評新《保險法》新增不可抗辯條款的修法價值與建議

摘要:2009年2月28日，新《保險法》頒布，其引入了不可抗辯條款。這一條款不僅能夠規(guī)范保險人行為，保護投保方利益，更能適應國際慣例，提高我國保險人的競爭能力，迎接外資保險的挑戰(zhàn)。本文回顧了不可抗辯條款的歷史進程，并對其修法價值進行了陳述，最后立足國情，對不可抗辯條款在實際操作中提出了一些的建議。

關(guān)鍵詞:保險法;不可抗辯條款;立法價值

Abstract:February 28， 2009， the new \"Insurance Law\" enacted， andincontestable clause be introduced， this provision will not only be able to regulate insurers and protect the interests of the insured party， but also to adapt to international practices， improve the competitiveness of insurers to meet the challenges of foreign insurance companies。The paper can not be recalled the historical process ofincontestable clause ， and statements the value of amending the law 。 Finally，based on our national conditions， the paper made a number of recommendations aboutincontestable clause inactual operation。

Key Words:insurance law，incontestable clause，legislative value

中圖分類號:F840文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2009)07-0077-04

十一屆全國人大常委會第七次會議于2009年2月28日表決通過了修訂后的《保險法》。此次修改最大的亮點就是引入了不可抗辯條款。新《保險法》規(guī)定，當投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權(quán)，新保險法對合同解除權(quán)的期限進行了限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”。同時，新保險法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護具有重大意義，但對保險人也存在一定的沖擊。

一、不可抗辯條款的內(nèi)涵及歷史演進

不可抗辯條款(Incontestable Clause)又稱不可爭條款(Indisputable Clause)，指保險合同生效之日起一定時間后(通常是兩年)，保險人不得以投保人在訂立保險合同時未履行如實告知義務為由，主張解除合同，也就是說人壽保險合同生效后的兩年為抗辯期，保險人有權(quán)以投保人沒有遵守最大誠信原則為由而宣告合同無效;兩年后則為不可抗辯期，保險人即使發(fā)現(xiàn)投保人告知不實，也必須承擔保險責任。

從歷史上看，不可抗辯條款是為了渡過“誠信危機”，重塑保險公司的誠信形象而出現(xiàn)的。其經(jīng)歷了從個別保險公司的自愿條款到普遍的行業(yè)慣例，再到法定條款的漫長發(fā)展過程。

(一)約定條款

在十九世紀上葉之前，英國保險業(yè)實行的是嚴格的保證制度。即保險合同的效力取決于保險人或者受益人的告知與保證義務的履行。這意味著在被保險人或受益人索賠時，只要保險公司發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者不如實告知的行為，即使這個行為對于保險風險沒有實質(zhì)性影響，保險公司也可以以此為由解除合同，拒絕賠付。這使得購買了保險的善意的被保險人無法得到預期的經(jīng)濟保障，由此而引發(fā)的合同糾紛案層出不窮，保險公司也被稱為“偉大的拒付者”。公眾對保險公司失去信任，保險公司出現(xiàn)信譽危機，其生存和發(fā)展受到嚴重影響。

為了重塑保險公司的誠信形象，1848年，英國倫敦壽險公司出售的產(chǎn)品中首次應用了不可抗辯條款。條款約定在合同生效滿一定時間后，保險公司就不得以投保人誤告、漏告等理由解除合同，拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出，就受到了公眾的廣泛認同和熱烈追捧，其后該條款被其他許多保險公司紛紛效仿，在壽險業(yè)得到了極大地推廣。

(二)法定條款

1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約州保險監(jiān)督管理部門在該州的保險法例中加以規(guī)定，以約束保險人的行為，保護保單持有人的利益，防止保險公司不當利得。其后，不可抗辯條款通過立法形式，成為絕大多數(shù)發(fā)達國家壽險合同中的一條固定條款，促進了整個保險業(yè)的發(fā)展，保護了被保險人或受益人對壽險保單的信賴利益。

二、我國新《保險法》引入不可抗辯條款的立法價值

就公共政策角度而言，社會并不希望受撫養(yǎng)家屬因違反約定而喪失權(quán)利，使得經(jīng)濟無法保障，這有悖于人壽保險合同的基本目的。所以，我國在作為四大金融支柱之一的保險業(yè)快速發(fā)展的情況下，適時引入不可抗辯條款，限制了保險人因投保人或被保險人在締約之際違反如實告知義務而享有的解除權(quán)，以督促保險人在合理期間內(nèi)盡核保調(diào)查義務，保護被保險人或受益人所享有的壽險保單上的合理期待和信賴利益，體現(xiàn)了對被保險人之生命價值的特殊關(guān)懷，具有很強的倫理評價功能。

