韋學詩 劉竹梅 苗 野

[摘 要]近年來,商業銀行逐淅認識到中間業務資本占用少、受經濟周期波動影響小、收入多元化等特點,開始大力發展中間業務,將其作為利潤增長點和提高綜合競爭力的重要手段。然而,中間業務仍存在產品單一、貢獻率低、定價能力弱等問題,需通過適當的政策舉措及經營戰略來加以解決。本文通過對商業銀行中間業務的現存問題進行剖析,提出了解決相應問題的建議及對策。

[關鍵詞]商業銀行;中間業務;問題;對策

一、商業銀行中間業務發展現狀

隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業務,恒生銀行為40.26%,法國興業銀行達到43.62%,由此可見,中間業務是銀行業發展的大趨勢。而我國商業銀行中間業務不超過20%。為了進一步推動銀行經營發展、提高市場競爭力,同時適應存貸利率差不斷減少的需要,商業銀行仍需大力發展中間業務。

二、商業銀行中間業務發展中存在的主要問題

1.服務品種單一,科技含量不高。中間業務是金融創新的產物,業務品種眾多,而我國各商業銀行現有中間業務多集中于收入附加值較低的業務,業務品種集中且比較類似,如代理類業務、資金清算等業務。此類業務類似勞動密集型產業,成本較高但回報相對較少。相比之下,那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財的中間業務比較少,各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業務發展緩慢,很多業務尚處于初級狀態,金融衍生工具則基本是空白,缺乏深度和廣度。

2.收費偏低,同業競爭不規范。國內中間業務市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。傳統中間業務長期存在嚴重的收費偏低問題,尤其是人民幣結算業務收費標準長期未作調整,已嚴重偏離市場成本,致使成本收益倒掛。中間業務收費標準不統一,為爭奪客戶,銀行同業之間展開非理性競爭,損害了銀行的利益和聲譽。

3.管理松散、缺乏統一規劃。由于中間業務的開展往往涉及多個部門,使得中間業務難以像存貸款業務那樣,集中由某一個部門管理,需要一個專門機構來進行統一規劃和管理。然而,我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制,中間業務的開發和管理,分屬不同的職能部門,各部門之間缺乏有機配合和協調,甚至在部門之間產生利益沖突,無法形成合力,使中間業務的發展受到了嚴重制約。

4.專業人才匱乏、技術手段落后。中間業務是銀行的高技術產業,集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業務,中間業務涉及有關銀行、保險、稅務、證券投資、信息技術等多個知識領域,從事中間業務開發與經營的人員,在具備這些知識的同時,要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業銀行正缺乏這種高層次、復合型人才。

三、商業銀行創新發展中間業務的對策

針對以上問題,我國商業銀行可以借鑒西方國家發展表外業務的經驗,采取如下對策規范現有中間業務,積極發展創新中間業務:

1.積極開拓表外業務新品種,提高中間業務產品的科技含量。由于我國商業銀行大量開辦中間業務起步晚,中間業務發展慢、規模小、收入少、科技含低?？梢钥紤]從業務種類、業務方式、業務內容、客戶關系、收費方式等方面進行創新,發展咨詢業務和交易業務,在發展傳統存貸業務的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財等業務。同時要對客戶資源進行細分,滿足客戶多元化的需求,堅持“以人為本、科技興行”的發展戰略,時時注意運用最新的網絡技術和計算機技術研發出符合市場實際需要的、具有個性化、高品位、高智慧的新式中間業務產品,增強市場競爭力。

2.加強中間業務的法律環境建設。雖然《商業銀行法》等法律為我國商業銀行混業經營預留了空間,但須盡快明確商業銀行的經營范圍,與國際接軌,轉化成真正的混業經營,這樣才能極大地拓展商業銀行中間業務發展的空間,在與外資銀行的競爭中,真正激發出商業銀行業務創新的動力。另外對商業銀行經營中間業務的具體細節,如收費標準等盡快做出規定,回避中間業務經營中的法律風險,創建公平有序的競爭環境, 維護競爭的公平性,解決商業銀行中間業務發展的后顧之憂。

3.建立統一的中間業務管理機構,加強中間業務風險監督與內控。商業銀行應成立中間業務管理部,統一制定中間業務的發展目標和新產品開發戰略,開展中間業務活動,并進行有效的績效考核和評估。同時,健全風險內控和監管制度,中間業務是一種低風險性業務,但并不等于是無風險業務。因此,商業銀行在開展中間業務時,必須堅持業務拓展與風險防范并重的原則,建立中間業務規章制度和操作規程,加強對中間業務的內部稽核和監督等。

4.積極開發人力資源,培養綜合性人才。高素質的人才并不是通過單一途徑就可以造就的,而必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。一是要制定出系統的培訓計劃,建立橫向聯合培訓機制;二是必須對業務人員進行有針對性的崗位交流,使其盡快熟悉各類業務;三是健全激勵機制,注意引導員工的價值取向;四是從外部多渠道、多層次招聘、引進人才,優化現有人才結構,增強創新實力。

(編輯/穆楊)