對小企業貸款八個問題的再認識

自從2005年7月銀監會推出“六項機制”以來，各家銀行都在貫徹落實，并積極探索，取得了很大成效。特別是2008年銀監會又要求各家銀行成立“專門機構”，專做小企業貸款，使小企業貸款受重視度高，呈現出千帆競發，百舸爭流的良好態勢。目前，經過全國近四年的實踐，我認為有必要對小企業貸款的一些問題，進行再思考和再認識。

對中小企業界定問題應予明確

談到小企業貸款的問題，首先要明確小企業到底該如何界定，目前為止有多種版本。一是由原國家經貿委、原國家計委、財政部、國家統計局于2003年2月制定的標準，即工業企業職工人數在2000人以下，或銷售額在3億元以下，或總資產在4億元以下。即所謂的“二、三、四”標準。二是2006年7月由國家銀監會制定的標準，即單戶授信總額在500萬元以下，并且資產總額在1000萬元以下，或企業年銷售額在3000萬元以下的為小企業。三是由各家銀行根據自身規模的不同，而自行設定的標準。國有及股份制大銀行把幾千萬元的貸款定為小企業；城商行的定位通常是在500萬以內；貸款公司、村鎮銀行的定位更小，僅在10萬元以內。

由此可見，小企業貸款的標準，在各家銀行之間的差距實在太大。這就導致了各家銀行各說各話的現象，即看起來大家都說的是小企業貸款，其實說的根本不是一回事。因此，盡管大家都說自己在轉型，小企業貸款增加了很多，但小企業還是沒感覺，仍然怨聲載道。由于統計口徑的不同和不準，政府及監管部門對我國小企業融資難的實際情況，也就掌握得不全面和不清晰。

為此，一是要明確小企業應以貸款金額為準，而不應該用企業人數、銷售收入、資產總額的多少，來確定是否足小企業；二是小企業的標準要真正體現“小”，就我國目前的情況而言，我認為小企業的貸款金額應定在50萬(含50萬元)以下為宜；三是小企業貸款應該指的是單戶、單筆貸款，而不是授信總額；四是小企業貸款只限定單筆金額，而不限定貸款次數，這樣才能把小企業與大企業區分開，同時也有利于增加對小企業的貸款。只有統一了標準，大家才能共聚一個焦、共說一種話，從而共同“集中火力”為最弱勢的群體服務。

小企業貸款應該由誰來做

小企業貸款難是一個世界性的難題，為解決小企業貸款難的問題，國家各部委紛紛出臺政策，開展小企業的融資實驗。從1996年開始，中國政府與聯合國兒童基金會組織的SPPA(貧困地區社會發展)項目，在13個省的25縣開展了小額貸款扶貧活動；人民銀行在五個省推出了小額貸款公司的試點；亞洲開發銀行通過非政府組織，在國內一些地區成立了小額貸款機構或資金互助社；國家開發銀行與世界銀行合作，引進了德國IPC公司的微小企業貸款技術，在國內12家城商行進行了試點；銀臨會不僅推出了小企業貸款的“六項機制”；又允許由銀行發起，在偏遠落后地區設立貸款公司和村鎮銀行；同時還要求各家銀行都要成立小企業貸款的專營機構；從2008年起各省市政府金融辦為推進小企業貸款工作，也審批設立了一批小額貸款公司；各級政府批準成立了各種形式的擔保公司；各級政府商務部門批準成立了典當行；發改委備案管理的投資公司；各種風險投資公司。

綜上所述，對于小企業貸款活動，社會各界的積極投入和參與是件大好事，無可厚非。但是我們還應清醒地看到，這也就是我們常說的“齊抓共管、形成合力”的局面。但事實上這種管法到最后，也似乎出現我們常說的，“多龍治水，水泛濫”的結果。大家都來出謀劃策，解決瓶徑問題的熱心可嘉。但經驗告訴我們，一定要防止“一哄而起、一放就亂、一管就死”，最后再進行清理整頓現象的發生。

