單門”事件看保險代理機構對保險公司經營的影響

摘要：攜程“保單門”事件使保險行業再度成為人們的焦點。本文簡述了攜程保險門事件，分析了保險代理機構對保險公司經營的影響并為保險公司的應對措施提出了建議。

關鍵詞：攜程保單門；保險代理機構；保險公司；影響

保險是一種承諾，一種特殊的無形商品。保險公司，作為生產、銷售這種特殊商品的公司，為了降低成本、提高效率，需要中介人為它服務。其中代理人機構是保險三大重要中介人之一，是保險銷售的重要渠道。我國新保險法第一百一十七條規定：“保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人?！贝砣说男袨橥ǔＲ暈楸淮淼谋ｋU人的行為。而最近發生的攜程“保單門”事件讓保險公司的經營面臨著新的挑戰。

一、簡述攜程“保單門”事件

“保單門”事件緣起去年底：去年11月14日，云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫婦通過攜程網訂了兩張11月18日從海南三亞返回昆明的機票及兩份某保險公司的交通工具意外傷害保險。機票和保單皆是從攜程網的合作方——三亞辰龍航空售票有限責任公司取得。但梁玉祥夫婦拿到保單后發現保險期限僅18日一天，航班卻是18日23時05分起飛，19日凌晨0時55分抵達昆明，航程跨越兩天。梁玉祥隨即致電平安財險客服，得到的答案竟是平安公司的系統并未查到這兩張保單的投保記錄。隨后，梁玉祥從平安財險海南分公司獲得書面回復，證明保單確為偽造。隨后，梁先生和攜程進行談判，談判破裂后，梁先生的代理律師張宏雷將向法院提起訴訟，攜程麾下的四家公司都將成為被告，同時，和他們一起站在被告席上的，還有中國平安保險(集團)股份有限公司。

為了避免攜程保單門事件的進一步蔓延，保監會2月24日下發《關于嚴厲打擊制售假保單等違法行為的通知》，要求各保監局嚴厲打擊偽造和銷售保單的違法行為，要求各保險公司認真清理保險兼業代理業務，加強對保險兼業代理機構、特別是航空售票網點及旅行社類機構的管理，禁止與未取得兼業代理資格的機構開展保險代理業務，及時向社會公眾提示風險。

二、“保單門”事件對保險公司產生的影響

第一，整個保險業的形象受到破壞，保險公司陷入尷尬境地。出門乘飛機旅行，大多數人都會購買航意險，如果飛機在途中發生意外，被保險人或者受益人可以獲得相應的補償。而現在卻出現了不保險的“航意險”。人們在面對風險的時候，通常希望用保險的方式規避風險，但是假保單的存在，使保險最核心的保障功能成為了一紙空文，嚴重影響了保險公司的經營和人們的生活。雖然“保單門”事件并不是由保險公司自身不規范的作為導致，但是代理機構的不規范操作仍然損壞了保險公司在公眾心中的形象，使保險公司的信譽度降低。

第二，攜程“保單門”事件給各保險公司敲響了警鐘，提醒各保險公司對代理機構不可掉以輕心。保險代理機構作為保險公司正常經營、擴大市場占有率的重要途徑已成為保險業務經營不可或缺的部分，它們在給公司帶來了巨大保費收入的同時，也可能對保險公司的經營造成很大的負面影響。

三、保險公司面對攜程“保單門”事件應采取積極的應對措施

1 保險公司在選擇代理機構時應當慎重

保險公司在選擇代理機構時應對其是否有保險代理許可證、信譽等級等方面進行嚴格考察，并且在與代理機構合作的過程中也要定期對其服務水平和代理情況進行調查和監督?？梢酝ㄟ^對客戶進行問卷調查或者是通過電話或電子郵件等方式及時從客戶方得到代理機構的反饋消息來規范和約束代理機構的行為，避免由于信息不對稱而使保險公司處于不利地位。

2 保險公司應加強自身的內部管理

保險公司要對公司內部經營的整個過程進行嚴格的管理，不給違法機構留下可乘之機。可以建立與客戶之間的保單核準機制，如通過短信或電子郵件等方式向保戶進行保單的確認，避免出現假保單的情況。同時，公司還應加強與客戶之間的溝通，可通過電話等方式從客戶的角度發現公司自身經營存在的問題，以便公司及時改進。

3 保險公司應在平時的經營過程中注意向社會公眾提示風險，而不是在問題發生之后

早在2003年，吳定富主席就提出了保險的社會管理功能。其中的社會風險管理職能，是指保險作為社會關系的潤滑劑，參與到社會關系的管理之中，提高社會運行的效率。但我認為這種社會風險管理職能應該具有前瞻性，而且保險公司在做好自身風險管理的基礎上還要對社會大眾可能面臨的風險進行管理。這次“保單門”事件暴露了保險公司自身經營的風險漏洞，說明保險公司在風險管理方面還比較欠缺，風險敏感度還有待提高。