責任保險在大規(guī)模侵權中的運用

粟　榆

內容摘要隨著大規(guī)模侵權事件的不斷出現，傳統(tǒng)侵權法僅由“加害人承擔損失”的觀念正逐漸改變，責任保險成為侵權領域中一種新的救濟方式。本文在對大規(guī)模侵權的可保性進行深入分析的基礎上，提出責任保險與其他救濟方式相比存在獨特的優(yōu)勢，并從法律和保險實務兩個角度明確了其保障范圍、保障程度及發(fā)生責任竟合時的處理方式。

關鍵詞責任保險；大規(guī)模侵權；救濟方式

一、問題的提出及文獻綜述

現代社會體現出社會交往的廣泛性和高頻率性，其顯著特征是在生產、銷售與消費領域，大規(guī)模重復以滿足生產和社會需求的根本所需，由此帶來經濟糾紛的復雜性和頻繁性，群體性糾紛由此而伴生。在這些糾紛中，基于一個不法行為或者多個具有同質性的事由，給大量的受害人造成人身損害、財產損害或者同時造成上述兩種損害，稱之為“大規(guī)模侵權”

在我們的社會中存在“受害人有權向加害人要求賠償”這樣一個公平信念。這個信念符合企業(yè)責任或資源配置理論的觀點，該理論的觀點是“行為者應當負擔成本”、“只有在行業(yè)能承擔損害結果時，競爭才可能是公平的”，因此，毋庸置疑受害人的損失應當由行為者和企業(yè)承擔。但在大規(guī)模侵權中，僅存在由“加害人承擔損失”的救濟方式有可能產生如下矛盾：(1)大規(guī)模侵權往往伴隨巨額索賠，加害人是否都有經濟能力獨立承擔受害人的全部損失；(2)企業(yè)在承擔了損害結果之后，是否會通過漲價的方式將損失轉嫁于消費者；(3)企業(yè)是否應該承擔非因完全自身行為導致的侵權損失，如“三鹿奶粉事件”中的銷售商等。

上述矛盾的存在讓我們希望尋求更好承擔大規(guī)模侵權的損害賠償方式。事實上，隨著社會和經濟的發(fā)展，人們在侵權法領域的視角也在不斷發(fā)生變化，認識到侵權事件中僅由“加害人承擔損失”是一種狹隘的思想，因為這樣的救濟方式有可能會導致“受害人承擔損失”的最終結果。因此，侵權領域新的救濟方式——責任保險出現在人們的視野，即不再將侵權事件看成是一種單純的人與人之間的糾紛，而是將它看成一種社會風險，利用商業(yè)保險互助性、科學性的特征來分擔大規(guī)模侵權帶來的損害。

對于責任保險在大規(guī)模侵權中的運用，國內外學者存在不同的觀點：中國人民大學朱巖(2006)提出保險作為大規(guī)模侵權責任的最終承擔者，原因是大規(guī)模侵權案件往往產生巨額的賠償費。中國社科院鄒海林(1999)認為責任保險有助于消除被保險人承擔的經濟上的損失危險，但其還有一個主要的益處，即責任保險可以使被保險人免受因必須抗辯受害人提出的各種形式的索賠而不得不承受的緊張、不便和勞頓。中南財經政法大學范冰清、樊新紅(2005)認為隨著現代損害事故發(fā)生的頻繁性和后果的嚴重性，侵權法所要求的加害人自行承擔賠償責任的局限性日益明顯，為了分散風險，責任保險得到了發(fā)展的空間。美國學者Louis Kaplow和Steven Shavell(2007)指出即使加害人通過責任保險得到了完全的保險項目，但是懲罰不會因此而完全解除。因為在非相互性情況下，潛在的加害人受制于嚴格責任原則而非過錯責任原則，其將支付更高的保險費。

從上述研究我們可以知道，責任保險作為大規(guī)模侵權責任的承擔者，不同的學者有不同的觀點。責任保險能否及如何作為大規(guī)模侵權責任的承擔者是本文要回答的問題。因為責任保險的經營主體——商業(yè)保險公司作為盈利機構，不可能承擔大規(guī)模侵權引起的精神索賠和懲罰性賠償，大規(guī)模侵權是否符合保險的可保條件?與其他救濟方式相比，責任保險的優(yōu)勢在什么地方?責任保險在大規(guī)模侵權中如何具體運用?

