中國征信體制正在全面建立

吳 凡

“信用”這個(gè)概念一直僅存在于道德理念的范疇之內(nèi)，大到做人、小到做事遵守信用的要求從來沒有停止過。特別是在中國，自古就被賦予禮儀之邦的文明古國，很早就定義了作為優(yōu)秀人才的標(biāo)準(zhǔn)“君子重信”，有很多譬如一言九鼎、一諾千金和君子一言，駟馬難追等經(jīng)典典故，但是看似很普遍的信用要求卻從來都沒有過明確的標(biāo)準(zhǔn)，只能自我監(jiān)督和自我批評，過去的那些君子守信的歷史故事也往往是一些比較極端的案例，要求每個(gè)人都做到是不太可能的。這樣的局面在重農(nóng)抑商且道德力量異常強(qiáng)大的中國古代尚且可以維持，但是在經(jīng)濟(jì)繁榮、貿(mào)易昌盛的現(xiàn)代，道德的力量遠(yuǎn)不足以支撐數(shù)量繁多、數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)往來。

商品經(jīng)濟(jì)的根本是商品交換，為了保證商品交換的平等和順利就出現(xiàn)了合同，后來又衍生了擔(dān)保和保證，在國際貿(mào)易中還廣泛應(yīng)用著信用證制度和擔(dān)保中介組織。合同作為商品經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，它就代表了一定程度的信用，我們總能在合同的開頭見到這樣的表達(dá)“甲乙雙方本著公平誠信、互為依托、互惠互利、共同發(fā)展的原則，經(jīng)友好協(xié)商達(dá)成如下協(xié)議”，但是并不是有了合同就可以解決問題，在社會生活中經(jīng)濟(jì)交往日益頻繁，很多交易并沒有也不需要完整意義的合同，都是通過便捷方式進(jìn)行的，對于這種交易一方面依靠市場固定形成的規(guī)范來約束，另一個(gè)方面就是交易各方的信用。

我們知道糾紛解決途徑有兩條，一是事先預(yù)防，二是事后處理，前者的效果明顯要大大的優(yōu)于后者，既能保證穩(wěn)定，又能減少不必要的成本，這樣的要求就導(dǎo)致了整個(gè)社會對信用制度建立的呼聲日趨高漲，貿(mào)易對信用需要也日趨具體化，信用不能再謹(jǐn)以一個(gè)概念的形式存在，它應(yīng)該有詳細(xì)具體的量化標(biāo)準(zhǔn)、真實(shí)可信的詳實(shí)紀(jì)律和行之有效的管理措施，這些條件的綜合，就要求必須建立一個(gè)完整的、具有可操作性和參考價(jià)值的征信體制。

對于社會主體的信息掌握最多的除了民政和執(zhí)法機(jī)關(guān)外就是銀行，銀行的信息庫內(nèi)留存著大多數(shù)民眾和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)往來情況，這些情況也是最真實(shí)和最具有參考價(jià)值的，同時(shí)銀行作為金融市場的參與者和一定程度上的管理者，它對于征信體制的建立有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢和不可推卻的責(zé)任。事實(shí)上銀行也迫切地希望征信體制的確立和完善，以確保其放貸的回收率能夠得以保證。

中國的征信體制比很多國家晚了許多，現(xiàn)在的狀態(tài)是，雖然形式上已經(jīng)存在著信用信息的整合和應(yīng)用，但是采集內(nèi)容、項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)、信用衡量和信用保護(hù)均沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有形成完善的法律、法規(guī)政策供廣大民眾知悉，因而建立一套合法的、科學(xué)的、規(guī)范的、完整的征信體制是迫切且必要的。

2009年10月12日，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。該征信管理?xiàng)l例第一條開宗明義，為維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，制定本條例。突顯出了該條例保護(hù)的主體即市場貿(mào)易的正常秩序和順利運(yùn)行和征信活動相對人的合法權(quán)益，也就是廣大老百姓和各企業(yè)法人的信息只能在規(guī)定的范圍內(nèi)，采用合法的程序采集和參考使用，并應(yīng)得到充分的保護(hù)，不得泄露。

條例對征信業(yè)務(wù)的范圍也做了明確的規(guī)定，包括依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報(bào)告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。特指出了行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織收集、整理、保存與履行職責(zé)相關(guān)的信用信息，或?qū)ν馓峁┍締挝辉诼男新氊?zé)過程中形成的、依法應(yīng)當(dāng)公開的信息的活動不在該管理?xiàng)l例范圍之內(nèi)。

條例對一些基本內(nèi)容作了相對明確的規(guī)定。征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，從事規(guī)定的范圍內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)的法人，信用信息是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：1.基本信息是指個(gè)人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息，2.信用交易信息是指個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟(jì)活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；3.其他信息是指與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會公共信息。

條例中指定了中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)督管理。國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的授權(quán)范圍內(nèi)，履行監(jiān)督管理職責(zé)。法律、行政法規(guī)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)有關(guān)業(yè)務(wù)接受其他監(jiān)管部門監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

國務(wù)院明確在條例中規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)，遵循誠實(shí)信用原則，建立健全規(guī)章制度，采取必要措施，確保信息安全，依法保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。由于征信機(jī)構(gòu)所囊括的信息詳盡且涉及個(gè)人和法人的隱私信息和經(jīng)營秘密，所以必須嚴(yán)格管理謹(jǐn)防發(fā)生危害國家安全、擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序或損害社會公共利益的情況發(fā)生。

為配合征信體制的建立，近期最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合公布關(guān)于執(zhí)行刑法確定罪名的補(bǔ)充規(guī)定(三)，對適用刑法的部分罪名進(jìn)行了補(bǔ)充或修改，其中將證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員以及有關(guān)監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會的工作人員，利用因職務(wù)便利獲取的內(nèi)幕信息以外的其他未公開的信息，違反規(guī)定，從事與該信息相關(guān)的證券、期貨交易活動，或者明示、暗示他人從事相關(guān)交易活動，情節(jié)嚴(yán)重的行為規(guī)定為犯罪。本款的犯罪對象是“內(nèi)幕信息以外的其他未公開的信息”。確定罪名為“利用未公開信息交易罪”。

刑法修正案還規(guī)定了將國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，出售或者非法提供公民個(gè)人信息給他人，情節(jié)嚴(yán)重的行為規(guī)定為犯罪，確定為“出售、非法提供公民個(gè)人信息罪”；竊取或者以其他方法非法獲取公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的行為規(guī)定為犯罪，確定為“非法獲取公民個(gè)人信息罪”。