關于建立汽車消費信貸事務所的思考

【摘 要】 傳統(tǒng)的信貸業(yè)務是由高聳型管理完成的，對市場反應比較慢，容易失真，也無法杜絕腐敗行為。采用事務所的方式進行信貸業(yè)務，產權清晰，任務明確，薪酬分配由市場決定，公平合理，易于考核事務所的業(yè)務能力。同時采用扁平結構的組織架構，對市場反應敏捷，有利于深度開發(fā)市場。

【關鍵詞】 事務所; 扁平組織; 汽車信貸

一、事務所制汽車消費信貸服務的新思路

汽車消費信貸是汽車融資的核心，是汽車走入千家萬戶的重要潤滑劑。目前世界汽車消費信貸屬于高聳型管理，管理層次多、成本高，命令下達容易失真，手續(xù)繁雜。此外也不容易建立考核制度，大量成本浪費在對信貸員的監(jiān)督上，自我激勵制度較差，員工主動尋找商機的動力不足，不能對可信貸對象進行精耕細作的調查和開發(fā)，信貸工作粗放。

為此，筆者建議采取事務所式信貸方式，國家統(tǒng)一進行汽車信貸消費的資格考試，合格者獲得從事汽車消費信貸資格，自由加入或組織汽車消費信貸事務所，采用合伙人制。銀行或汽車制造廠財務公司授予其一定的信貸額度，并接受其一定比例的保證金，由汽車消費信貸事務所對外進行消費信貸活動，并提取一定比例的傭金，事務所自負盈虧。這就把垂直管理改為扁平管理。節(jié)約了大量的管理費用，此外事務所的業(yè)績與其收入掛鉤，極大地激發(fā)了他們的積極性。銀行或汽車財務公司對事務所每一年考核一次，分析他們的回款情況和利潤，決定他們下一年的貸款額度，監(jiān)督成本大大降低。而那些汽車消費信貸事務所的成員，為了獲得較高的收入將不得不深入社區(qū)，主動推銷他們的貸款計劃，分析有價值的客戶的財務狀況和人品，從而決定他們的貸款是否放行。這種精耕細作的貸款方式將極大地擴展貸款廣度，提高貸款的準時還款比例，把貸款業(yè)務由賣方市場變?yōu)橘I方市場，由坐等客戶上門轉到主動營銷貸款，服務由客戶提供信用資料改為由信貸員主動了解客戶信用，極大地改進了貸款的質量。還注意到汽車消費信貸員的調查工作是十分靈活的，可以由與客戶面對面交談到側面打聽。這需要一定的時間和精力，這就構成了信貸成本的一部分。這樣，消費信貸人員為了獲得最大利益，必將集中精力于自己所熟悉的細分市場群體，如:大學教師群體，醫(yī)生群體，經理人員群體等，這種對目標群體資訊狀況的熟悉，再加上精耕細作的了解，必將極大地提高貸款的質量。

這兩種信貸制度的根本區(qū)別在于把市場機制引入信貸市場，信貸員或信貸事務所的收入和他們的業(yè)績掛鉤。那些素質低的信貸員或信貸事務所將由于收入低而淘汰出市場;而素質高的信貸員將獲得更大收入的貸款額，信貸不依靠僵硬而且不科學的數據，更多依靠信貸員的自由心證，而汽車信貸事務所的小型化和扁平化，使合伙人以較低的成本實現(xiàn)對信貸員的有效監(jiān)督和考核，從而使貸款資源實現(xiàn)有效配置。

由于市場競爭，信貸員不得不降低對一些信用高的客戶的借款利息以吸引他們，同時對一些信用度較差卻仍有價值的客戶收取較高的利息以對他們借款的風險進行補償。這事實上極大地擴展了市場，而且盡可能地獲取了市場剩余，這在傳統(tǒng)的信貸方式是不可能實現(xiàn)的。

汽車財務公司對汽車消費信貸事務所進行指導和監(jiān)督，可從以下三種方式決定其信貸額度:一是根據投標，將更多的信貸額度給予更愿意支付更高利息的事務所;二是根據事務所的經營狀況，財務指標決定其信貸額度;三是混合以上兩種方法。

第一種辦法，可以增加汽車財務公司的利潤，但也盤剝了汽車消費信貸事務所的利潤，使之擴大規(guī)模變得困難，不容易實現(xiàn)資源最佳配置。第二種方法可以使經營狀況好的事務所擴大規(guī)模，但他對員工的監(jiān)督成本和監(jiān)督效率也下降了，弊端開始出現(xiàn)，這在許多其他行業(yè)大公司內屢見不鮮。第三種方法靈活得多，可以在不同情況下靈活處置，但處置方法無章可循，完全決定于金融機構領導的判斷和自由心證，也容易引起賄賂事件的發(fā)生。這個問題需要進一步的研究。