(一)防范保險人的道德風險，限制保險人濫用權(quán)利

最大誠信原則作為保險原則的四大基本原則之一，貫穿于保險合同整個階段。其基本內(nèi)容中的告知、保證是為了避免投保人的道德風險而設(shè)計的。這里的道德風險總是針對投保人而言，其實不然，保險人也和投保人一樣，在保險活動過程中，也有可能發(fā)生道德風險。在人身保險合同中，保險人為了長期或永久占有投保人的保費，即使其早已知曉投保人在簽定保單時的不實告知或隱瞞，但不予即使揭露，而是等到其承擔責任時，才聲明保單無效，并拒絕承擔保險責任，甚至不退還投保人所繳保費。不可抗辯條款的引入，可以在很大程度上避免和防范保險人發(fā)生此類道德風險，對于維護保險人的形象大有裨益。

我國現(xiàn)行《保險法》第17條規(guī)定，如果投保人沒有履行如實告知義務，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔保險金給付責任。但是保險人不能濫用此權(quán)利，必須有所限制，否則會使被保險人或受益人的利益受損害。不可抗辯條款則間接地責令保險人在可抗辯期內(nèi)，負有調(diào)查核實投保方在投保時是否履行如實告知義務的責任。如果保險人在可抗辯期內(nèi)不進行調(diào)查核實，超出抗辯期間后，理應不能再對投保方是否履行如實告知義務的情況進行抗辯。因為保險人作為經(jīng)營風險事業(yè)的專業(yè)機構(gòu)，在訂立保險合同時，應該有責任對其所承保的危險進行評估，在兩年的可抗辯期間內(nèi)，保險人有充足的時間和機會去調(diào)查核實投保方所告知的情況。所以，引入不可抗辯條款，限制了保險人解除權(quán)的行使。這就迫使保險人嚴格把握核保，拒絕高風險，增強核保的責任感，建立有效的核保機制，提高核保質(zhì)量，從而促進整個保險業(yè)的發(fā)展。

(二)解決“理賠難”問題，切實保障被保險人及其受益人的利益

“投保容易，理賠難”是導致保險業(yè)不被信任的主要原因之一。在法律上確認“不可抗辯條款”，不但將會大大減少人壽保險的理賠糾紛，同時也會讓以盈利為目的的商業(yè)保險公司，為了自身的利益而嚴格審查保險消費者的風險情況和告知事項的真實性。

人壽保險合同一般是長期合同，投保人經(jīng)過長期投保和繳納了相當數(shù)量的保險費之后，保險人若宣布保險合同失效，就會給被保險人以沉重的打擊。因為，一方面被保險人會因年齡或健康方面的原因，難以再購買或選擇其他壽險產(chǎn)品;另一方面，被保險人還會遭受巨額保費損失。這樣一來就會使得被保險人陷入十分不利的境地。同時，如果是以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同，若干年后，被保險人死亡，令受益人為其生前的誤告、隱瞞或欺詐而負責任，不僅舉證困難，而且對受益人是不公平的。因此，不可抗辯條款的作用，就在于要求保險人及時考核，發(fā)現(xiàn)問題，并及早作決策，從而減少理賠糾紛，保障被保險人及受益人的利益。

(三)增強保險消費者對保險的信任感，提高保險業(yè)的聲譽

不可抗辯條款的存在從法律上保障了保險消費者的利益，在一定程度上增強了投保人對保險業(yè)的信心，提高了保險業(yè)的聲譽，對提高投保率、降低退保率有積極的作用。被保險人投保越多，保險的大數(shù)法則就越能發(fā)揮作用，保險的經(jīng)營也就越穩(wěn)定，而且還降低了保險人和投保人的成本。不可抗辯條款的存在，使得保險公司不斷加強自我經(jīng)營能力，提高自身競爭力，這樣就進一步帶動保險業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。