開展小企業貸款，目前國內有兩種觀點：一種是傾向于多設新機構，促進競爭；另外一種觀點認為，小企業貸款應由有經驗的銀行劃出專門的機構來做，比較合適。我認為一方面，由誰做是一個市場行為，不能說誰做，誰不做；另一方面，無論誰做都應該清楚，大人的衣服只能大人穿，小孩的衣服只能小孩穿。即大家都應該明白，小企業貸款必須堅持“小額”(即單筆50萬元以下)的原則，否則就會走上歧途。

小企業貸款限額的界定

包商銀行在引進德國IPC公司信貸技術的初期，將小企業貸款的額度限定在10萬元以內。經過兩年多的市場熟悉和信貸人員能力的提升后，我們又將小企業貸款額度界定在500萬元以內。為了實現小企業貸款在包商銀行貸款總量占比“平分天下”的目標，想通過對小企業貸款技術的消化、移植、創新和提高，計劃擬將小企業貸款的金額不斷擴大，最終擴大到2000萬元左右。現在看來，這種想法雖然出發點是好的，但確實是有些脫離和不切合實際。小企業貸款的上限，還是定在不限筆數，而只限單筆貸款在50萬元以內為宜。

銀行完全可以根據信貸實踐經驗的積累，確定小企業貸款的動態金額，將貸款額度適度擴大是可以的。但也要把握一個“度”，過了這個度，相應的信貸模式和操作流程就要發生質的變化。同時小企業貸款的技術也不支持金額的過度擴大。因為小企業和大企業的現金流，特別是經濟政策、經濟環境及經濟發展周期對大小企業的影響，也都是有著本質的不同。

小企業貸款的界定標準

各家銀行在介紹自己小企業貸款成績時，往往總是習慣以貸款金額論英雄。這很容易讓人產生一種誤解，即誰的貸款總額大，誰就做得好。我認為用貸款金額來衡量貢獻大小，是非常不科學，甚至是危險的。孟加拉國尤努斯博士的格萊珉銀行，30年累計放款金額僅為76億美元，每年平均僅為2.5億美元。但貸款人數卻超過了770萬人次。要以金額論英雄，絕對排不上尤努斯，但尤努斯就是憑著每年服務25.6萬人次的數量，贏得全世界的認可和尊敬。因此貸款金額的多少，并不是評價小企業貸款好壞的標準，服務人數的多少才是做好的標準。

如果我們強調和突出貸款金額，無異于是鼓勵小企業貸款重走“做強、做大”，“傍大款、壘大戶”的老路，這不僅偏離小企業貸款的方向，而且也與銀監會倡導的小企業貸款的宗旨和目標背道而馳，是急功近利的短視行為。而用貸款比數作為標準也應有一定限度。一般而言，一個信貸員每月的貸款筆數在15筆以內較為合適，否則同樣也是保不了質量的。

小企業貸款哪種模式更好

概括地說，目前無論什么機構，小企業貸款的模式主要有以下幾種，即基于群組的聯保、互保，相互擔保的模式。對自己分析不放心，拉上擔保公司做墊背的擔保模式(各種模式，包括用貨單、倉單、合同、以及專利和知識產權等形式的抵押貸款)。銀行與客戶是“發小”、是“鄰居”，互相間是知根知底的“老鄉”關系，并輔之以查看“三品、三表”的模式。德國IPc公司，重分析、輕抵押、重現金流、重實地調查、重交叉檢驗，對客戶真正了解的模式。網絡聯保，即具備一定會員資格的非關聯企業，通過阿里巴巴網絡，相互聯保，取得貸款的模式。

