大力推廣非現金支付工具，改善漁村金融支付結構

王曉方

一、支付工具概述

支付工具以是否用現金為標準，分為現金支付工具和非現金支付工具。

現金支付工具使用法定流通的紙幣（或銀行券）和硬幣來完成價值或債權債務的轉移。收付活動可在收付款雙方間直接發生和完成，無須中介支持。現金支付具有方便、快捷、匿名等特點，適宜于小額、面對面交易。但現金支付的匿名性容易引發逃稅、小金庫、灰色收入等逃避監管問題，而且，當發生大額交易時，現金收付的便利性就消失了，要是再加上“遠距離”這一條件，安全性問題又凸現出來。非現金支付工具是由金融機構作為中介組織，基于結算賬戶的開立、代收、清算、交割在內的支付清算服務，收付實現不僅涉及收付款雙方，還涉及雙方開戶銀行及相關的清算系統，要經過兩個層次的收付才能最終實現。在現代經濟社會中，隨著商品經濟和貨幣信用的不斷發展，非現金支付工具在現代經濟發展中越來越重要，已經成為商品經濟活動中實現貨幣所有權轉移的重要載體。非現金支付工具作為支付體系的重要組成部分，適應了經濟行為人安全、有效轉移資金的需要，是成功的市場經濟基礎設施的重要組成部分。

二、長島縣經濟特點

長島縣地處黃、渤海交界處，是山東省唯一的海島縣，近5萬人口，共有32個島嶼，其中居民島10個，島陸面積56.96平方公里，海區面積8700平方公里。地理位置的局限，長島縣的產業結構過度單一，第一產業主要是漁村經濟始終占據半壁江山。經過多年的產業結構調整， 2007年三個產業的比重為55.4：11.4：33.1經濟形式主要以海產品養殖、加工為支柱產業，缺乏具有一定附加值的加工制造業和具有高科技含量的新的經濟模式。

三、長島縣支付結構特點及原因分析

受自然條件和經濟結構的限制，現金支付在長島縣支付結算總量中占有較大比例。2007年全縣現金支付比例達34%，遠遠高于臨近縣市的比例。現金凈投放2.04億元，比2006年增加1.36億元。從調查情況看，目前現金交易使用除工資、津貼、個人勞務報酬范圍外，在工商企業采購、購房、保險賠款和個體私營企業日常經營活動等領域中大量廣泛地使用現金結算，也是現金投放增加的主要原因。造成現金支付工具的大量使用的原因主要有以下幾點：

（一）現金支付工具靈活、方便，非現金支付工具靈活性較差。由于現金交易可以即時實現債權債務兩清，比較起來人們更習慣于使用現金結算。西方發達國家普遍使用支票，而在我國由于社會信用環境不良，銷貨方往往要收妥資金后才能發貨，直接影響了交易的成功率。與此同時，異地采購使用的銀行匯票、匯兌和同城使用的銀行本票等非現金支付結算工具，都必須事先確定采購對象和金額，而且銀行匯票和銀行本票的簽發和未用退回均須到原出票銀行辦理，手續較為繁瑣。 受地理條件和人們認識程度的限制，銀聯卡在多數鄉鎮還不能使用，ATM機和POS機在各鄉鎮沒有設立，聯網通用尚有一個漸進的過程，使其在短期內很難成為生產經營中的主要支付結算工具。

（二）許多個私經營者對非現金支付工具不了解、不熟悉。許多個私經營者對支付工具和結算方式僅僅了解其形式，而對其便利性了解不夠。一方面因為不少個私經營者文化水平較低，對支付工具和結算方式的內涵不太熟悉，客戶缺少非現金支付工具的專業知識，對票據等非現金支付工具的真偽常常持懷疑心理，從而感到使用支付結算工具困難和不便；另一方面，因為銀行宣傳、介紹和幫助不夠，使得部分個體、私營業者不知道銀行能提供哪些非現金支付工具和結算方式。另外非現金支付工具還受到時間、地域等條件的限制，如有些非現金支付工具需要到開戶銀行才能辦理，受銀行網點位置、營業時間等因素的影響，也是造成現金支付工具大量使用的原因之一。