汽車金融是一個高度專業(yè)化的行業(yè)，包含許多內容，例如:舊車回收、舊車抵押、維修保養(yǎng)、保險等業(yè)務，銀行或汽車財務公司充分利用汽車消費信貸事務所的網絡和對消費群體的熟悉，與之簽訂委托服務，使汽車消費信貸事務所成為汽車營銷的一部分，為客戶提供汽車消費的一站式服務，大大簡化手續(xù)、降低管理成本、提高了效率和顧客滿意度，也提高了事務所的利潤，可以使之長期存在下去。

二、汽車消費信貸事務所與現(xiàn)行汽車消費信貸的根本區(qū)別

汽車消費信貸事務所引進嚴酷的市場競爭機制，優(yōu)秀的人才容易脫穎而出。通過努力獲得較高收入，獲得更大的投資權和管理權，這使資源與人才相結合，適應信貸業(yè)的特點，提高了效率。

傳統(tǒng)的汽車信貸服務規(guī)模龐大，管理層次多，領導者由提拔產生，這就不能保證領導者的素質。同時領導者與員工接觸機會少，領導者不能對員工作出全面的評價。提拔按統(tǒng)計指標來衡量，統(tǒng)計指標弊端百出，不能全面衡量員工的真實素質。能力差的員工不能淘汰，能力強的員工不能獲得更多權利和財富，必將導致企業(yè)整體績效下降。

三、對汽車消費信貸的市場宏觀管理應注意的幾個問題

(一)汽車消費信貸事務所的投入和產出問題

汽車是高價值商品，一個小規(guī)模的事務所假若一年貸出一百輛車的話，涉及的貸款額度可能是上千萬元。這么大的貸款額度需要相應比例的保證金。而如果保證金數額太大，事務所成員難以籌措出不說，還會有一個投入產出比例的問題，事務所成員與其出這么大的一筆錢去從事汽車信貸，賺取不高的傭金，還不如去投資做別的生意，這個問題不解決，將嚴重制約汽車消費信貸事務所的發(fā)展。

解決措施:降低保證金與貸款額度的比例，并對不同業(yè)績、不同資歷的事務所采取不同的保證金比例。理由如下:

第一，汽車消費信貸是信貸業(yè)的優(yōu)良資產，貸款回收率很高，這已由國內外的實踐所證明。另外，如果出現(xiàn)貸款回收困難的問題，可以回收汽車進行拍賣，這就大幅減少了可能的損失。汽車消費信貸事務所充其量只會出現(xiàn)不盈利或少量虧損的局面，那種大量壞賬呆賬的形勢很難出現(xiàn)。因此不需要大量的保證金。

第二，汽車消費信貸事務所采用合伙人制，對所貸款項負有無限償還責任，一旦事務所破產，將使合伙人用其全部家產償還，他們承擔強大的經營壓力，在這種形勢下，不需要太多的保證金，也能使事務所合伙人兢兢業(yè)業(yè)小心謹慎地從事信貸業(yè)務。同時事務所的人員都是經過資格考試才進入汽車消費信貸界的，不太有可能出現(xiàn)經營上的過大失誤，過多的保證金似無必要。

第三，銀行或汽車公司財務處對新成立的或業(yè)績下滑的事務所提高保證金，降低貸款額度，可以最大限度地降低風險。隨著其業(yè)績的好轉，再逐漸恢復到正常水平。如果業(yè)績十分拔尖且穩(wěn)定，貸款資金產出率高，可以大幅下降其保證金，使其產出投入比逐漸提高。這種根據業(yè)績決定其保證金的做法，可以使一些經營不良的事務所即使盈利，也會因保證金的機會成本太高而退出汽車消費信貸市場，這其實是末位淘汰的做法，可以使汽車消費信貸事務所保持較高的經營水平。同時也在制度上抑制了呆賬、壞賬的比例。

(二)汽車消費信貸事務所跨行業(yè)經營問題

汽車消費信貸事務所掌握大量貸款額度，出于獲得最大利潤的考慮，可能會超出汽車貸款行業(yè)，在別的領域投資，甚至于投資股票、期貨等高風險行業(yè)。人總有僥幸的心理，因此有投機的需要，如果不能克制事務所投機的沖動，汽車消費信貸市場將是十分危險的。

