年齡不同生活各異 六個中國女性的養老規劃

生活節奏的加快，生活壓力也日益增大，職業女性肩負善事業和家庭的雙重責任，在照顧家人的同時，也應該善待自己，未雨綢繆。為此，記者采訪了不同年齡，不同領域的六位女性，分享她們的養老保障計劃和人生經驗。

據一項網絡調查顯示，九成以上的人擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，87％的人養老得“靠自己另外攢錢”，37％的人認為退休后自己生活水平將嚴重下降。

隨著生活節奏的加快，生活壓力也日益增大，大多數女性一旦結婚生育，把更多的精力用于照顧家庭，影響到事業發展。因而，收入也隨之受到影響。而且，許多女性的投資理財意識較差，資產升值速度較慢。現在女性的退休年齡較男性要早，但壽命一般都比男性長，這就需要更多的養老金，保障老年生活品質。

職業女性肩負著事業和家庭的雙重責任，在照顧家人的同時，也應該善待自己，未雨綢繆。為避免通貨膨脹、失業、重大病患等一系列未來可能出現的養老危機，根據自身情況制定養老規劃，是一件人生大事。為此，記者采訪了不同年齡、不同領域的數位女性，來分享她們的養老保障計劃和人生經驗。

魯雋華：健康就是福

66歲的魯雋華女士現居北京宣武區姚家井小區，5年前丈夫過世，膝下一兒兩女，兒女孝順，各自成家立業。

老人的生活來源是老伴的撫恤金和子女每月按時交納的生活費，她說：“我這一輩子省吃省穿，到老了，沒攢下什么錢。老伴生病那會兒，基本上家里的積蓄都用空了，接著又給兒女操辦婚事，這幾年攢下五六萬元留著養老。孩子們都有自己的家，我生個病啥的，也需要人照顧，雇人，看病都要花錢。平時我攢點錢，多少是給孩子們減輕點兒壓力?！?/p>

魯雋華女士的子女們現在工作和家庭都很穩定，沒有太多需要老人操心的事，女兒們曾多次提出要老人搬來同住，但是個性要強的老人沒有同意，一來不愿意給子女增加負擔；二來自己的朋友和生活圈都已經熟悉，不愿換環境。

老人無工作單位，也沒有購買任何商業保險。2007年初，才加入社區醫保，一般小病都能報銷。老人身體硬朗，每天早上去附近的陶然亭公園早鍛煉，吃完晚飯還要出門遛達幾圈，原來喜歡抽點煙，打打麻將，最近幾年逐漸把這些嗜好都戒了。

“健康就是福啊”，老人反復說：“如果生一場大病，社保醫療最多能解決30％，自己遭罪不說，家人也跟著著急。我身邊的幾個老人常年吃藥，去一次醫院就要扔個千八百的。”

老人對自己以后的生活打算考慮得很清楚，現在每個月除去基本生活，至少能攢下1500元左右的富余，自己打算存10萬元錢為自己的后事和醫療儲蓄。老人一再強調，盡量不給兒女添麻煩。

姜麗萍：養老依賴養老院

在西部地方林業局工作多年的姜麗萍女士，丈夫也是公務員，夫妻倆都已過不惑之年，兒子還在讀小學。

談到養老打算時，姜女士很從容，他們夫婦退休后，每月能拿到現在工資90％以上的退休金，其他的醫療保障等補貼待遇也很齊全。“現在，主要是給孩子積攢教育經費和我們兩家父母的養老金，我們倆商量好了，等行動不便了就住進養老院，現在的孩子都是獨生子女，生存壓力大，我們不想給他增添負擔?！?/p>

姜女士的理財計劃是，為了規避通貨膨脹，將收入的30％投資風險較低的國債，短債基金、債券基金等穩健型金融理財產品；另外，他們還有一套面積100多平米的房產，將來也可以以房養老。

姜女士說，除了準備充足的養老金，還要準備養老的精神食糧。到老了要有朋友，有自己的生活，住養老院是一種很好的養老方式，雖然現在許多人還不認同這種養老方式，甚至認為有兒有女的把父母送進養老院是不孝。其實，看看身邊很多空巢老人孤獨寂寞，還不如聚在養老院每天有人可以一起聊天玩耍不寂寞。

即使到老了，也要不斷結識新朋友，盡量讓自己的生活充實，畢竟，快樂是人生至福。

關麗：購買保險預防養老

關麗在北京一家房地產公司上班，對于養老規劃，她頗有想法。早在1 997年，關女士就為自己和全家都購買了保險，“我在民營企業工作，雖然工資不低，但企業沒有福利待遇，也沒給員工辦理保險”。她早早就開始計劃養老，保險是她選擇的最好投資理財方式。保險既能起到保值升值的作用，也對自己不可預見的未來生活風險起到保護網的作用。

兒子一出生，她就為兒子投資了教育和人壽保險。今年兒子剛上初中，就開始按月領取教育基金了。關女士說，現在每個月為孩子的教育也在做定期的基金投資，等孩子上大學，這筆資金就基本和學費持平了。同時，她也為全家都辦理了分紅型的養老險，每月2500元繳納保證金，連續繳納10年，50歲開始每年能得到逐年提高的分紅，今后這份保險分紅連帶本金也是為孩子留下的一筆遺產。

