電子商務(wù)信用保障措施研究

摘要:論文在明確我國(guó)電子商務(wù)信用內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)電子商務(wù)現(xiàn)有信用模式及存在的主要問(wèn)題，如電子商務(wù)信用的先天不足、法律法規(guī)制度不健全、信用缺失的成本低、電子商務(wù)本身的安全性問(wèn)題、稅務(wù)問(wèn)題、物流配送問(wèn)題等，進(jìn)而提出了相應(yīng)的信用保障措施，以期促進(jìn)電子商務(wù)信用體系的構(gòu)建，促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);信用體系;信用保障;措施

中圖分類(lèi)號(hào):TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-3044(2009)25-7113-03

Research for Credit Protection Measures of E-commerce

CHEN Bao-ying

(Fujian Ruijie Networks Co.， Ltd. Chongqing 400039，China)

Abstract: The paper credit in the clear meaning ofe-commerce， based on an analysis ofe-commerce model and the current credit problems， such as e-commerce credit deficiencies， legal systems， the lack of low-cost credit， e-commerce their own security issues， tax issues， logistics and distribution problems， and the corresponding credit protection measures， with a view to promoting the construction of credit system of e-commerce， and promote the development of e-commerce.

Key words: e-commerce; credit system; credit protection measures

電子商務(wù)是伴隨著社會(huì)信息化的腳步，于20世紀(jì)90年代興起于美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家的一種新型商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。作為高科技與商業(yè)貿(mào)易相結(jié)合的產(chǎn)物，它采用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，以數(shù)字化通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)裝置替代傳統(tǒng)交易過(guò)程中紙介質(zhì)信息載體的存儲(chǔ)、傳遞、統(tǒng)計(jì)發(fā)布等環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)商品和服務(wù)交易以及交易管理等活動(dòng)全過(guò)程的無(wú)紙化和在線交易，達(dá)到高效率、低成本、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化等目的。同時(shí)，由于安全的原因，造成我國(guó)現(xiàn)階段電子商務(wù)的收入占主營(yíng)業(yè)收入的比重非常的底，為此，必須采取有效措施，完善電子商務(wù)信用保障機(jī)制，才能促進(jìn)電子商務(wù)的快速健康發(fā)展。

1 我國(guó)電子商務(wù)信用模式

目前我國(guó)電子商務(wù)主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔(dān)保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式和委托授權(quán)模式。

1.1 中介人模式

中介人模式是將電子商務(wù)網(wǎng)站作為交易中介人，達(dá)成交易協(xié)議后，購(gòu)貨的一方將貨款、銷(xiāo)售的一方將貨物分別交給網(wǎng)站設(shè)在各地的辦事機(jī)構(gòu)，當(dāng)網(wǎng)站的辦事機(jī)構(gòu)核對(duì)無(wú)誤后再將貨款及貨物交給對(duì)方。這種信用模式試圖通過(guò)網(wǎng)站的管理機(jī)構(gòu)控制交易的全過(guò)程，雖然能在一定程度上減少商業(yè)欺詐等商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，但卻需要網(wǎng)站有充足的投資去設(shè)立眾多的辦事機(jī)構(gòu)，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問(wèn)題。

1.2 擔(dān)保人模式

擔(dān)保人模式是以網(wǎng)站或網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)企業(yè)為交易各方提供擔(dān)保為特征，試圖通過(guò)這種擔(dān)保來(lái)解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這種將網(wǎng)站或網(wǎng)站的主辦單位作為一個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用模式，有一個(gè)核實(shí)談判的過(guò)程，相當(dāng)于無(wú)形中增加了交易成本，因此，在實(shí)踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業(yè)。

1.3 網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式

網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)模式是通過(guò)建立網(wǎng)上商店的方式進(jìn)行交易活動(dòng)，在取得商品的交易權(quán)后，讓購(gòu)買(mǎi)方將貨款支付到網(wǎng)站指定的賬戶上，網(wǎng)站收到貨款后才給購(gòu)買(mǎi)者發(fā)送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網(wǎng)站的信譽(yù)為基礎(chǔ)的，這種信用模式主要適用于從事零售業(yè)的網(wǎng)站。