解決措施:汽車消費信貸事務所不直接掌握錢，而是由銀行或汽車公司財務處直接把錢匯到汽車公司經銷部的賬上，貸款客戶還貸的錢也不向事務所交納，而是直接存在汽車公司或銀行指定的賬戶上，由銀行或汽車公司再和事務所進行結算，把事務所的利潤劃撥過去。這樣銀行或汽車公司財務處可以客觀地考核。事務所也無漏洞可鉆。

(三)汽車消費信貸事務所執(zhí)業(yè)風險

汽車消費信貸事務所利用其專業(yè)優(yōu)勢和對汽車消費信貸市場的熟悉，自己集資向客戶發(fā)放貸款，賺取利息，沖擊汽車信貸市場。

解決措施:事務所自己發(fā)放貸款的做法在法律上屬于私人間借貸，只要不是高利貸，應該是合理的。從長期看法律不應制止這樣行為，而且汽車信貸所需資金極大，事務所沒有這個能力大規(guī)模從事該項業(yè)務。對于民間資本涌入汽車信貸市場問題，在政策上是否放行，還有待于決策層進一步研究。但從目前我國《汽車信貸市場暫行管理辦法》看，這樣做是不許可的。

(四)汽車信貸事務所的風險控制問題

1.由于存在一人向多個事務所進行汽車消費借貸，一旦此人破產將造成多個事務所的呆賬。

解決措施:工商所、銀行、事務所之間客戶資料部分公開，連成網絡。各個單位共享資源。在借貸的同時，可以查出此人已有借貸、抵押情況，在此基礎上決定是否借貸，這也有助于形成我國的個人信用體系。

2.由于一個事務所把過多的錢投入某一個人的身上，可能造成一個人破產，導致事務所巨大損失。

解決措施:由于事務所的賬戶是向其授予貸款單位公開的，其上司單位可以輕易地發(fā)現(xiàn)風險隱患，向事務所發(fā)出警告，甚至降低取消其貸款額度，或抬高其保證金。這樣可將貸款單位風險降至最小，同時事務所出于其本身風險控制的考慮，也不愿出此下策。

(五)事務所在回收舊車或舊車抵押時故意壓價

事務所出于增加其利潤考慮，可能會損害業(yè)主的利益，故意將舊車價值低估，使顧客在舊車抵押換取新車時需要支付更多的錢，從而更多地支付利息。

解決措施:我國應盡快完備舊車市場。所有舊車在進入舊車市場之前必須在汽車維修部門進行檢查，排除安全隱患，同時必須就汽車內一些關鍵的肉眼無法直觀觀測的零部件進行指標測定。如:發(fā)動機在轉速多少時出現(xiàn)不規(guī)則振動或不正常噪音(這可由安裝了特定軟件的電腦考量)，剎車皮厚度，百公里油耗、關鍵零件是否更換過，更換的零件是什么品牌等。所有性能進行量化，把數據輸出電腦，由電腦評改，出具檢測報告。如果購買者發(fā)現(xiàn)數據造假，則由汽車維修部門加倍賠償損失。規(guī)范舊車市場，顧客可自由決定是拍賣還是抵押，事務所無法壓價。

(六)事務所在追討貸款時成本太高

事務所在客戶不按時付款時，收回舊車手續(xù)十分麻煩，這極大地增加了事務所成本，同時人口流動增大，也使事務所鞭長莫及。

解決措施:立法使事務所在客戶不能付款時，可直接召回汽車，不再通過法院。同時事務所之間可互相委托收款責任，利潤共享。

(七)保險詐騙問題

事務所以其專業(yè)技能與客戶合謀進行保險詐騙。

解決措施:不允許事務所過多介入保險業(yè)務，事務所可代表客戶與銀行商訂保險費和索賠事宜，保險公司一經發(fā)現(xiàn)其作假，可對事務所進行嚴懲，如沒收其保證金，把其逐出信貸市場等。

四、汽車消費信貸改革將成為銀行改革的先聲

銀行即將面臨一場深刻的改造。汽車消費信貸的事務所制，預示著銀行的核心業(yè)務——信貸業(yè)務從銀行中剝離。汽車消費信貸的做法可以適用于銀行的任何一筆信貸業(yè)務，其專業(yè)化和高效率是傳統(tǒng)銀行信貸部門不可比擬的。每一個專業(yè)信貸事務所就是一個依托銀行儲蓄部門的投資銀行，其考核簡易，從業(yè)人員激勵較強，宏觀管理成本也較低，且杜絕了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務中的人情借貸、借貸回扣等歪風惡習。●

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