淺論我國銀行中間業務的發展定位

摘要：我國銀行無論在專業人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業務發展的支撐力度都稍顯不夠，既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業務及計算機、國際金融、投資、證券等專業知識的復合型人才，制約了新產品推廣和中間業務服務質量的提高。本文通過對我國銀行中間業務發展的經濟學機理研究，探討開展中間業務的方向及定位

關鍵詞：中間業務；收入結構；融資途徑；利率風險

中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或代理人身份為社會提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。

一、中間業務發展的微觀經濟機理研究

WTO后的過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業務的競爭，尤其是中間業務的競爭。中間業務的發展，對于促進商業銀行收入結構多元化，帶動存貸款業務的發展，培育核心競爭能力，改善金融服務，提高綜合經營效益，降低銀行風險，實現可持續發展，樹立商業信譽，展示商業銀行良好的社會形象方面，都發揮了重要作用。

1 實現銀行收入結構的多元化發展

作為銀行的傳統業務，存貸款業務一直是商業銀行收入的重點來源，但如果這項業務占比過高，集中度過高，勢必存在巨大的經營風險。包括(1)流動性風險。根據銀行資產負債管理和流動性管理的要求，資產業務一般需要控制在負債業務的75％以內，并要求保持期限上的對稱，但如果銀行對存貸款業務有絕對的依賴性，在市場經濟規律下，不可能按照上述原則經營，而是超負荷運行。(2)資產風險。作為資產運用的絕對業務，貸款業務，本身就是一項風險很高的業務。如果銀行出于提高貸款利息收入的過分要求(由于過分依賴存貸款業務)，勢必降低貸款條件、增加貸款投放、延長貸款期限等方式提高貸款利息收入，而造成的負作用則是導致不良貸款的增加，銀行損失增加。

中間業務的發展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔或較少承擔信用風險、有穩定現金流來源的銀行收入。而且中間業務收入具有高盈利性的特點，因為其沒有直接成本，或直接成本相對較小。貸款直接成本是資金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中間業務由于不利用自有資金、也不必舉債，只是利用本身已有的網絡、人員、信用為客戶服務收取費用的一項業務。由于中間業務沒有直接成本，因此，其創利能力遠遠強于一般存貸款業務。

2 增強商業銀行競爭能力，樹立良好社會形象

隨著金融改革的進一步深入，各家銀行之間的競爭將更加激勵。哪家銀行能在更多的領域內和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會爭取到更多的客戶、更多的業務和收入，哪農銀行就會得到更快的發展，否則，就會失去客戶，業務就會相對萎縮。由此可見，只有不斷地增加服務的內容和種類，通過提供各種中間業務來拓展服務的范圍，才能在競爭中爭得主動，取得優勢。所以必須在加快傳統業務發展的同時，根據商品經濟發展的需要，大力發展中間業務，適時推出新的金融產品、金融工具和新的服務手段，不斷擴大銀行的業務領域和完善銀行的服務功能。

二、中間業務發展的中觀經濟機理研究

中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間。我國從1993年開始實行銀、證、保、信托的嚴格分業經營，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。雖然近年來我國在分業經營方面有所松動，但仍是分業管理的模式，中間業務的開拓受到很大限制，無法取得突破性發展。

受制于嚴格的分業管理要求、以及早些年急于追求資產規模擴張等因素，我國商業銀行中間業務普遍起步較晚，業務范圍較窄，金融產品較為單一、缺乏吸引力。產品同質化、服務趨同化，金融創新能力有待提高。

要發展我國商業銀行中間業務，必須加快金融體制改革的深化和完善，完善業務發展的外部環境，使其跟上整個經濟體制改革的步伐，從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。

三、中間業務發展的宏觀經濟機理研究

1 應對融資途徑的多元化

隨著金融市場、信息技術、金融理論的深入發展，在監管法規變革、市場競爭加劇、科學技術進步等因素的共同作用下，社會融資方式開始發生變化，原先必須依賴銀行的客戶，可以在非銀行金融機構的幫助下，采用大規模證券化融資方式獲取資金。銀行不再是經濟活動中惟一的融資中介。金融競爭日益激烈，迫使商業銀行不斷加快產品、服務和技術創新，增強綜合服務能力。商業銀行經營環境的變化，導致銀行提供的金融資產比例不斷下降，傳統銀行融資市場日漸狹小，也從另一個角度上加強了銀行擴充業務范圍、進入其他業務領域，主動隨著金融環境變化調整業務內涵的愿望，促進了中間業務等新興業務的發展以及利潤來源的多樣化。

2 規避利率風險的需要

中間業務的開展，也同樣有利于商業銀行合理的規避利率風險。對利息收入的過分依賴是我國商業銀行的通行準則，因為利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入，由此導致中間業務在銀行總收入中所占比重較低。

存貸款收入就是存貸款利差收入，因此，利率發生波動，也必然導致利差收入的波動。按照目前金融業發展趨勢，特別是在逐步實施利率市場化改革的情況下，銀行存貸款利差逐步縮小。目前年利差一般只有3個百分點左右。利差的縮小，使得銀行存貸款利差收入的空間縮小。再加上利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展壓力，巴塞爾新資本協議的實施、資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響，中國股改上市的大型商業銀行(指中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行)已經改變了重資產負債業務，輕中間業務，把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段的觀念，認識到中間業務資本占用少、受經濟周期波動影響小、收入多元化等特點，并正逐步將其作為利潤增長點和提高綜合競爭力的重要手段。

四、關于我國銀行中間業務發展定位的建議

針對我國銀行的實際情況，本文提出以下幾條關于其開展中間業務的方向及定位：

1 提升金融創新能力，設計新業務品種

應根據企業所處不同發展時期和不同區域，分別推出不同的中間業務品種，使得各中間業務不僅能適應區域經濟發展的水平和客戶群體收入實際情況，也能滿足客戶對中間業務品種的不同需求。特別是通過加快其銀行電子化的建設，積極發展和利用信息網絡技術，實現中間業務軟硬件環境的全面提升，為中間業務的發展提供技術支持，為客戶提供快捷優質的金融產品與服務。還包括銀行職能相關的委托貸款、工程造價咨詢等業務，及能產生更高收益的投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務。

2 構建規范、完整的中間業務科學管理體系

我國建行沒有設立專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，也僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織、提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業務的管理模式還是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。分散化的管理，加之各個部門往往是采取不同的經營管理方法、考核目標和激勵措施，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應、整體推進中間業務的發展。所以應該規范其內部管理，優化中間業務管理部門。我國建行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康地發展。