中產(chǎn)階層的健康險規(guī)劃

陳先生夫婦屬于典型的中產(chǎn)階層，收入較多，衣食無憂。對于未來的健康醫(yī)療問題，他們尤為關(guān)注。在目前的收入條件下，他們該如何規(guī)劃自己的健康險?

家庭狀況

陳先生，44歲，某國企管理人員。年收入為20萬元，有基本的社保。無商業(yè)保險。 妻子，58歲，某事業(yè)單位員工。年收入4萬元，有社保。無商業(yè)保險。無子女。

資產(chǎn)：陳先生有住房兩套，市值約為200萬元，無房貸。家庭存款約50萬元，基金15萬元。

支出：每年生活支出約為8萬元，車輛相關(guān)費用2萬元。雙方父母不需要贍養(yǎng)費用。 保險需求： 1 夫妻倆的重大疾病保障是目前最迫切需要完善的； 2 由于陳先生夫婦經(jīng)常駕車，意外風險比較大； 3 醫(yī)療費用各自單位可報銷一部分，但缺口需要用商業(yè)保險來補償；

4 與健康關(guān)聯(lián)的其他需求。

保險需求分析

從已知情況來看，陳先生的年收入為20萬元，而太太的年收入是4萬元，只占到家庭總收入的1/6。陳先生作為家庭主要經(jīng)濟支柱，對家庭負有更多的責任，一旦發(fā)生意外事故或患重大疾病而無收入，將會導(dǎo)致家庭生活陷入困境。

參考保險投保的雙十原則，即保障型保險的保費為年收入的10％，保險的額度是家庭年收入的10倍。擁有較高收入的家庭成員，其保障范圍和保障額度也應(yīng)較高。

第一需求是重大疾病保障 工作壓力、生活習慣及環(huán)境等因素增加了現(xiàn)代人的疾病風險。目前，常見的重疾之一癌癥，其手術(shù)醫(yī)療費用要近10萬元甚至更高，而患病期間的護理和放化療費用，可能會比手術(shù)費用還要高，這都會嚴重影響家庭的現(xiàn)有財務(wù)狀況。家庭重疾保障的完善是家庭保障建立的第一要務(wù)。陳先生將步入重疾高發(fā)的年齡段，建議陳先生應(yīng)投保保額不低于30萬元的重疾險。考慮到女性特有高發(fā)的疾病保障，陳太太適合含有癌癥加倍賠付的重大疾病保障。

第二需求是意外保障

陳先生夫婦都開車，且陳先生開車的時間和頻率會更高，他的意外保障額度為130萬元，陳太太為30萬元。

第三需求是醫(yī)療保障 陳先生夫妻兩人都擁有基本社保，建議搭配醫(yī)療費用津貼和老年醫(yī)療費用報銷保障，加強家庭醫(yī)療費用的補償。65歲前，擁有住院津貼和手術(shù)津貼的保障。66歲后，擁有醫(yī)療費用報銷，不管是門急診還是住院，甚至藥店購藥醫(yī)療費用都可以得到報銷。 陳先生夫婦保障額度依據(jù)陳先生家庭收入結(jié)構(gòu)進行設(shè)定。原則上，還應(yīng)該加強家庭主要經(jīng)濟來源者的壽險保障額度，鑒于陳先生已經(jīng)擁有了一定額度的重疾和意外保障，可以不再選單獨的壽險產(chǎn)品。推薦的組合方案為，年繳保費23888.6元，合每月1991元，且陳先生的保障會強于陳太太的保障。

健康險搭配原則

在完善健康險保障時可以參考下列搭配原則。

(1)首選重疾保障。因為重疾險所保障的重大疾病特征之一是病情嚴重，會在較長時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作與生活。且這些疾病都治療花費巨大。

(2)然后，兼顧重疾保障和醫(yī)療保障。

(3)醫(yī)療保障內(nèi)考慮醫(yī)療費用報銷和醫(yī)療費用津貼互補。

(4)此外，還可以根據(jù)實際情況，考慮不同保險責任、有無生存返還、不同保險期間的產(chǎn)品相互搭配，最大程度的滿足健康保障需求。 建議陳先生家庭，應(yīng)預(yù)留至少3個月的家庭支出費用，也就是2.5萬元。存款50萬元，除非已做好安排，否則會變相縮水，最好重新審視一下這部分資金的配置。養(yǎng)老是一個不可回避的問題，應(yīng)該在擁有基本保障的基礎(chǔ)上好好規(guī)劃一下。

出險理賠要注意

萬一陳先生家庭成員出險，在理賠上也要注意一些細節(jié)問題。

及時報案保險公司接到報案以后，會啟動理賠程序，進行理賠。我國《保險法》規(guī)定人壽保險的索賠時效為5年，其他保險的索賠時效為2年。 備齊理賠資料理賠時必須帶保險單正本、最近一期的繳費證明、身份證明和保險事故認定相關(guān)的證明和資料(如醫(yī)療費用的所有單據(jù))。不同的保險需要不同的理賠單證，所有從醫(yī)院拿回來的加蓋醫(yī)療結(jié)構(gòu)有效簽章的單證一定要留好。保險單和發(fā)票都可以補辦，但醫(yī)療費用單證補辦恐怕不是一件容易的事。要看清楚每份保單最后一頁的理賠須知，因為每一個險種每一家公司都會有一些不同。 找專業(yè)保險人員協(xié)助辦理如果通過保險經(jīng)紀公司購買保險，還可以借助經(jīng)紀公司專業(yè)理賠人員的力量，他們會代表投保人向保險公司進行快速有效的索賠。