二、與其他救濟方式相比，責任保險作為大規(guī)模侵權承擔者的優(yōu)勢

責任保險是以被保險人依法應負的民事損害賠償責任為保險標的的保險，是保險業(yè)發(fā)展的第三個階段。責任保險的發(fā)展是一個國家或地區(qū)法律制度走向完善的結果，它體現了更強的社會屬性。在大規(guī)模侵權發(fā)生后，對受害人的損失進行的救濟方式有由加害人賠償、政府救濟、社會保險等。與這些救濟方式相比，責任保險有哪些優(yōu)勢呢?

(一)責任保險讓大規(guī)模侵權在更廣闊的范圍內分散風險

大規(guī)模侵權通過責任保險來分散風險，是將侵權責任從原來的個人或團體責任轉化成了社會責任。其原理是潛在的加害人通過交納少量的保險費(不過分加重個人或企業(yè)財務負擔的形式)，將有可能發(fā)生的大規(guī)模侵權責任導致巨額索賠的風險轉嫁給保險人，保險人將少數實際發(fā)生大規(guī)模侵權導致賠償的損失在所有參加責任保險的被保險人之間分攤。這種風險的分散不再局限于一個地區(qū)，保險人可以通過共保或再保險的方式由全國甚至國際保險市場共同承擔侵權責任。

(二)責任保險能夠為在大規(guī)模侵權中遭受保險責任范圍內損失的受害者提供最直接的經濟保障

1對受害人的及時賠償。大規(guī)模侵權發(fā)生后，往往涉及到復雜的取證和訴訟，對受害人而言，最需要的是及時的經濟賠償，責任保險可以做到這一點。只要證明屬于保險責任范圍內，即使保險雙方在賠償的細節(jié)上有爭議，根據我國《保險法》的規(guī)定，保險人應在60日內做出最低金額的賠付。

2對受害人提供充分的經濟保障。在賠償金額方面，由于法律對于損害賠償設有一定金額的最高限制，或由于賠償責任范圍可以預計，因而潛在的加害人可通過商品的價格機能向責任保險制度予以分散，設計加害人免于承擔經濟賠償責任受害人得到充分保障的保險責任及責任限額。即使大規(guī)模侵權發(fā)生之后，加害人賠償能力有限甚至無力賠償，受害人的經濟賠償權益可以得到充分保障。

3，法律保障受害人直接得到保險人的經濟賠償。根據我國《保險法》的相關規(guī)定，保險事故發(fā)生后，具有索賠權的是被保險人及受益人。在責任保險合同關系中，受害人既不是被保險人也不是受益人，無權直接得到保險人的賠償。但責任保險中第三者在《保險法》第50條的規(guī)定比較特殊：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”意思是即使有其他救濟措施或加害人希望得到保險金(因為加害人是投保人及被保險人)，保險人可以直接賠償給第三者，體現了責任保險保護第三者即受害人的利益的特點。

三、大規(guī)模侵權的可保性分析

大規(guī)模侵權作為一種風險能否通過保險的方式承擔，首先要分析其是否具備可保風險的條件。風險管理的方式很多，保險是風險管理中財務轉移的一種方式，保險本身不能消滅或改變風險，但風險一旦發(fā)生，保險可以通過其經濟保障功能使被保險人在財務上得到補償。是否所有的風險都可以通過交納保險費的方式轉移至保險呢?答案是否定的。一般認為，理想的可保風險應當具備6個條件：(1)應當是只有損失機會，沒有獲利可能的純粹風險；(2)風險是否發(fā)生，以及發(fā)生的時間、原因和結果是不確定的；(3)風險發(fā)生導致的損失概率是可以測量的；(4)風險應使大量標的均有遭受損失的可能；(5)風險應有導致重大損失的可能，即經濟上的可行性；(6)風險不能使大多數的保險對象同時遭受損

