民族地區經濟與金融業非協同發展問題探討

牟來棟

一、民族地區經濟與金融業非協同發展現的問題表現

1、金融抑制經濟增長

(1)金融信貸資源大量外流，金融對經濟發展形成一定的制約。金融業存貸差是反映金融信貸資源利用程度和體現金融對經濟總量增長促進作用大小的重要指標。統計資料表明，在2003年到2007年的五年問，全國13個民族區域的金融業存貸差都呈現出擴大趨勢，如內蒙的由2003年的167億元擴大到2007年的1187億元；西藏的由2003年的177億元擴大到2007年的419億元；吉林(廷邊)的由2003年的69億元擴大到2007年的208億元。金融業存貸差擴大的趨勢表明，民族地區的金融運行由充分利用本地信貸資源，轉變為本地信貸資源外流，而且外流的資金量很大，說明金融運行對經濟總量增長的促進作用呈減弱趨勢。

(2)金融信貸增長速度低于經濟增長速度，金融對經濟增長的貢獻率低。從2003年到2007年，除湖北(恩施)外，其他12個民族區域的貸款年均增長速度都小于GDP的年均增長速度，其中：內蒙的相差11.9個百分點，西藏相差5.1個百分點，寧夏相差4.1個百分點，新疆相差10.4個百分點，廣西相差4.5個百分點，吉林(延邊)相差13.6個百分點，甘肅(二州)相差11.3個百分點，青海(六州)相10.7個百分點，湖南(湘西)相差4.4個百分點，貴州(三州)相差4.2個百分點，云南(八州)相差8.5個百分點。說明民族地區經濟發展中資金的供求矛盾突出，金融對經濟發展的支持力度有限。

(3)資本市場直接融資能力不足，弱化了資本要素對經濟增長的促進功能。利用金融信貸促進經濟發展和經濟增長的同時，通過發行有價證券促進儲蓄向投資的轉化。對區域經濟發展有十分重要的作用。但民族地區長期以來經濟質量不高，微觀經濟主體整體效益差、償付能力弱，能夠通過資本市場籌資的企業不多，上市公司通過資本市場融資總規模小。如中國金融年鑒(2007)資料顯示，寧夏2004年至2007年連續四年沒有從股票市場融資；青海2000年至2007年連續八年沒有從股票市場融資，只有2006年從債券市場融資；西藏2000年至2007年連續八年沒有從債券市場融資。

2、經濟制約金融發展

(1)較低的經濟發展水平，限制了民族地區金融業的全面發展。區域金融理論研究與實證結果表明，區域金融的全面發展以區域經濟的全面發展為基礎。在區域經濟發展過程中，經濟主體不僅會擴大對原有金融的需求，而且會產生更高層次的金融需求。作為對金融需求的回應，區域內金融機構、金融資產和金融交易都會隨之擴張和發展，而且擴張和發展的程度與區域經濟發展總水平緊密關聯。民族地區經濟發展水平低，直接制約了金融業的全面發展。

(2)經濟發展質量不高，限制了民族地區金融業的發展空間。金融發展的微觀動因及效應理論認為，經濟結構、經濟競爭力和抗風險能力等發展質量因素關系到經濟對金融資金的吸納能力，決定著金融資產的擴張與金融業務的拓展。民族地區經濟質量不高，主要表現在經濟結構不合理，產業層次低與抗風險能力不足。

(3)經濟金融資源匱乏，較高的運行成本限制著民族地區金融業發展。經濟金融資源是影響金融機構設立和業務拓展的重要因素，良好的資源條件是金融“舟入”的先決條件。在經濟金融資源匱乏的條件下。金融“介入”需要支付昂貴的運行成本，規模不經濟必然使機會成本加大，這是金融業發展的硬約束。統計計算結果表明，民族地區的人均存貸款與全國的平均值差距較大，2007年13個民族區域都遠遠低于全國平均值水平。由于經濟金融資源匱乏，許多商業性金融機構不愿意承擔昂貴的機會成本而遠離民族地區，或固守傳統業務領域而審慎介入新業務領域，金融業發展也因此受到制約。

二、民族地區經濟與金融業非協同發展問題成因

(一)經濟金融主體缺位

1、政府部門缺位

(1)中央政府缺位。改革開放30多年來，國家在區域經濟發展上實施“非均衡發展”戰略。相對于經濟發達地區而言，民族地區的經濟發展問題并沒有引起中央政府的足夠重視，以至于很多經濟金融制度的設計，以及經濟金融政策的出臺，大都立足于經濟較發達地區的經濟發展，對民族地區經濟發展的差異性兼顧不足，民族地區經濟與金融業非協同發展就是問題的一種集中體現。

