保得越多不等于賠償?shù)迷蕉?/h1>
2009-04-29 01:01:41徐靜
讀者 2009年23期 關(guān)鍵詞：被保險(xiǎn)人
徐靜
投保已經(jīng)成為今天人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的重要手段。然而，當(dāng)不幸的事情發(fā)生，一些人“幸運(yùn)”地依靠多份保險(xiǎn)獲得了多倍的賠償，而有些人則投了多份保險(xiǎn)，只得到一份賠償。
這是什么原因呢？
據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩種：一種為費(fèi)用型的險(xiǎn)種，一種為津貼型的險(xiǎn)種。
費(fèi)用型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)在一個(gè)地方，比如別的保險(xiǎn)公司、社保，或是單位報(bào)銷，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。事實(shí)上，在各家保險(xiǎn)公司的條款中，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。
而津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠方無(wú)須提供發(fā)票。無(wú)論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。比如你買的是100元／天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn)，那么就是住院期間每天拿100元的補(bǔ)貼；如果在3家保險(xiǎn)公司都買了100元／天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那么你住院后就一共可以得到300元／天的津貼。不論你治病花多少錢，也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶申請(qǐng)報(bào)銷了多少費(fèi)用，只要發(fā)生手術(shù)或是住院的情況，就能從保險(xiǎn)公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投多少份保險(xiǎn)，公司都給予賠付。
因此，在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)投保時(shí)，如果投保者想在不同的保險(xiǎn)公司投兩份或多份保，就必須弄明白，這些保險(xiǎn)是屬于費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，還是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。如果是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，則只需在一家保險(xiǎn)公司投一份保就可以了；假如是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，投保多份也就無(wú)妨了。
除了可以在多家公司買多份津貼型保險(xiǎn)外，重大疾病險(xiǎn)理賠金額也是不封頂?shù)摹Ｓ捎谌说纳⑸眢w是無(wú)價(jià)的，不能簡(jiǎn)單地用金錢衡量，只要保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金，而不論被保險(xiǎn)人損失金額的多少。
現(xiàn)在市場(chǎng)上推出的重大疾病保險(xiǎn)，一般有提前給付或確診初患保險(xiǎn)合同列明的重疾險(xiǎn)種即進(jìn)行給付等幾種情況。因而給付型的重大疾病保險(xiǎn)適用上述人身險(xiǎn)的給付原則，即使在不同保險(xiǎn)公司投保多份，也不按比例分?jǐn)偂Ｆ┤纾槐ｋU(xiǎn)人在兩家壽險(xiǎn)公司同時(shí)投保了保額各為10萬(wàn)元的重大疾病給付保險(xiǎn)，只要在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，最多可以領(lǐng)取兩家保險(xiǎn)公司共計(jì)20萬(wàn)元的給付金，而不需要醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)做憑證。這里也就不涉及重復(fù)投保、額外獲利的問(wèn)題。
各類壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，也同樣是考慮到人的生命無(wú)價(jià)，消費(fèi)者可以在多家公司投保，保險(xiǎn)額度的限制主要是由各家保險(xiǎn)公司的核保部門根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、已投保金額等自行確定。而在后期的理賠過(guò)程中，則沒(méi)有互相限制的說(shuō)法。
與人身險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要避免重復(fù)投保。由于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償，所以重復(fù)投保并不明智。以車險(xiǎn)為例，一個(gè)人為自己的愛(ài)車分別選擇了A、B兩家公司的車損險(xiǎn)，兩份保單的保額分別為10萬(wàn)元。在發(fā)生事故后，如果損失約為2萬(wàn)元，該人選擇同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，并不能分別從兩家保險(xiǎn)公司獲得共4萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，而是由兩家保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，分別賠償該投保人１萬(wàn)元。但如果該投保人在A公司獲得2萬(wàn)元的賠償，則B公司不再對(duì)其進(jìn)行賠償。
除了車險(xiǎn)之外，家財(cái)險(xiǎn)也是如此。“保得越多，賠得越多”并不適合保障型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的首要功能是保障，希望在保障中獲利，這種心態(tài)要不得。
（馮 鑫摘自《愛(ài)情·婚姻·家庭》2009年第29期）
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這是什么原因呢？
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費(fèi)用型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)在一個(gè)地方，比如別的保險(xiǎn)公司、社保，或是單位報(bào)銷，獲得補(bǔ)償之后，就不能再?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司獲得超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。事實(shí)上，在各家保險(xiǎn)公司的條款中，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。
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因此，在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)投保時(shí)，如果投保者想在不同的保險(xiǎn)公司投兩份或多份保，就必須弄明白，這些保險(xiǎn)是屬于費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，還是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。如果是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，則只需在一家保險(xiǎn)公司投一份保就可以了；假如是津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，投保多份也就無(wú)妨了。
除了可以在多家公司買多份津貼型保險(xiǎn)外，重大疾病險(xiǎn)理賠金額也是不封頂?shù)摹Ｓ捎谌说纳⑸眢w是無(wú)價(jià)的，不能簡(jiǎn)單地用金錢衡量，只要保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金，而不論被保險(xiǎn)人損失金額的多少。
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除了車險(xiǎn)之外，家財(cái)險(xiǎn)也是如此。“保得越多，賠得越多”并不適合保障型保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的首要功能是保障，希望在保障中獲利，這種心態(tài)要不得。
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