聯保、互保的模式，只適用于對貧困群體的貸款；而靠擔保公司進行放款的銀行，還是沒有走出抵押、擔保的老路，還是滿腦子的“抵押物崇拜”；至于信用評級的辦法，看看在這次世界經濟危機中，美國大量倒閉的百年老店，就足以證明這種方法是靠不住的；銀行與客戶是“發小”的模式，適用范圍太窄，服務半徑太小，不適合異地開展業務。網絡聯保的方式也只是一種圖省事，企圖靠企業有覺悟、能自覺的方法，沒有科學性。

能不能貸款的實質，關鍵是要看客戶有沒有還款意愿和還款能力。核心是還款能力的問題。德國IPC公司是通過銀行與客戶的交談，實地點貨，交叉檢驗，銀行自制財務報表，注重現金流分析的貸款技術，我認為這是銀行真正地相信和依靠自己，達到對客戶透徹了解，具有廣泛適用性的技術。這種技術在前蘇聯和東歐曾經受了社會制度變革的考驗，應該是對小企業貸款最適用的技術和模式，自己的事情必須自己干，別的都是靠不住的。

企業文化最重要

要做好小企業貸款，正向激勵是非常重要的一條，這有兩層含義；一是不求全責備，允許犯錯誤，即可以容忍有一定的不良率。二是要將信貸人員的獎勵與貸款筆數，而不是與貸款金額掛鉤，做到多勞多得。以包商銀行為例，信貸員每月做到10筆，全年就可掙到8萬元。因此只要信貸員好好干，都是可以得到較好收入的。但是這種方法只是在低層上解決了調動信貸員積極性的問題，要想真做好小企業貸款，還必須從文化入手，打造小企業貸款的品牌。

如果信貸人員的理想只是停留在掙錢這個檔次上，那么小企業貸款只是一個產品而已，是不會有品牌、有文化的。為此就要在信貸員中牢固樹立，掙錢是必要的，掙錢是一種快樂，但為弱勢群體服務，助人為樂，改變別人的人生，則是一種更大的快樂。有了這樣的企業文化，在日常工作中，員工就能夠不斷地自覺端正自己的“品行”，不對客戶居高臨下，不要求別人，多要求自己。同時也才能發自內心地為客戶著想，幫他們解決問題，真誠的服務。這樣才能使小企業貸款有品位、有內涵、有文化，從而打上我們奉獻真情的品牌。

小企業貸款的靈魂是什么

小企業貸款的靈魂，就是不能超過3％的不良率。這也同樣包含了兩個問題：一是盡管小企業貸款是幫助和滿足弱勢群體的，但也不是所謂的普惠金融的概念，小企業貸款不可能保證所有人都得到貸款。這就要求我們牢牢地鎖定目標客戶(50萬元以下的客戶)，用我們的技術和方法在弱勢群體中，把那些有還款意愿和還款能力的客戶甄別和篩選出來。

第二是衡量銀行信貸工作好壞的標準，最重要的就是時間，小企業信貸更是如此。從國內外的實踐上看，衡量小企業貸款技術是否過關，至少要看10年以上的時間，并至少要達到有3萬以上的客戶群體。在滿足了這兩個條件之后，貸款的不良率還能在3％以下，才能說真正地掌握了小企業的貸款技術。因此長期保持良好的貸款質量，才是小企業貸款的靈魂。

小企業貸款持久靠什么

小企業貸款要做持久，對于目前積極投身于小企業金融服務的銀行來說，就應將小企業貸款工作納入銀行的發展戰略。在政府和監管部門提倡、鼓勵時要做；在新聞媒體關注和宣傳時要做；在情況變化了，不熱鬧了、不是焦點了、不是熱點了的時候也要堅持下去。因為我們是為自己、為助人，而不是為面子、為形象、為表揚、為宣傳才做的。銀行要靠自身堅定的信念和社會責任，要靠核心競爭力的培養，耐得住寂寞，才能長期堅持。一陣風、趕時興，不僅出不了尤努斯，而且還會使銀行最終一事無成。

(作者系包商銀行副蕾事長)