父母都有單位，而且是北京市民，養老和醫療還算有保障，關女士和妹妹共同負擔父母的生活。現在的主要壓力是自己的工作不很穩定，一旦失業，就沒有任何保障，生活支出會驟然增加。最近關女士還在留意一些信譽好的保險公司新推出來的險種。

關女士說：“選保險，首先要看這個企業是否有良好的賠付記錄，其資金是否雄厚；其次，按照自身要求的保障范圍和標準，對比各個保險公司提供的品種，哪些條款是最符合自己的要求；同時要結合家庭財務狀況，一般日?；ㄤN，投資和現金儲蓄是3：3：1的關系。對于保險投資來說，越早給自己投保越劃算，隨著年齡的增加，投保金的成本也在增加，而投資與回報的比例則相對降低?！?/p>

顧維佳：養老規劃要趁早

顧維佳小姐在一家知名外企工作，受周圍人的影響，從2005年開始，就對個人理財很感興趣，個性獨立的她想趁年輕擁有高薪時，用較少的支出為自己的未來購買一份高額保障。

顧小姐說“我工資的八成都買成了股票和基金，股票居多。目前國內缺乏完善的投資體系，我們的理財經驗和知識不足，而國內也缺少專業且責任心強的理財顧問，所以面對繁多的投資渠道和機會，卻無處下手?！?/p>

和那些左顧右盼，躊躇買房的年輕人不一樣，現在還在租房的顧小姐表示不考慮買房，面對加息的風險，持有成本的提高和樓市本身的風險等，她對每月月供有一定顧慮，加上擔心父母的養老和醫療問題，甚至考慮到當前經濟環境不樂觀，自己也可能跳槽甚至失業等等風險問題，買房會驟然增大生活成本，降低生活質量。

顧小姐去年底為父母各上了份保險，她也正準備為自己購買人身意外和醫療保險，“保險具有一定的強迫儲蓄功能。我經常出差，保單和存折都寄存在父母那兒，真有個萬一，我的父母也得到一定補償?！?/p>

盧暉：存一筆豐厚的養老儲蓄

盧暉是一名自由職業者，平時在家里全職照看剛上小學的孩子，空余時間為雜志撰稿，畫插圖，生活主要來源依靠丈夫的事業。盧女士為養老算了一筆賬，從60--80歲這20年，家里至少需要積攢100萬元養老金，算上3％的通貨膨脹，就是每年要貶值3萬元，再加上一些不可預見的費用，家庭積蓄目標200萬元。

現在孩子的教育支出是大頭，預留教育基金需要30～50萬元，還不包括日后需要出國深造的費用。望子成龍是中國父母的最大心愿，盧女士也不例外，她甚至不惜放棄工作，全職在家照顧孩子。

關于對養老生活，盧女士計劃買一個商鋪，等孩子再大些自己可以經營一些服飾設計，她希望老有所樂，不圖賺錢。

宋英：養老還是件遙遠的事

24歲的宋英剛參加工作，談起養老計劃她覺得很模糊、很遙遠，現在的收入只能滿足一般的生活需求，每個月除去基本生活費，就剩幾百元錢，還不時參加一些培訓和大學進修課程，正全力為提高自身競爭力，為下一步在職場上提升做準備呢，“我的財政屬收支持平，屬月光族，我沒有對每個月的收支很好規劃”。

打算今年結婚的宋小姐說：“第一步的目標是先購置一套房產，也是養老的保障。土地資源總是越來越稀缺的，房產總趨勢是上升的。退休前人養房，退休后房養人。為了安度晚年，我們都必須從長計議?！?/p>

采訪手記：從容養老

從搖籃到墓地，每個生命都不能規避終有衰老的那一天，早為老年生活做些物質和精神上的準備，使得老年生活更有品質，更從容。尤其對于需要兼顧家庭與事業的女性來說，在人生的最后一程，應該走的更體面。按此推理，養老規劃是每個渴望幸福生活的家庭需要認真對待的大事。

統計顯示，近年來，婦科疾病的治療費用一直呈現增長態勢。由此可以看出，現代職業女性所面臨的壓力，付出了以身體健康被過早透支的代價。民政部發布的數據顯示，2008年，民政部門辦理離婚登記155.3萬對，比上年同期增長10.6％。據美國美林投資調查中心的一份調查中顯示，美國女性離婚后生活水準普遍下降85％，有的甚至陷于貧困境地。

記者在采訪中發現，30歲以前的女性對養老計劃都很淡薄，甚至對于買保險都不屑一顧。中國已進入老齡化社會，養老問題特別突出，如果不提前做好養老保障準備，不單我們自身，整個社會也將面臨由此帶來的后顧之憂。

由于缺乏社會保障機制，養兒防老，是中國傳統的養老模式。此外，個人積蓄也是最主要的養老保障手段。

隨著獨生子女政策和國民人均預期壽命的延長，有關專家認為，未來的幾十年就業人口占總人口的比例將不斷減少，結果將導致社會能夠提供的養老財務支撐能力下降，支取退休金的人員比例上升。由于社會價值系統的變化，加上中國人口政策的因素，未來的一對夫婦可能要照顧四位老人，子女也將不再能夠成為未來養老的依托。

隨著中國社會保障制度的日益建立，養老問題正從傳統走向現代，社保、企業年金、個人儲蓄正成為新的養老方式逐步替代并完善傳統的養老方式。雖然，目前的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，退休金平均是退休前總收入的1/3，要想實現高品質養老的愿望，還需個人積蓄做強力支撐。