商業銀行消費信貸的風險分析

近幾年來，為克服金融危機帶來的不利局面，刺激消費就成為拉動內需的重要手段，這就為商業銀行的消費信貸提供了發展空間我國消費信貸市場空間不斷拓展，消費信貸將會逐漸成為商業銀行的主要信貸種類。

但隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，一些問題還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

1 消費信貸風險主要來自借款人的道德風險和收入波動

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。同時，借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

2 銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大

目前，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。同時對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3 與消費貸款相關的法律不健全