（三）非現金支付工具的使用要繳納一定的費用，而現金交易不收任何費用。目前，與現金支付工具相比，非現金支付工具銀行一般都收費，而且結算金額越大費用越高。如果采用現金交易，雖然攜帶現金有一定的風險，但客戶可以少支付一筆費用，所以人們更愿意采取現金結算的方式，特別是城鄉個體經營戶和私營企業。

（四）現金結算可以為少數資信差的企業逃廢銀行債務和逃避執法部門的監督提供方便。少數資信差的企業千方百計逃避銀行債務，盡量使用現金結算，這樣既避開了開戶銀行的結算監督，又逃避了工商、稅務等執法部門的檢查監督。

四、大力推廣非現金支付工具、改進海島漁村的金融支付環境的建議

針對目前現金支付工具占比過大、使用范圍廣等現象，為充分發揮非現金支付工具的優勢，進一步擴大非現金支付工具的應用推廣，筆者提出如下建議：

（一）加大對非現金支付工具的宣傳。人民銀行和各商業銀行要切實重視非現金支付工具的推廣工作，進一步積極主動地采取多種形式開展非現金支付工具的宣傳工作。一是人民銀行要每年選定合適的時期，組織各商業銀行進行非現金支付工具的集中宣傳，集中宣傳要面向基層、面向農村，地點應該在農村集市、碼頭、工地等個體、私營業者比較集中的地方。二是做好柜面宣傳。商業銀行柜面直接同客戶打交道，在日常業務工作中要大力宣傳非現金支付工具的優越性；各商業銀行要設立推廣非現金支付工具咨詢專柜，加強對非現金支付工具的咨詢服務；三是開展現金管理檢查，通過檢查促宣傳。由人民銀行牽頭聯合各商業銀行對一些現金應用較頻、金額較大的單位開展現金檢查，通過查處現金違規行為，促使單位和個人減少現金支付工具的應用，增加票據結算。

（二）改革非現金支付工具手續，創新非現金支付工具。在保證銀行資金安全的前提下，對現有的非現金支付工具繁瑣的手續進行簡便化。非現金支付工具創新就是要大力改進支付結算服務，加速非現金支付工具的創新，大力推出方便、快捷、安全的非現金支付工具。從現階段來看，主要是大力實施銀行卡“一卡通”的推廣應用工作。對于業務往來頻繁、信譽比較好的個人，推廣應用個人支票結算，在銀行系統加快提高轉賬結算效率，為客戶提供方便快捷的結算服務。

（三）建立高效漁村支付結算服務體系，減少漁村的現金使用。加大力度支持銀行卡基礎設施建設，推廣銀聯標準卡，制定統一的銀行卡轉賬收費標準，全面實現銀行卡之間實時轉賬，方便持卡人資金結算。針對海島地理環境的實際，改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理范圍，推進漁村銀行卡聯網通用工作，加大銀行卡在漁村的營銷力度。同時，鼓勵增加ATM和POS機具的布放，進一步改善漁村用卡環境。農村信用社要結合服務面廣、服務對象需求各異的特點，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務平臺，以有效彌補服務機構單一的功能性缺位。

（四）根據經濟發展的不平衡和區域化特點，因地制宜做好支付服務。我縣八處鄉鎮從南到北縱向分布在十個海島上，從縣城到最北端的北隍城鄉距離達五十多海里，各鄉鎮面積狹小，位置分散，經濟發展不平衡，并呈現出區域化發展特點。這給非現金支付工具的推廣、應用和普及工作帶來較大的難度。各鄉鎮、特別北四鄉鎮基礎設施建設相對滯后，金融服務網點相對較少；漁村地區對非現金支付的認同感不高，現金支付傳統習慣不易改變。我們雖然在改善農村地區支付結算環境方面做了不少工作，如支持和指導農村信用社接入大、小額支付系統，開展農民工銀行卡特色服務等，取得一定的效果，但非現金支付工具推廣工作面臨的任務還很艱巨。各部門、各單位應大力在推廣應用非現金支付工具，積極創造條件減少現金流通，降低交易成本，提高支付效率，為培育社會信用，促進金融創新和塑造新型支付文化發揮重要作用。