1.4 委托授權(quán)經(jīng)營(yíng)模式

委托授權(quán)經(jīng)營(yíng)模式是網(wǎng)站通過(guò)建立交易規(guī)則，要求參與交易的當(dāng)事人按預(yù)設(shè)條件在協(xié)議銀行中建立交易公共賬戶，網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)按預(yù)設(shè)的程序?qū)灰踪Y金進(jìn)行管理，以確保交易在安全的狀況下進(jìn)行。這種信用模式中電子商務(wù)網(wǎng)站并不直接進(jìn)入交易的過(guò)程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監(jiān)督為基礎(chǔ)的。

2 我國(guó)電子商務(wù)信用存在的問(wèn)題

我國(guó)電子商務(wù)目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務(wù)的企業(yè)為解決商業(yè)信用問(wèn)題所進(jìn)行的積極探索，但各自存在的缺陷也是顯而易見(jiàn)的，特別是，這些信用模式所依據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權(quán)威性。我國(guó)電子商務(wù)信用存在以下問(wèn)題:社會(huì)信用體系不健全、法律法規(guī)制度不健全、信用缺失的成本低、電子商務(wù)的安全性問(wèn)題、虛假信用和欺詐等。要克服這些問(wèn)題，政府部門(mén)必須加強(qiáng)對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃，包括銀行、工商、公安、稅務(wù)等部門(mén)的協(xié)同作戰(zhàn)，才能使交易雙方在政府信用作為背景的基礎(chǔ)上建立起對(duì)電子商務(wù)的信心。

2.1 社會(huì)信用體系不健全

整個(gè)社會(huì)的信用體系的不健全使我國(guó)電子商務(wù)信用嚴(yán)重的先天不足。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)始終處于一個(gè)高速發(fā)展的過(guò)程中，取得的成績(jī)令世人矚目。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中由于市場(chǎng)機(jī)制的不健全導(dǎo)致了我國(guó)信用體系的缺失。整個(gè)社會(huì)的信用缺失成本低，一部分企業(yè)利用制度上的不健全反而先富了起來(lái)。從而導(dǎo)致更多的企業(yè)只看重眼前的利益和短期行為嚴(yán)重電子商務(wù)雖然是一種電子交易手段。但其歸根到底更是一種“商務(wù)”行為。整個(gè)社會(huì)的信用體系是電子商務(wù)信用體系的基礎(chǔ)。整個(gè)社會(huì)信用體系的缺失，加上網(wǎng)絡(luò)的“放大”作用，使得從事電子商務(wù)的交易雙方更加缺乏信任。

2.2法律法規(guī)制度不健全

電子商務(wù)的遠(yuǎn)程交易決定了需要一套覆蓋全國(guó)的信用體系來(lái)保證每個(gè)人都能遵守網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)則。但目前我國(guó)還沒(méi)有一套完整的法律制度來(lái)約束和規(guī)范電子商務(wù)交易雙方的行為。我國(guó)現(xiàn)有的法律如《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《合同法》和《民法通則》中有關(guān)于信用和反欺詐的條文，但這些條文這對(duì)于電子商務(wù)交易這種特殊的交易方式缺乏可操作性。2005年4月1日，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，這是我國(guó)政府對(duì)電子商務(wù)信用體系建設(shè)上邁出的一大步。但是該法只是對(duì)電子商務(wù)交易的身份認(rèn)證進(jìn)行了原則上的指導(dǎo)。法律制度的不健全必然導(dǎo)致失信現(xiàn)象得產(chǎn)生。同時(shí)有法不依、無(wú)法可依、執(zhí)法不嚴(yán)，以罰代法和對(duì)失信者的姑息遷就時(shí)有發(fā)生。失信者不能受到法律嚴(yán)厲懲罰同時(shí)守信者無(wú)法獲得法律保障的情況是現(xiàn)階段我國(guó)電子商務(wù)活動(dòng)的一大問(wèn)題。

2.3 信用缺失的成本低

沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用監(jiān)管我國(guó)社會(huì)信用體系的不健全，導(dǎo)致個(gè)人信用無(wú)法受到有效的監(jiān)控，信用缺失的成本低，很多不守信用的人，不但受不到應(yīng)有的懲罰反而從中能夠獲利。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)一方面是由于整個(gè)社會(huì)的信用的缺失，另外一個(gè)原因就是沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行監(jiān)管。