(2)民族地區政府缺位。在民族地區，政府并沒有發揮出應有的職能作用，包括地方性經濟政策的制定缺乏科學性、地方性金融政策與國家宏觀金融政策相矛盾、各級政府對經濟環境的治理缺乏應有的力度、各級政府對信用環境建立缺乏足夠的重視等。

2、金融部門缺位

(1)人民銀行缺位。主要表現在對國家關于扶持民族地區經濟發展的政策執行與督導不足。《民族區域自治法》中有八條關于金融扶持民族地區的原則規定，但執行得比較好而且目前還在執行的政策只有民族貿易和民族用品生產貼息貸款，以及少數民族扶贊貼患貸款。

(2)銀行業監督管理機構缺位。我國的銀行業監督管理機構2004年從人民銀行分離出，專門對銀行業金融機構實施監管，職責范圍包括了對銀行業金融機構設立的市場準入和貸款風險監控等。由于成立時間較晚。對區域金融發展的差異性缺乏系統研究，還沒有針對民族地區制定出差異性的金融市場準入政策和信貸風險監管考核辦法。

(3)商業銀行缺位。工、農、中、建四大傳統商業銀行，新成立的郵政儲蓄銀行，以及區域性、地方性商業銀行構成了民族地區商業性金融的主體。四大商業銀行在集約化、商業化和殷改上市中，實施了大致雷同的大中城市戰略、大客戶經營戰略，貸款審批權限上收并商度集中，給民族地區的信貸發放帶來了重大不利影響。郵政儲蓄銀行從民族地區吸收了大量存款，目前只對個體工商戶、居民個人開展小額貸款，信貸資源嚴重外流。同時，四大商業銀行設在民族地區的分支機構，以及為數不多的區域性、地方性商業銀行的主觀能動性不強，沒有結合民族地區經濟發展實際廣泛開展金融創新。

(4)政策性銀行缺位。目前，民族地區的政策性銀行主要是農業發展銀行，最基層的機構設到了行政縣城，國家開發銀行僅設立到國家直轄的自治區一級，政策性金融機構體系尚不完備。就農業發展銀行而言，其貸款業務僅局限于糧、棉、油、農、林、牧、漁業范圍內的產業化龍頭企業這一狹小領域，而且近年來存在商業化趨勢，甚至與商業銀行在貸款市場上形成了競爭。國家開發銀行對民族地區的投入也十分有限，而且呈現出商業化經營態勢。

(5)合作性金融缺位。城市信用合作銀行、農村信用社曾經是民族地區的合作金融組織。但是近年來，城市信用合作銀行大都發展成為地方性商業銀行，農村信

用社按照商業銀行的經營模式改革發展，“合作”的信用功能已名存實亡，加上其服務區域和對象的社區性及籌資力量弱、以短期資金融通為主的資金供應特點，難以滿足民族地區龐大的資金需求。

(二)經濟金融政策缺失

1、經濟政策缺失。經濟政策的缺失主要表現在、財政政策的缺失、稅收政策的缺失和產業政策的缺失等。我國1994年實行分稅制以來，按照全國統一的標準確定共享稅的分成比例，忽略了民族地區財力實際，政策執行的結果是“越落后返還越少”。

2、金融政策缺失。現行金融政策缺陷集中表現在全國金融政策的一致性，沒有關注民族地區的經濟差別，缺乏適合民族地區經濟金融發展需要的區域性貨幣政策、金融管理政策以及授信管理政策，包括：缺乏針對民族地區的區域性貨幣政策，缺乏適合民族地區的金融管理政策，以及缺乏差別化的信貸管理政策

三、促進民族地區經濟與金融協同發展的有效對策

(一)強化責任，健全機制，充分發揮民族地區經濟金融主體職能

首先，國家民族事務委員會作為國務院的組成部門，應全面承擔起對民族經濟發展理論、民族政策和民族工作重大問題的調查研究責任，并就民族地區經濟與金融協調發展相關問題開展專題研究，形成能夠有效促進民族地區經濟與金融業協調發展的民族性法律法規和政策規定，促進民族地區扶持性政策支持體系的建立與完善。

其次，國務院扶貧開發領導小組及其辦公室，應對民族地區全面承擔起扶持責任。應堅持與時俱進，不斷修訂完善對民族地區的扶持政策，加大對民族地區的政策扶貧力度，并全面檢查督導扶貧政策的貫徹執行。

最后，國務院西部地區開發領導小組辦公室及發改委西部開發司，應進一步深入調查研究民族地區在西部大開發中出現的新情況、新問題，為西部民族地區制定新的開發戰略、發展規劃，并就新的重大問題和有關政策、法律法規提出解決方案，推進西部民族地區經濟持續快速健康發展。

