基于電子商務的支付網關研究

施　陽　胡亞丹

[摘要]支付網關在電子商務中起到很重要的作用，它是電子商務重要的基礎建設之一。重點介紹支付網關、功能及其構成。

[關鍵詞]電子商務 支付網關

中圖分類號：TP3文獻標識碼：A文章編號：1671－7597（2009）0120060－01

支付網關是金融機構在Internet上設置的關口，商家通過支付網關與銀行打交道，完成資金的電子支付。支付網關已經注冊申請，由銀行審批，由認證機構頒發支付網關證書，是網上可信任的銀行機構。

一、支付網關的概念

支付網關是代表商戶在網上的金融機構，它是設置在網上商家與傳統銀行信用卡處理系統之間的中間接口機構。其作用是對Internet上的SET協議與金融機構專用協議（如ISO8583協議）進行轉換，即為從商家返回的信息和發往銀行卡處理系統的信息提供了通信和協議轉換能力。它還提供了用戶可以編程的出口，用于將SET信息轉換為現有的卡處理系統所需要的客戶化格式以進行本地處理。商戶利用從消費者處獲取的支付信息，通過支付網關尋求金融機構的認證。支付網關還執行所有的SET密碼算法功能。

支付網關提供的交易類型如下：

（1）授權交易：網關將商家以SET方式的授權請求換成ISO8583授權請求信息，通過專用網絡從銀行處得到應答，并將應答轉為SET格式回送商家。

（2）授權交易取消：對于銀行成功授權并已通過網關將交易應答成功返回商家的授權交易，網關將把商家獲得授權取消請求的SET格式，轉換成ISO8583授權取消請求消息，通過金融專用網絡從銀行得到應答，并將應答轉為SET格式回送用戶。

（3）扣款交易：該交易用于扣款交易信息格式的轉換和處理扣款交易的授權請求。

（4）扣款交易取消：對于銀行成功扣款，并已通過網關將交易應答成功返回商家的結算交易。網關將從商家獲得的授權取消請求轉換成ISO8583扣款取消請求消息，通過金融專用網絡從銀行得到應答，轉換成SET格式回送商戶。

（5）支付網關可根據客戶的需要，提供SET標準規定的其他交易類型。

支付網關的典型應用為電子商務交易中心、在線電子支付系統、網上銀行系統、移動銀行系統、證券系統、網上購物系統等。

二、支付網關的功能

網上支付是電子商務運作過程的一個關鍵環節，電子商務安全支付網關為消費者、商家和金融機構提供用于交換商品或服務的安全電子交易手段，即將新型支付手段（電子現金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，利用消費者客戶端的電子錢包、移動電話、呼叫中心等軟件，通過商家的虛擬收銀臺、POS（Point of Sale，銷售點終端）機等軟件和銀行端的支付網關軟件等，完成聯機訂單的受理、轉賬申請、交易確認等支付功能，實現電子支付。電子商務安全支付系統將于電子商務安全認證系統一起搭建整個電子商務體系的核心。

（一）支付網關要完成的任務

1．確認請求支付信息。對商家轉發到支付網關的支付請求信息PI要進行確認，主要確認交易ID。

2．對支付請求指令進行解密。支付請求指令對支付信息PI是加密的，商家不能解讀PI信息，智能解讀OI訂單信息，支付網關接收到PI加密信息，用其私鑰進行解密。

3．驗證客戶的電子證書是否與在使用的賬號相匹配。支付網關對用戶證書中所指明的賬號信息，與其在發卡行使用的賬號應一致，即向發卡行進行授權處理。

4．驗證支付指令的完整性。支付指令應包括支付銀行卡卡號日期與個人標識號(Personal Identification Number，PIN)，還應對訂單信息、交易金額、交易內容等的完整性進行驗證。

5．對響應進行數字簽名。支付網關對交易請求的響應要進行數字簽名，以防抵賴。

（二）支付網關的主要功能

支付網關的主要功能如下：

1．安排Internet信息接收及發出的路徑。

2．SET與ISO8583或處理器專有格式間的協議轉換。

3．可對收到的SET信息內不同的欄位進行合法化檢驗。

4．密鑰管理：提供私鑰，用于付款指令的解碼和銀行回應信息的簽名。

5．證書管理：向商家發放支付網關證書，并對其進行管理。

6．密碼服務：驗證消費者與商家的證書和簽名。

（三）支付網關的詳細功能

支付網關的詳細功能如下：

1．完成正常的網上支付，包括格式轉換和聯機交易信息轉換功能；交易的合法性檢查功能；交易路由控制功能；商戶對賬、交易結算及日終批處理功能；能夠支付網上銀行、移動銀行、證券交易、網上購物等領域的應用。

2．采用數字簽名和數字證書就是保證數據的隱私性、一致性、不可抵賴性和合法身份。支持多級證書體系，即驗證雙方不必持有同一認證機構發出的證書，只要雙方所持有證書的認證機構中有共同信任的認證機構，即可驗證。

3．異常處理功能。除提供網上正常交易外，應能提供異常交易處理功能，如超時、線路中斷等，同時具備存儲轉發能力。

4．商戶和支付網關證書管理功能。

5．網絡管理和系統監控功能，已經系統參數配置管理功能。

6．交易日志記錄、查詢及管理功能。

7．網上商戶管理功能。

三、支付網關的構成

（一）邏輯結構

支付網關的邏輯結構共分四大部分：最基層是Internet，上面是連接轉換的各種協議：HTTP、TCP/IP、ISO8583轉換及SET、SSL協議等；在各種通信協議之上是應用接口API，最上面是由應用控制模塊：格式解析、身份驗證、證書存儲、日常管理、審計、交易/請款、異常處理及查詢模塊所組成。

1．Crypto API：支付網關安全的基礎，主要提供加密/解碼、簽名/驗證等安全操作。

2．查詢：包括交易結果的查詢、操作日志的查詢、商家的查詢等。

3．格式解析：將客戶或商家傳來的交易信息轉換為ISO8583的格式。

4．證書存儲：保存用來驗證商家和客戶的證書信任鏈。

5．審計：對日常操作的記錄。當出現糾紛時作為仲裁依據。

6．異常處理：提供支付過程中由于網絡故障、超時等原因造成的無法正常完成支付時采用的處理方法。

7．身份驗證：驗證商家和客戶的身份是否合法。

8．日常管理：對商家的管理、支付網關自身密鑰的管理等。

9．交易/請款：將支付指令提交給發卡中心，請求銀行劃款，并將交易結果返回。

（二）支付網關的物理結構

在SET交易環境中，支付網關位于商家與銀行收單行之間。商家與支付網關的連接是通過Internet或專用網，支付網關與銀行收單行的連接是通過金融專網。支付網關與商家、支付網關與收單行之間運行SET協議，流通授權與扣款信息。

在持卡人與商家之間為Internet聯通，運行SET協議、流通購物信息與支付信息。

一般支付網關由大型服務器與數據庫組成，運行支付網關軟件，它提供了建立和分析ISO8583標準信息格式和進行格式轉換的能力，它主要被客戶用于網關出刊使用，用于與傳統銀行卡目標系統連接時的支付網關信息格式化。

在支付網關與Internet連接處，應設置防火墻。支付網關軟件應被設計成為可以使用任何防火墻產品。

參考文獻：

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