2.4 電子商務(wù)的安全性問(wèn)題

電子商務(wù)的安全性問(wèn)題給交易雙方帶來(lái)了隱私泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)交易過(guò)程中由于安全性問(wèn)題，存在著給泄漏個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)隱私問(wèn)題的突出主要基于兩個(gè)原因:

1) 計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)為侵害網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)行為提供了便利的手段。

2) 用戶個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)中的財(cái)產(chǎn)化刺激了商家的不正當(dāng)收集和利用行為。用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，往往會(huì)被要求提交一些個(gè)人信息，包括姓名、年齡、電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、以及信用卡號(hào)碼和密碼等等。

2.5 虛假信息和欺詐

近期出現(xiàn)在深圳證券市場(chǎng)上的新的網(wǎng)絡(luò)詐騙案—瑞士共同基金，該詐騙集團(tuán)利用基金網(wǎng)站為工具、證券投資為掩護(hù)，實(shí)際上依靠傳銷(xiāo)方式進(jìn)行詐騙。他們手段多樣，手法隱蔽:1) 發(fā)布虛假研究報(bào)告，傳播虛假信息;2) 非法從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);3) 盜取投資者賬號(hào)和密碼。據(jù)了解此案全國(guó)受騙投資者高達(dá)17萬(wàn)，受騙金額超過(guò)10多億。實(shí)際上，“瑞士共同基金”不是第一個(gè)卷款消失的虛假基金，也不是最后一個(gè)。據(jù)受騙投資者不完全統(tǒng)計(jì)顯示，目前卷款消失的虛假網(wǎng)絡(luò)站數(shù)量已超過(guò)四十家。

3 電子商務(wù)信用保障措施

由前所述，一個(gè)完善健全的信用管理體系包括國(guó)家關(guān)于信用方面的立法、執(zhí)法;政府對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)督管理;行業(yè)自律等方面。而目前我國(guó)在這方面仍然存在嚴(yán)重的不足，并未建立起健全的征信管理體系，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機(jī)制。我國(guó)尚處于信用制度建設(shè)的初級(jí)階段，各個(gè)方面還很不規(guī)范。要各部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一，發(fā)揮政府職能的作用;要完善電子商務(wù)信用相關(guān)法律法規(guī);要培養(yǎng)全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信消費(fèi)習(xí)慣;要加大建立社會(huì)信用管理體制的宣傳;要全面實(shí)行實(shí)名制;健全企業(yè)內(nèi)部的電子商務(wù)信用管理機(jī)制;建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu);建立信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管機(jī)構(gòu);加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用;網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可通過(guò)數(shù)字證書(shū)、加密等進(jìn)行防范。

3.1 各部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一

中央政府應(yīng)將電子商務(wù)信用體系的建設(shè)作為國(guó)家重大的社會(huì)系統(tǒng)工程，領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一各地、各部門(mén)的信用系統(tǒng)建設(shè)工作，認(rèn)真解決目前我國(guó)信用體系面臨的信用信息條塊分割的問(wèn)題。目前我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)都有各自的信息庫(kù)，由于這些部門(mén)系統(tǒng)間基本處于相互封閉的狀態(tài)，多數(shù)部門(mén)擁有的信息是對(duì)外保密的，使得這些信息很難聯(lián)網(wǎng)，更不可能全社會(huì)共享。從而嚴(yán)重阻礙了社會(huì)信用體系的建設(shè)，而建立覆蓋全社會(huì)的信用查詢網(wǎng)絡(luò)，是建設(shè)電子商務(wù)信用體系的前提。因此，國(guó)家應(yīng)盡快制定相關(guān)的政策法規(guī)，使這些部門(mén)依法將自己所掌握的企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，并以一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，提供無(wú)償或有償?shù)牟樵兎?wù)。

3.2 完善立法

完善信用立法、強(qiáng)化信用執(zhí)法，為我國(guó)電子商務(wù)的信用體系建設(shè)營(yíng)造一個(gè)良好的法制社會(huì)環(huán)境。事實(shí)證明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，要保證我國(guó)電子商務(wù)健康有序的發(fā)展，必須將其納入法制的管理范圍內(nèi)，用法律手段來(lái)約束網(wǎng)上交易的雙方，進(jìn)行誠(chéng)信公平的交易。我國(guó)作為“非征信國(guó)家”應(yīng)該努力學(xué)習(xí)借鑒西方“征信國(guó)家” 的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立較為完善的信用管理法律框架體系。從法律上對(duì)企業(yè)信用數(shù)據(jù)與企業(yè)商業(yè)秘密、個(gè)人信用數(shù)據(jù)與個(gè)人隱私資料加以區(qū)分，并對(duì)信用信息的管理與利用的方式與范圍進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，使得征信工作有法可依，使得企業(yè)與個(gè)人的信用檔案信息只能在法律規(guī)定的范圍內(nèi)披露與安全使用，從而保障我國(guó)的社會(huì)征信行業(yè)在法制框架內(nèi)健康有序的發(fā)展。