1、強化地方政府的重要職能。一是民族地區各級政府應打好“民族牌”，爭取扶持性經濟金融政策。民族地區需要高舉西部旗、大打“民族牌”，努力爭取具有較強操作性的扶持性經濟金融信貸政策。二是民族地區各級政府應加強對經濟金融政策研究，改善市場經濟環境。再次，民族地區各級政府應著力提高經濟質量，增強經濟對金融的吸引力和支撐力。三是民族地區各級政府應著力強化信用基拙，塑造良好的社會信用環境，應重視信用缺失對地方經濟發展帶來的嚴重危害，下大力氣打造良好的社會信用環境。

2、強化金融管理部門的職責

人民銀行、銀行業監督管理局是民族地區重要的金融管理部門，應發揮二者在促進民族地區經濟與金融發展協調發展上的職責，加強政策研究提供決策依據、加強信用體系和信用制度建設、加強對金融業務部門的指導。人民銀行和銀行業監督管理局應著手開展金融市場環境治理，維護良好的金融秩序，并加強對金融業務部門的“窗口指導”，創造良好條件，引導金融機構到民族地區設立分支機構，引導政策性銀行加大政策性信貸投入，引導商業銀行開展業務創新。

3、強化金融業務部門的職責

設在民族地區的政策性金融機構、商業性金融機構和合作性金融組織，應把支持民族地區經濟發展作為促進自身發展的重要高度來認識。應加大對基礎設施建設的支持，加大對優勢資源開發項目的支持力度，應加大對中小企業的支持力度。

(二)創新政策，強化扶持，建立健全具有民族差異性的政策體系

1、中央政府的扶持政策。中央對民族地區的扶持，需要從投資政策、財稅政策、金融政策等多方面入手，建立健全能有效推動民族地區經濟發展的扶持性政策體系。包括加大對民族地區的扶持性投資政策力度、完善對民族地區的財政稅收扶持政策、完善對民族地區的金融扶持政策等。應增加對民族地區政策性銀行的直接投資，并允許民族地區的政策性銀行發行民族開發金融債券，專項籌集資金用于民族地區開發，并建立財政提供支持并提供擔保的資金供給體制，繼續實行退稅增資政策，增加政策性銀行的資金來源。

2、地方政府的優惠政策

地方政府的經濟金融政策，對于經濟與金融的全面協調發展影響深遠。民族地區的各級政府應著力優化政策環境，包括出臺有利于金融業持續發展的扶持性政策、加強地方財政政策與信貸政策的協調、出臺政策支持建立擔保體系、建立經濟金融信息共享機制等。

3、金融管理部門的扶持政策

人民銀行和銀行業監督管理局應充分發揮金融管理和信貸資源配置調控職能，出臺有利于民族地區經濟發展的金融扶持政策，包括放松民族地區金融機構準入和業務準入的標準、取消對民族地區商業銀行的信貸規模限制、對民族地區出臺傾斜性的貨幣信貸政策、發展民族地區的金融同業拆借市場等。

4、金融業務部門總部的扶持政策

各政策性銀行以及各商業銀行總行，應站在科學發展觀的戰略高度，樹立大局意識、戰略眼光和長遠規劃目標，積極培植發展潛力巨大的民族地區金融市場。

國家政策性銀行應加大對民族地區的信貸傾斜，各商業銀行應加大對民族地區的政策扶持力度，包括降低在民族地區設置分支機構的標準、對民族地區分支機構單獨設置業務考核指標體系、應下放或擴大對民族地區分支機構的貸款審批權限等。

5、民族地區金融機構的信用創新

民族地區金融機構應以促進民族地區經濟發展為己任，提高對“支持地方經濟發展就是促進自身發展”的重要性認識，應增強危機意識和緊迫意識，廣泛開展信用創新。應根據民族地區經濟發展實際，探索對貸款需求量大、資金使用頻繁的企業開展可循環使用額度授信，對財務報表資料不全的企業開展以第二還款來源為基礎的流動資金貸款額度授信，對個體工商戶開展循環額度授信等，對vIP客戶直接核定免擔保最高信用額度，對單位代發工資戶推行單位擔保消費額度貸款，并將傳統單一分散的貸款業務發展為由幾家商業銀行共同參與的合作協議貸款、組合貸款、可分割抵押擔保貸款等多種貸款方式。同時，應創新服務流程，減少貸款審批環節，對小額低風險貸款推行貸款審批發放“一站式”服務，提高辦事效率。