大陸銀行巧立名目亂收費(fèi)

中小企業(yè)融資難不能說的秘密

在全球經(jīng)濟(jì)寒冬中，中小企業(yè)常常遭遇銀行業(yè)「嫌貧愛富」的白眼，即使費(fèi)了九牛二虎之力貸到了款，也不得不面對(duì)銀行巧立名目的各項(xiàng)收費(fèi)——「額度設(shè)立費(fèi)」、「貸款承諾費(fèi)」、「貸款安排費(fèi)」、「風(fēng)險(xiǎn)保證金」等。然而，「好不容易貸點(diǎn)款，怕上銀行黑名單」的企業(yè)，也只能把這些當(dāng)成「不能說的秘密」。

「我們的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能滿足臺(tái)資企業(yè)的需求，中行是臺(tái)資企業(yè)最好的合作伙伴。」近日，中國(guó)銀行邀約70多家臺(tái)資企業(yè)共聚廈門舉行「中國(guó)銀行與臺(tái)資企業(yè)合作推介會(huì)」，并高調(diào)宣布，正式推出與臺(tái)資企業(yè)在信貸資金、專業(yè)人才、客戶服務(wù)等方面相互合作的８項(xiàng)措施，涉及融資支持超過93億元（人民幣，下同）。

非常時(shí)期，金融救國(guó)。在美國(guó)闖了大禍的金融業(yè)，正在被寄望成為包括大多數(shù)臺(tái)企在內(nèi)的中小企業(yè)的救星，中國(guó)銀行的行動(dòng)就給寒風(fēng)凜冽的中小企業(yè)融資市場(chǎng)帶來了一絲暖意。

但是，即使2009年第一季度大陸信貸投放爆出4.58萬(wàn)億天量，大多資金也是源源不斷流向那些4萬(wàn)億中的大項(xiàng)目，作為最易被大浪打翻的小舢板，中小企業(yè)的融資之路依舊崎嶇坎坷。

雨天收傘中小企業(yè)掙扎求貸

「現(xiàn)在銀行是有錢不貸出去，小企業(yè)是想借錢借不到。我們小企業(yè)有一種感覺，銀行有抵押物崇拜的情結(jié)，有抵押物才給貸款，沒抵押物，要么不貸，要么利率很高。我們的銀行為什么不向國(guó)外學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)，搞些金融創(chuàng)新，設(shè)計(jì)一些適合我們現(xiàn)狀的產(chǎn)品呢？」一個(gè)小企業(yè)主的話，道出了當(dāng)下掙扎求貸的企業(yè)心聲。

數(shù)據(jù)顯示，占大陸企業(yè)總數(shù)99%的中小企業(yè)，創(chuàng)造了大陸GDP的60%、稅收的50%、進(jìn)出口總額度60%；國(guó)家發(fā)明專利的65%、新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的80%均來自這一群體，它們?yōu)榇箨懱峁┝?5%以上的就業(yè)。

艱難時(shí)世下，這個(gè)群體如果無(wú)法得到他們迫切需要的融資，大陸經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇將前景黯淡。浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授史晉川指出，如果僅僅依靠中央財(cái)政、地方財(cái)政和銀行對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的投入和支持，而中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資沒有改善，刺激效應(yīng)將不可持續(xù)，大陸經(jīng)濟(jì)可能走出W形曲線。

根據(jù)對(duì)1000戶小企業(yè)的調(diào)查，南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后陸岷峰發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)大部分貸款要素難以符合現(xiàn)行制度的各項(xiàng)要求。「江蘇的106萬(wàn)戶小企業(yè)中，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的，僅有2萬(wàn)戶。」他認(rèn)為，在98%的取不到貸款的小企業(yè)當(dāng)中，至少有30%~40%的小企業(yè)具有良好的成長(zhǎng)性，而當(dāng)前貸款制度規(guī)定「錯(cuò)殺」了成千上萬(wàn)優(yōu)秀小企業(yè)。