3.3 建立科學(xué)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系

與國(guó)際接軌，完善與規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度，建立科學(xué)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。由于電子商務(wù)的全球性特性，建立權(quán)威的、具有公信力的信用等級(jí)評(píng)審機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)以及建立科學(xué)的與國(guó)際接軌的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，也是當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)信用體系建設(shè)中急待解決的問(wèn)題。建立信用體系，一定要體現(xiàn)公平的原則，因此信用等級(jí)評(píng)審機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的信用、公正與權(quán)威性就顯得尤為重要。信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的科學(xué)性也直接影響到信用等級(jí)評(píng)定的公正與準(zhǔn)確。同時(shí)要建立動(dòng)態(tài)的信用等級(jí)管理制度，評(píng)審機(jī)構(gòu)要定期復(fù)測(cè)與更新企業(yè)的信用等級(jí)。

3.4 扶持中立第三方信用機(jī)構(gòu)

近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。然而，隨著網(wǎng)上銀行日益普及，網(wǎng)上銀行安全事故不斷發(fā)生，一方面固然與客戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但是更重要的是網(wǎng)上銀行本身存在的隱患——信息安全并沒(méi)有得到很好的解決。

銀行自建安全認(rèn)證系統(tǒng)的安全性雖然可以保障，但問(wèn)題在于，作為交易一方的銀行，同時(shí)又是標(biāo)準(zhǔn)制訂的一方，一旦銀行與用戶因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛，話語(yǔ)權(quán)將完全掌控在銀行手中，這樣對(duì)用戶不公平。這就需要獨(dú)立于銀行與用戶之外的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站，多數(shù)還是采用用戶名、密碼的形式進(jìn)行安全認(rèn)證，采用合法第三方數(shù)字證書(shū)的用戶僅有2%。

在電子商務(wù)應(yīng)用之中，大多數(shù)采用第三方付款方式。如“易趣”的安付通，“淘寶”的支付寶等。這些第三方信用機(jī)構(gòu)都是與相應(yīng)的電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合使用，并無(wú)法通用;即在淘寶上無(wú)法使用安付通這種信用方式。

借助于銀行方面的所實(shí)行的“銀聯(lián)”系統(tǒng)的成功經(jīng)驗(yàn)，是否可以成立一個(gè)類(lèi)似于“銀聯(lián)”的這么一個(gè)全國(guó)性的第三方信用機(jī)構(gòu)，所有的電子商務(wù)交易都通過(guò)這個(gè)第三方信用機(jī)構(gòu)支付。當(dāng)然，其中的可行性、如何監(jiān)管等方面的問(wèn)題目前還沒(méi)有進(jìn)行研究。

4 結(jié)論

電子商務(wù)信用問(wèn)題是一個(gè)個(gè)人、行業(yè)的問(wèn)題，同時(shí)也是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，應(yīng)引起個(gè)人、行業(yè)與社會(huì)的高度重視。本研究通過(guò)對(duì)電子商務(wù)信用進(jìn)行探討和研究，以期有助于我國(guó)電子商務(wù)信用的建立與健全。

本研究的結(jié)論與主要觀點(diǎn)可以概括為以下幾個(gè)方面:一是我國(guó)電子商務(wù)信用在個(gè)人與行業(yè)都存在失信問(wèn)題。二是通過(guò)大量的文獻(xiàn)與資料研究，較深入的分析了我國(guó)電子商務(wù)信用存在失信問(wèn)題的原因。三是提出了解決信用缺失的保障措施，應(yīng)當(dāng)從以下六個(gè)方面入手，即:各部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一、完善立法、建立科學(xué)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系、全面實(shí)行實(shí)名制、加強(qiáng)全民信用意識(shí)、扶持中立第三方信用機(jī)構(gòu)。

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