匯豐“下鄉”攻略

2008年9月2日上午，香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉一行，匆忙趕赴重慶市大足縣。

作為國際大銀行匯豐銀行的亞太區掌門人，鄭海泉來到大足縣，是為了完成一項使命——為匯豐在中國西部布下一枚重磅棋子。

在熱烈的掌聲中，鄭海泉拉響了開業慶典的禮炮。從此，一個新生兒——重慶大足匯豐村鎮銀行有限責任公司——正式誕生。

匯豐銀行，成為第一家進軍西部農村金融市場的外資銀行。

■ 覬覦已久

2006年底，銀監會對村鎮銀行“開閘”。匯豐當時就想借道重慶進入中國西部農村市場，但當時重慶并不在試點名單之列。

無奈之下，匯豐向湖北伸出了橄欖枝，并在隨州建立了我國第一家外資村鎮銀行——曾都匯豐村鎮銀行。

雖然“破冰”，但匯豐時刻關注著重慶的一舉一動。

轉機在2007年出現，這年底，大足縣被確定為重慶市首批新型農村銀行業金融機構試點區縣之一。

獲悉這一消息后，匯豐立即組織高層對大足進行多次實地考察。

大足的經濟業態令匯豐高層相當滿意。

匯豐執行董事、大足匯豐村鎮銀行董事會主席王冬勝說，相中大足，是因為該縣系“村鎮”的典型代表，90多萬人口中，農業人口占八成，而大足小五金產業發達，家族式小企業眾多，出口需求旺盛，蘊藏的商機不言而喻。

事實上，匯豐“寵幸”大足，還有更深層次的原因。正如鄭海泉所說：“成立重慶大足匯豐村鎮銀行是我們發展農村金融業務的重要組成部分。匯豐希望將國際經驗帶入中國農村，發展可持續的農村金融經營模式。”

2008年2月，匯豐向重慶銀監局遞交了在大足設立村鎮銀行的籌建申請。

面對農村商業銀行網點的“真空”，重慶銀監局自然歡迎匯豐“下鄉”。

■ 迎難而上

這個快速成立的村鎮銀行，堪稱匯豐銀行的一大“寵兒”。

據鄭海泉透露，大足匯豐村鎮銀行有一個“豪華陣容”：除了設行長一職外，還設有由6人組成的董事會，成員全部為匯豐高層要員。

不僅如此，大足匯豐村鎮銀行在匯豐銀行內的級別，也足以讓人感嘆匯豐銀行對其的“寵愛”。

據了解，大足匯豐村鎮銀行注冊資本4000萬元，擁有20名員工。與湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行一樣，大足匯豐村鎮銀行是匯豐銀行的全資子公司。它和同是匯豐銀行全資子公司的匯豐中國，屬于“兄弟”關系。

這種高規格的安排，既顯示了匯豐高層的良苦用心，又折射出他們對村鎮銀行的一種隱憂——在一個全新的農村金融市場，必須著力解決好信貸風險控制難題。

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，其信貸支持的主要對象是弱勢產業的農業和弱勢群體的農民。

“這種特殊的定位，將使村鎮銀行面臨巨大的考驗。”某商業銀行重慶分行信貸部人士坦言，“在我國，農村金融一直被認為是成本高、利潤率低、風險大的領域。過去一些在農村設有營業網點的國有商業銀行，由于財務的不可持續，不得不紛紛撤離農村。”

■ 大足“模式”

面臨風險，匯豐卻堅信能成功。“最重要的是要探索出一種適合農村金融市場的有效模式。”鄭海泉說。

有關資料表明，在農村金融領域，匯豐銀行在全球很多國家設立了小型信貸項目，發展了不同的商業模式，一般而言是批發性銀行服務。

而在不同的農村金融市場，匯豐銀行則采用不同的方式。比如在印度，匯豐銀行與小額貸款機構合作，在4個省的農村和城市，為超過7萬個貧困家庭提供小額貸款；在墨西哥，其客戶可以在匯豐的分行獲得貸款和付款。

鄭海泉表示，匯豐銀行將充分借鑒在海外市場和曾都匯豐村鎮銀行的經驗，為大足匯豐村鎮銀行找到一種適合的經營模式。

經過一段時間試營業，一種被匯豐銀行十分看好的“企業+農戶”的價值鏈融資模式浮出水面。

這種貸款方式非常靈活，有信用、抵（質）押和保證貸款等不同模式供客戶選擇。借款人則可以根據項目生產周期，選擇3個月至1年的不同期限的貸款。

在貸款額度方面，根據相關法律法規，最大額貸款不得超過注冊資本的5%。由于大足匯豐村鎮銀行的注冊資本是4000萬元，因此，其向企業提供的貸款上限是200萬元。而農戶貸款的額度，最高則不超過10萬元。

這種模式一經推出，立即在大足引起強烈反響。

李曉冬是大足海天石魂農業科技發展有限公司的掌門人，其所在公司是國內知名的冬菜出口企業。他對這種融資模式很感興趣：“對那些信用比較好的種植農戶，我們愿意為其擔保，促成其在大足匯豐村鎮銀行貸款。這樣，農戶既可擴大產量，提高收入，我們也可擴大出口，一舉兩得。”

對此，匯豐銀行信心百倍，表示大約3年內，大足匯豐村鎮銀行就可實現損益平衡。

■ 匯豐“野心”

在匯豐高層看來，在大足開設村鎮銀行，只不過是匯豐村鎮銀行布局的一個點而已。去年底，福建永安匯豐村鎮銀行的成立，便是明證。

為了向全國農村市場進軍，匯豐專門設立了村鎮銀行業務部，專門負責村鎮銀行的布局。

業務部成立后，便撒網式地向全國各地展開密集調研。他們的觸角伸向了新疆、北京，而在更早之前，匯豐調研過遼寧，也有意在廣東、湖南等地設立村鎮銀行。

從區域看，匯豐的調研大致覆蓋了從南到北，從西到東。對此，匯豐方面表示，中國農村金融市場廣闊，有很大發展潛力，將適時在全國拓展村鎮銀行網點。

這樣的布局，讓匯豐的“野心”暴露無遺：通過村鎮銀行布局，在全國設立一張農村網絡，實現規模經營，降低管理成本，最終與匯豐中國形成一個完整的市場構架。