在大陸令人矚目的現(xiàn)代化進(jìn)程之中，金融業(yè)卻曾經(jīng)長(zhǎng)久地徘徊在邊緣，使得大陸的許多企業(yè)——尤其是中小企業(yè)——不得不獨(dú)自掙扎在缺少資金，與特權(quán)、關(guān)系交織的泥潭中。

這種長(zhǎng)久的隱痛，因?yàn)槿蚪?jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的出口之傷而更為真實(shí)與劇烈。

在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的出口、投資、消費(fèi)三駕馬車之中，對(duì)于貢獻(xiàn)巨大、容納了數(shù)以億計(jì)勞動(dòng)力的出口制造業(yè)，本土金融業(yè)的貢獻(xiàn)微乎其微。星羅棋布的中小制造企業(yè)只能借由貿(mào)易鏈條中的預(yù)付金等制度，間接得到發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)達(dá)金融業(yè)的支撐。

但是當(dāng)危機(jī)襲來，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家銀行惜貸，「買方信貸」戛然而止，虛擬世界里的危機(jī)真實(shí)進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并迅速刺痛中國(guó)這個(gè)全世界最大的賣家。

收縮開始了，不僅僅只是需求。對(duì)大陸出口來說，「買方信貸」的驟然收縮迅速放大了消費(fèi)需求相對(duì)緩慢的收縮，在沿海一帶，不少企業(yè)都發(fā)現(xiàn)，2009年以來許多國(guó)外客戶即使銷售影響不大卻也轉(zhuǎn)不動(dòng)資金鏈條，有訂單卻付不出錢。

融資收費(fèi) 不能說的秘密

在全球的經(jīng)濟(jì)寒冬中，中小企業(yè)除了會(huì)遭遇銀行業(yè)「嫌貧愛富」的白眼，即使費(fèi)了九牛二虎之力貸到了款，也不得不面臨著銀行巧立名目的各項(xiàng)收費(fèi)，然而，「好不容易貸點(diǎn)款，怕上銀行黑名單」的企業(yè)，也只能把這些當(dāng)成「不能說的秘密」。

王先生是一家小型貿(mào)易公司的副總經(jīng)理，做了近20年財(cái)務(wù)，為了貸款幾乎與大陸的所有商業(yè)銀行都打過交道，目前拿到了4家銀行的貸款。

兩年前起，他發(fā)現(xiàn)，在申請(qǐng)貸款時(shí)，越來越多銀行要求他們支付一筆「額度設(shè)立費(fèi)」，他們解釋說是「啟動(dòng)貸款項(xiàng)目的初始費(fèi)用」。這筆費(fèi)用通常是以貸款總額度乘以某個(gè)比率來計(jì)算，比率則各家銀行并不一樣。

比如，2007年初銀行要求的額度設(shè)立費(fèi)一般為貸款總額度的0.1％~0.2％，即貸款1000萬(wàn)元，需要支付1萬(wàn)~2萬(wàn)元。但到了實(shí)行「從緊貨幣政策」的2008年，貸款額度非常緊張，銀行于是提高了這一比例，有的提到了0.5%，甚至更高。「這些費(fèi)用都可以跟銀行談，我們最后估計(jì)是得支付總額度的0.6％~0.7％，甚至可能更低一點(diǎn)。」

更讓王先生想不通的是，無(wú)論貨幣政策怎么變化，無(wú)論銀根松或緊，這項(xiàng)費(fèi)用都沒有變化。銀行的理由是，進(jìn)出口企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)甚大，不能減少相關(guān)融資費(fèi)用，「我們很難拿到貸款，貴也只能認(rèn)了。」

要交的絕不僅止「額度設(shè)立費(fèi)」。

從貸款的第二年開始，雖然額度設(shè)立費(fèi)沒有了，但王先生依然得按貸款總額的1%，向銀行交一筆「額度回顧費(fèi)」，用于銀行每年要做的貸款評(píng)審；如果通過某一銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)結(jié)算量沒有達(dá)到銀行的要求，還要向銀行交納「補(bǔ)償費(fèi)」；有時(shí)候還不得不聽從「指示」，購(gòu)買銀行大力推薦的各種各樣的金融產(chǎn)品。