因此，從一定意義上說，不可抗辯條款是建立在公平、誠信的合同法法理基礎(chǔ)上，對保險雙方利益的一種巧妙的平衡。

(四)維護保險單的金融功能

保險業(yè)是金融業(yè)的四大支柱之一，融資職能是保險的職能之一，因此，人壽保險單是一種重要的金融工具。壽險保單可以轉(zhuǎn)讓也可以設(shè)定權(quán)利質(zhì)押，成為擔保的工具。若在保險合同生效多年后，保險人仍以投保方違反如實告知義務為由解除保險合同，拒付保險金，則質(zhì)權(quán)人的利益將得不到保護，壽險保單信用交易的安全將無法保證，而且其對質(zhì)權(quán)人的風險太大不被廣泛接受，因此，壽險保單的金融功能將難以實現(xiàn)。我國適時引入不可抗辯條款，對保險人的解除權(quán)限制在合理的可抗辯期間內(nèi)，維護了保險單信用交易的安全性。

三、《保險法》新增訂不可抗辯條款存在的問題及建議

新《保險法》中增加不可抗辯條款，從如前所述的立法價值來看，它的存在有很重大的意義，但是仔細審視新《保險法》，卻發(fā)現(xiàn)新增訂的不可抗辯條款在實際應用中仍然存在很多問題。

(一)不可抗辯條款應僅適用于人身保險合同

新《保險法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險合同總則部分，即第16條，從立法的技術(shù)上來說，是承認了所有保險合同都使用不可抗辯條款。但是財產(chǎn)保險合同(包括責任保險合同)是不適用不可抗辯條款的。因為，首先，財產(chǎn)保險契約多為短期契約，保險期限達不到不可抗辯條款要求的兩年;其次，財產(chǎn)遭受損失的危險，并不與時俱增，中途終止契約后，被保險人向其他保險公司投保可獲得同樣的保障，對其享受的收益也無影響。而不可抗辯條款設(shè)置的目的，在于保護人的生存價值，使被保險人的親屬在被保險人死后，生活不至于沒有著落。因此，不可抗辯條款只適用于人壽保險合同，建議立法者在下一次的修訂過程中將此條款納入到人身保險合同里面。

(二)不可抗辯條款應增加對被保險人在世的要求

新《保險法》第16條規(guī)定:“自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同”。按文意理解，只要保單生效滿兩年，不管被保險人在兩年期限內(nèi)是否死亡，保險人都不能解除合同。但是，如果被保險人在投保時違反了如實告知義務，并在保險合同生效之后的兩年期限內(nèi)死亡，等到兩年期限滿后，再要求保險公司賠付，那么保險公司賠付與否又會引起更多的糾紛。美國多個州的保險實踐證明，只有兩年期限屆滿，被保險人仍然活著，此后發(fā)生發(fā)現(xiàn)事故的，保險人才承擔責任。不區(qū)分被保險人在兩年期限內(nèi)是否在世，統(tǒng)統(tǒng)適用不可抗辯條款的情形值得商榷。

(三)不可抗辯條款與欺詐

不可抗辯條款限制了保險人防止欺詐的手段，因為，在不可抗辯期間開始后，保險人不能再以虛假陳述、隱瞞事實等理由質(zhì)疑保單的效力。但是，這個事實也會產(chǎn)生一定的負面作用:被保險人可以濫用這一制度，蓄意通過欺詐性手段獲得保單，只要他想方設(shè)法熬過可抗辯期間就可以高枕無憂了。但是不可抗辯條款的正確作用應當是用來調(diào)節(jié)保險人和被保險人雙方的利益，使二者取得相對平衡，一方面保險人能降低經(jīng)營成本，而另一方面被保險人又能盡快改變其利益在法律上的不確定地位。只有這樣，才能使雙方不改變既有的博弈規(guī)則，也不會制造新的道德風險。

因此，鑒于國內(nèi)社會誠信狀況和長期以來并沒有真正引入不可抗辯條款的歷史現(xiàn)實，建議將新《保險法》第16條增加第3款為:前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，經(jīng)過六十日不行使而消滅。自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，但投保人故意不履行如實告知義務構(gòu)成保險欺詐的例外。

(四)應規(guī)定不可抗辯條款的適用例外

在國外，尤其是在美國，不可抗辯條款有多種例外，最典型的例外就是，如果被保險人沒有繳納保費，不能適用不可抗辯條款。而我國《保險法》沒有規(guī)定，因此，筆者建議補充“自保單簽發(fā)之日起，在被保險人生存期滿經(jīng)過兩年之后，除非未交保費，否則保單將成為不可抗辯保單”條款。

總的說來，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護壽險市場公平公正的需要，不可抗辯條款的應用使得壽險條款更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經(jīng)濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定的社會效益目標。

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(責任編輯 耿 欣)