規范使用信用記錄的權力更重要

楊　濤

10月13日，國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》。《意見稿》界定了信用信息的范圍，包括個人，法人或其他組織的身份識別職業和居住地址等基本信息。央行還透露，今后個人水、電、氣繳費情況，欠稅情況等都將納入信用記錄。

建立社會主義市場經濟，其中一個最重要的基礎就是建立誠信機制，近些年來，市場欺詐行為層出不窮，多年來人們一直在呼吁建立中國的征信機制。但是，當國家真正準備出臺相關的法規時，媒體和公眾卻爭議不休，這并不是公眾反對建立征信機制，而是擔心征信的權力和公民個人信用記錄被濫用。

這并非杞人憂天，盡管意見稿在限制征信權力的方面作出了不少規定，比如不得收集家族出身等個人信息，不得將獲得的信用信息用作與信息主體或征信機構約定之外的其他用途，個人每年有一次免費獲取其信用報告的權利等等，但是，這種規范僅僅是在征集信用信息方面，然而，對于公民的信用記錄在哪些方面會限制公民的貸款等相關權利方面，意見稿并沒有涉及，仍然處于空白狀態。

比如，目前有六種情況易導致個人信用不良記錄，從而影響到公民從事貸款等金融活動：一是“睡眠信用卡”不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄；二是信用卡透支消費，按揭貸款沒有及時按期還款；三是貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”或分期，產生欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款；五是手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會寫入不良記錄；六是被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

這里存在幾個問題：第一，如果說在銀行直接從事業務，自身不守信而導致不良記錄，從而限制了自身借款的權利，還可以理解，那么，由于手機欠費等與銀行業務無關的事情產生不良信用記錄從而限制公民從事貸款等權利卻須慎重。因為，這種手機欠費其實有復雜的原因，不可簡單而論。因此，除在銀行發生的不良信用外，其他的個人不良信用記錄要與銀行的不良信用記錄聯動，限制公民在銀行貸款等權利須特別慎重。現在，央行稱，今后個人水、電、氣繳費情況，欠稅情況等都將納入信用記錄。這種未經慎重考慮的個人不良信用記錄的聯動真讓人有些后怕。

第二，信用不良記錄的使用并沒有區分“善意”和“惡意”，也容易造成不公平的現象。比如被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄，如果不區分對待，就很容易引發人們的不滿。再比如手機，電話欠費的問題，有些收費的依據根本就是電信，移動公司的“霸王條款”，是不合理的收費，律師董正偉就認為，“有的民眾在不知情的情況下，發生了電話欠費問題。但銀行兩三年以后才想起催款，電話費還沒有滯納金多。“他質疑道，”為什么電話公司的工作過失，要用戶來承擔不良后果?如果電話公司就是為了追要高額的滯納金而故意長時間不告知用戶，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財產行為。

還比如水、電，氣繳費的問題，有網民就認為，“水電煤氣費的收費標準應當由所有涉及到的民眾進行投票確認；相關企業必須建立暢通便捷的繳費渠道并不得收取任何手續費；相關企業必須在每月收費前提供收費詳單，并預留10天以上時間給公民查證質詢；如果因不可抗拒的外因造成公民欠費，在公民提供資料證明后相關企業必須主動向銀行提出取消不良信息記錄。”

事實上，在我們這個“民以吏為師”的社會，公民不誠信狀況的形成，很大程度上跟銀行、電信、移動、電力等公營單位和政府機關自行其是、霸道、壟斷，濫用公權力、不講誠信有很大的關系，如果不首先解決他們的公信力問題，就匆匆出臺規范公民誠信的規定，特別是隨意使用誠信記錄，就很難讓公民真正講誠信。

事實上，對于公民不良信用如何使用，應當由公民進行充分討論進行立法聽證，由人大制定法律來規范。現行狀況卻是，如何使用各種公民的不良信用記錄完全由銀行或者相關機構單方面說了算，這不能不讓人感到遺憾。