失，即特大災難不會發(fā)生。

大規(guī)模侵權由于其發(fā)生具有突發(fā)性的特點，而且每次發(fā)生侵權的原因有差異，所以要從精算角度測量其損失概率及頻率、最大損失非常困難，因此可保風險第(3)條件大規(guī)模侵權是不符合的。大規(guī)模侵權發(fā)生的頻率比較小，但往往損失的嚴重程度很大，可能發(fā)生的損失大到足以使承擔損失的人感到無法承受時，所以大規(guī)模侵權投保是經濟的。但是由于大規(guī)模侵權事件一旦發(fā)生造成的損失非常巨大，所以往往保險費比較高，對許多人來說經濟負擔是很重的，這又與可保風險第(4)條件不太相符。同時大規(guī)模侵權的發(fā)生具有破壞性和影響范圍大等特征，一旦發(fā)生會造成多數保險標的同時受損，與上述第(6)條件也是相違背的。對照上述6個理想可保風險條件，我們可以看到大規(guī)模侵權并不完全滿足可保風險的理想條件，所以在保險市場專門承保大規(guī)模侵權的保險產品比較少。但隨著保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，理想可保風險的條件在逐漸弱化，只要在承保時進行嚴格的風險控制，大規(guī)模侵權可以成為保險的保障對象，成為保險業(yè)務新的增長點。同時全社會承擔風險的機制正在世界范圍內形成：從全球災難事故承擔損失的統(tǒng)計數據看，由保險業(yè)承擔的比例國際平均水平達到30％，而我國只有5％。無論從保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展還是保險企業(yè)社會責任的承擔，我國保險業(yè)都應該關注和研究大規(guī)模侵權通過保險轉嫁其風險的理論及實踐可能性。

四、責任保險在大規(guī)模侵權中的具體運用

(一)責任保險僅承保大規(guī)模侵權中非故意的侵權責任

1在大規(guī)模侵權中只有民事責任才可以成為責任保險的標的，而加害人致人損害或財產損失應當承擔的刑事責任或行政責任，責任保險不提供保障。同時責任保險不承擔民事責任中的非損害賠償責任，例如，被保險人致人損害而應當承擔的賠禮道歉的民事責任。

2責任保險人承擔非故意侵權的民事責任。從前文理想可保風險的第(2)條件我們知道，保險承保的風險具有不確定性，即風險是否發(fā)生，以及發(fā)生的時間、原因和結果是不確定的，不能是故意行為導致的事故損失。在大規(guī)模侵權中，加害人故意造成的風險屬于道德風險，不在責任保險人承保的范圍內。

3責任保險人承保大規(guī)模侵權責任的對象和范圍。在大規(guī)模侵權中，對于加害人而言，任何確定雙方當事人關系的法律或法律原則都可以成為加害人索賠的法律基礎，因此其承保的對象是可能面臨大規(guī)模侵權的政府、企業(yè)、事業(yè)單位，他們面臨從事各種政治、經濟、教學活動發(fā)生損害而引起的賠償責任，包括產品責任、公眾責任、雇主責任、職業(yè)責任、環(huán)境責任、汽車責任等等。個人也面臨其個人行為而導致的賠償責任，包括住宅責任、對未成年人的監(jiān)管責任等，但相對涉及大規(guī)模侵權的概率相對較小。

(二)責任保險為大規(guī)模侵權提供的保障程度分析

由于法律對于損害賠償設有一定金額的最高限制，從最大程度保護加害人利益的角度，賠償責任范圍可以預計到加害人承擔責任的最高額度。但這在實踐中是不可能達到的，原因是：(1)根據保險精算原理，保險人在經濟上承擔的保障程度(責任保險以責任限額來表示)越高，投保人需要交納的保險費也越高，當保險費高到潛在加害人經濟負擔太重時，他就不一定會選擇參加保險，而是選擇其他的風險管理方式，如自留風險設立專項基金或采取預防抑制措施等。(2)保險人也不可能完全根據潛在加害人的最高賠償額度設計責任限額。因為根據《保險法》的規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險。”以“三鹿奶粉”事件為例，保守估計其損失金額已達7億元人民幣，按照上述條件，能具有承保該侵權事件的財險公司資本金加公積金總和必須超過70億人民幣或辦理再保險。而按《保險法》規(guī)定：“設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。”目前國內并不是所有的財險公司都具備承保大規(guī)模侵權的能力。

