建立農村銀?；訖C制的思考

探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制，是金融業發展面臨的新課題。銀?；訖C制的建立與完善，將為農業農村經濟發展、廣大農民持續增收提供優質高效的資金支持和保險保障，同時，也必將為金融保險業提升服務農村的能力發揮重要的作用。農村銀保互動機制的建立，不可能一蹴而就，需要政府、銀行、保險公司等方面進行積極探索和不懈努力。筆者認為，應該結合我國農村經濟發展實際，發揮銀行、保險公司的機構和業務優勢，找準結合點，共同提高農村金融服務的深度和廣度。

一、農村信貸與保險保障相配套的合作機制

農業是生產過程受自然環境制約明顯、具有天然弱質性的產業，屬于典型的高風險產業。當前農民貸款難的根源在于其抗風險能力較弱，其收入來源不確定性較高。農村信貸戶容易受到自然災害等因素的影響而造成巨大的經濟損失，而農村信貸戶的經濟損失將直接轉嫁給農村信貸機構，給農村信貸機構的資金安全帶來極大的風險隱患。如此以來，一方面，農民的貸款需求得不到滿足，另一方面，一些金融機構的涉農貸款不能有效發放，甚至導致中央及各級政府的支農、惠農政策措施不能真正落到實處。而建立銀?；訖C制，使農村信貸與保險相結合，可以充分發揮保險的風險保障功能，將進一步促進農村信貸市場的繁榮。農村保險對農村信貸的保障功能主要體現在以下幾個方面：

一是貸款標的物在遭受自然災害等風險時的保險保障，如：種植業保險、養殖業保險、貸款涉農中小企業或個體工商戶的財產保險、貸款支持的農村基礎建設項目的工程保險等。

二是貸款人的意外傷害和健康等風險的保險保障，如：農民的意外死亡和傷殘保險、意外傷害醫療保險和重大疾病保險等。

三是與貸款人有關的其他財產和責任風險的保險保障，如貸款人的家庭財產保險、農機具保險、農村機動車輛保險、貸款企業和項目的雇主責任保險、務工人員意外傷害保險等。以上保險均可以把保險單的權益向銀行進行質押，在發生自然災害或意外事故等保險責任范圍內的損失時，銀行可以作為第一受益人，首先得到補償，以保護銀行貸款資金的安全。另外，保險公司還可以視貸款戶的信用情況提供農村貸款保證保險業務。

因此，銀行和保險機構應該建立農村信貸保險保障機制，在銀行提供農村信貸產品時，配套推出相應的保險保障產品，并且對已經提供了相應保險保障的貸款戶，銀行應給予一定的信貸優惠。這樣既能保護銀行信貸資金的安

全，又能擴大保險公司的業務規模。

二、銀保產品開發機制

為了加大銀保服務“三農”的深度和廣度，有必要進一步促進銀行和保險產品的融合。一方面，銀行和保險公司應進一步加大對“三農”金融保險需求的市場調查，不斷提高與農村信貸相關的保險產品的適銷性，在現有險種的基礎上，針對銀行信貸服務的領域，研究開發一些條款簡明、繳費低廉、理賠便捷、貼近農民實際的農村保險新產品。另一方面，銀行與保險應緊密合作，積極創新，聯合開發一些銀行產品與保險產品緊密結合的銀保聯結產品。如信用卡聯結保險產品、儲蓄聯結保險產品等。信用卡聯結保險，是指保險公司與銀行聯手，根據需要，為銀行發行的信用卡開發專有保險產品，由銀行購買并作為信用卡附含的一項功能，以提高信用卡的含金量和客戶吸引力。儲蓄聯結保險，是一種儲蓄兼保險的金融理財工具，可視同一年期整存整取的定期儲蓄存款，所得利息（或一部分）由儲戶委托銀行轉繳保險費。該業務的特點是以利息代保費，到期還本，存單和保單合二為一，到期自動轉存，視同續保，保險責任可以包括人身意外傷害、家庭財產損失，甚至是重大疾病保障等。此外，銀保雙方可共享客戶資源，針對銀行現有客戶設計有針對性的保險產品，或者開展現有保險產品的銷售，也可以針對保險公司現有客戶設計有針對性的金融產品，或者開展現有金融產品的銷售。

三、銀保業務代理機制

銀行保險委托代理業務是銀保合作的傳統領域，主要是銀行利用營業網點和發放貸款的優勢為保險公司代理保險業務。銀行和保險公司在銀行保險委托代理業務方面可以加大合作的力度，在業務代理的范圍上，不限于農村保險領域，在保險代理的廣度和深度上可以更推進一步，擴大保險代理業務的規模。另外，在當前形勢下，部分保險公司已經建立了覆蓋廣大鄉村的較為完善的農村營銷服務網點，營銷服務人員和協保員隊伍遍布城鄉，可以探索利用這些保險公司的營銷網點和營銷服務人員為銀行代理金融產品的途徑。

（責任編輯 代金奎）