某銀行一位客戶經(jīng)理證實(shí)，各家銀行的「額度設(shè)立費(fèi)」、「貸款承諾費(fèi)」、「貸款安排費(fèi)」、「風(fēng)險(xiǎn)保證金」其實(shí)都是一回事，收取企業(yè)——主要是中小企業(yè)——在銀行貸款融資過程中的費(fèi)用。「其實(shí)這就是銀行和地位極不相稱的中小企業(yè)所簽訂的『不平等條約』。」他說，銀行一般不向大企業(yè)收取這些融資費(fèi)用，原因是大企業(yè)巨額的結(jié)算量能讓銀行賺取足夠的手續(xù)費(fèi)，大企業(yè)與銀行在談判桌上「實(shí)力相當(dāng)」。

不過，這些費(fèi)用的收取，從銀行和企業(yè)簽訂的貸款合同中是看不出來的，他們通常是另外簽一份有關(guān)這些費(fèi)用的合同。

一位負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸的客戶經(jīng)理表示，銀行給中小企業(yè)的貸款利率通常會(huì)比基準(zhǔn)利率高10％以上。但是為了體現(xiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持，在貸款合同中簽訂的是基準(zhǔn)利率或更低的優(yōu)惠利率，同時(shí)，雙方還會(huì)簽訂另外一份「財(cái)務(wù)顧問」合同，將上浮部分的利息「挪出來」作為「財(cái)務(wù)顧問費(fèi)」處理。「兩份看起來毫不相關(guān)的合同，其實(shí)就是一筆貸款的費(fèi)用。」他說。

解禁「地下」豐富金融生態(tài)

危機(jī)催生改革，在金融危機(jī)的險(xiǎn)惡背景下，中小企業(yè)融資再次作為「救命稻草」被擺上臺(tái)面。

一位股份制商業(yè)銀行小企業(yè)金融部人士表示，以現(xiàn)行利率計(jì)算，針對(duì)小企業(yè)500萬(wàn)以下的貸款，只有利率在現(xiàn)有基礎(chǔ)上上浮61%才「勉強(qiáng)保本」。「當(dāng)前銀行對(duì)小企業(yè)貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，難以調(diào)動(dòng)積極性。加之銀行并不缺乏優(yōu)質(zhì)客戶，小企業(yè)貸款往往成為銀行的一種任務(wù)而不是一項(xiàng)業(yè)務(wù)。」

與此同時(shí)，民間信貸等地下金融卻獲得了不錯(cuò)的市場(chǎng)和利潤(rùn)空間。現(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，民間信貸的利率一般高于同期基準(zhǔn)利率2.66倍，這也意味著，銀行若能使用2.66倍以下的利率，便能盈利。

「民間資本需要合理的投資路徑，只是當(dāng)前缺乏一個(gè)有利的投資管道將資金供求雙方聯(lián)系起來。」專家建議，首先要加強(qiáng)立法，承認(rèn)地下金融的合法身份和地位，「通過建立一個(gè)有效的市場(chǎng)和制度法規(guī)環(huán)境，給予一定的政策支持」；其次是，建立監(jiān)管體系，以降低地下金融風(fēng)險(xiǎn)；再次是尊重市場(chǎng)，承認(rèn)地下金融高利率的合理性。

「解決中小企業(yè)貸款難，豐富和完善金融生態(tài)是一個(gè)有效途徑。」專家們表示，最核心的就是鼓勵(lì)非國(guó)有的或是民間資本為主的中小金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)包括小區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司。「這些機(jī)構(gòu)，無(wú)論規(guī)模、草根性和經(jīng)驗(yàn)，都和中小企業(yè)有天然的親和力。應(yīng)該給它們更好的政策條件，讓它們成為種子，在各地產(chǎn)生示范效應(yīng)。」