在責任保險中，一般約定有每次責任事故的賠償限額或者保險期內的累計賠償限額。即假如在保險期內發(fā)生一次事故，保險人賠償的保險金以合同約定的每次賠償限額為限；發(fā)生多次事故，以合同約定的最高賠償限額為限。對大規(guī)模侵權而言，建議設計每次事故的賠償限額即可。因為大規(guī)模侵權與一般侵權事件相比，發(fā)生的頻率低而損失金額巨大。責任保險保單累計賠償限額設計的金額一般是每次事故賠償限額的5倍左右，如果按照這樣的設計原理，將每次事故賠償限額設計的高，累計賠償限額會更高，被保險人承擔的保險費高；如將每次事故賠償限額設計的低，對被保險人的保障程度又不足。雖然責任保險可以解決大規(guī)模侵權中的經濟賠償風險，但賠償受到合同中規(guī)定的每次賠償限額和累計賠償限額的限制。

(三)發(fā)生保險競合情況下的賠償處理

大規(guī)模侵權發(fā)生之后，往往涉及到復雜的賠償關系，即使在保險領域(包括社會保險)，都有可能發(fā)生多家公司(局)以不同的險種承保的情形，這種情況我們稱為保險競合。保險競合是指當同一保險事故發(fā)生導致同一保險標的受損時，兩個或兩個以上的保險人對此均應承擔保險責任。產生的原因是由于保險條款及險種在承保標的及風險上的交叉以及被保險人在特定情形上身份的重疊。可能產生保險競合的情形包括：社會保險(社會保險的普及性已經相當高，尤其是大型企業(yè))和責任保險之間；人身保險與責任保險之間；責任保險各險種之間。在保險實踐中，校方責任與學生平安保險、旅客法定責任保險與航空人身意外保險、工傷保險與雇主責任保險、公眾責任與雇主責任保險之間都會存在許多業(yè)務交叉、責任交叉的問題。

目前我國《保險法》還沒有對保險競合做出任何規(guī)定，包括商業(yè)保險和社會保險發(fā)生競合，實務中都是由社會保險先賠償，但其法律和理論依據卻沒有明確的規(guī)定。從國外對保險競合的處理來看，保險人是通過下列保險條款來確定競合情況下的責任分配原則：(1)溢額保險條款；(2)不負責任條款；(3)比例分攤條款。雖然目前我國法律法規(guī)還沒有做出相關規(guī)定，但可以通過雙方約定以文字的形式表現在保險單上，以更好地處理保險競合的問題。

五、結語

1責任保險應該成為大規(guī)模侵權重要的救濟方式之一，由于責任保險自身的科學性與互助性，可以將潛在加害人不確定的風險轉化為事前固定小額的保費支出，減輕了潛在加害人的精神焦慮及可能產生的巨額索賠。對受害人而言，責任保險充分的經濟保障及快速的賠償能夠使其損失降到最低，將增強其恢復生產及流通的能力。從社會的角度看，由于責任保險的介入，將減少加害人與受害人之間的糾紛及訴訟，從而可以降低整個社會的成本。

2從解決危害社會重大安全事故對保險機構社會責任提出的要求及保險業(yè)自身發(fā)展的視角，我們會發(fā)現大規(guī)模侵權將逐漸成為保險業(yè)關注的對象。大規(guī)模侵權雖不完全符合理想可保風險的條件，但隨著保險業(yè)的發(fā)展，理想可保風險的條件的不斷弱化、商業(yè)保險社會管理功能的凸顯、保險業(yè)創(chuàng)新和承保技術能力的加強，上述條件將給保險機構承保大規(guī)模侵權奠定理論和實踐基礎。

3保險機構在承保可能面臨大規(guī)模侵權的對象時，要了解它享有的其他保障情況，合理設計保障范圍及程度，使被保險人得到真正的保障。