購買保險提防被忽悠 安心投保學會五要決

如何加強自警。提防保險方面的詐騙。在現實生活中，真正的保險詐騙事件還是少之又少。真正讓許多投保者吃藥，還是各類“保險忽悠”，買的時候說得花好稻好，最后才發現自己買的保險產品根本不是那么一回事。

那么，買保險時如何提防“被忽悠”呢?以下幾個要點相信會有所幫助。

不要輕信銀行 曾幾何時，銀行對絕大多數人而言只是一個存錢的地方。而存款的高安全性，使得絕大多數消費者對于銀行的信任度極高。不過，伴隨銀行的多元化經營，其業務早已不限于存款，諸如信用卡、房貸這類的貸款業務，銀行理財產品，基金，保險代銷這些中介業務，正日益成為銀行業務的主力，而在從事這些業務時，銀行的“忽悠”劣跡亦越來越多——銀行保險代銷業務更是劣跡扎堆之處。正因此，保監會近期發布的《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》中才會將銀行渠道的投連險銷售限制在理財中心和理財柜臺，儲蓄柜臺將不得銷售投連險，并將銀行渠道的投連險新單躉交保費限制在3萬元以上，以及建立風險測評制度。面對銀保渠道，投保者不妨做到以下幾點。

1 不能因為是銀行賣的保險就放松警惕，反而要因此加強警惕；

2 不要輕信銀行理財柜臺提供的保險宣傳單，以往營銷人員私印宣傳單夸大產品特性的情況亦有發生

3 不要當場做決定。很多投保者往往本來是去辦理存款等簡單業務，但是經不起營銷人員的勸導，在未經研究清楚產品特性前就買下了產品，從而導致了“被忽悠”。

比較穩妥的方法是打定主意并告知營銷人員不當場決定，將產品資料拿回家上網查詢相關資料與保險公司官方資料是否一致，并查詢網上相關評論確認相關產品確有可取之處后再做決定，再去銀行購買。

心癢收益之前先問費用 每逢降息周期，都是諸如萬能險等儲蓄類保險暢銷的時節。從此前的降息周期來看，許多銀行客戶往往被萬能險相對較高的結算利率所吸引，從而舍定存而取萬能險。不過，萬能險和定期存款是兩種完全不同的產品，后者只有利息收入，而無任何的隱含費用，即使是提前兌現，亦不過損失定期利息，而不會損失本金。但是萬能險則不同，有著諸多的額外費用，比如購買時有初始費用，若未持有滿一定年限，還有不同比例的退保費用，在將這些費用綜合考慮之后，萬能險相對較高的結算利率是否依然比定期存款收益更高，便是一個復雜的問題。投保者必須對此仔細測算之后再做決定一一尤其是考慮到萬能險的流動性稍遜，絕不適合隨時可能需要使用相關資金的投保者。

保險并不是安全的同義詞 一直以來，保險給予投保者的印象都是“安全”。的確諸如萬能險，分紅險等傳統儲蓄類保險，除了實現規定的費用外，一般對于本金是可以做到100％保證的。但是，像投連險這樣新型的儲蓄類保險，其本質接近基金多過保險，根據投資的市場不同，存在著不同的風險。若是股票型賬戶或者偏股型賬戶，不但存在虧錢的可能，甚至股市不好還存在巨虧的可能。然而，以往有部分保險營銷人員在勸說投保者購買投連險時，以“這是保險，很安全”作為幌子，讓很多投保者忽略了個中風險，從而導致了巨大的損失。

保費收益和保額收益別混淆 這幾年，由于萬能險和投連險為人詬病的問題不少，越來越多投保人將焦點轉向分紅險——尤其是一些看似很吸引人的分紅險。比如某些分紅險會表示，投保人購買后，每兩年可獲得保額10％的分紅。不少投保人光注意了兩年和10％兩個數字，以為相當于單利5％的收益，因此而激動不已。但是，保險的保額和保費是兩個完全不同的概念，尤其是分紅險，因為具有分紅的概念，身故保額10萬元的保險，其累計保費也許是20萬元左右。這也就意味著，保額的10％，也許不過是保費的5％，兩年再一除，就只有2.5％了。保險公司用保額來表述收益率，無論蓄意還是無意，的確會誤導許多不仔細的投保者，高估了保險的收益。

演示收益非保證 分紅險產品宣傳中，往往會給出一些看著非常美妙令人激動的投保示例，而這些示例往往在不起眼的地方才標明是按照“中檔演示收益計算”。需知，分紅險一般會給出高、中、低三個收益演示，“低收益”一般等同于保證收益，而“高收益”和“中等收益”不過是保險公司的測算，不具有任何的保證。若投保人根據演示收益來做投保決策，很容易便會高估收益，做出錯誤決策。