新保險(xiǎn)法：投保人的庇護(hù)神？

2009年2月28日，中國(guó)保險(xiǎn)法迎來(lái)了重大修正，新法經(jīng)過(guò)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂后，自2009年10月1日起施行。在新的保險(xiǎn)法里，針對(duì)投保人的保護(hù)有了更為明確的措施。

根據(jù)目前施行的保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

舊法：保險(xiǎn)人權(quán)力大

在舊法里，保險(xiǎn)人權(quán)力非常大，不管合同簽訂1年還是20年，保險(xiǎn)人都可調(diào)查投保人當(dāng)初簽訂合同是否如實(shí)告知。如果不是，可隨時(shí)解除合同，不承擔(dān)賠償作用，最多也僅能返還保費(fèi)，保險(xiǎn)人有法律上的無(wú)限追索權(quán)。

目前各類保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期的以身體為標(biāo)的保險(xiǎn)，投保單基本上都采用標(biāo)準(zhǔn)格式的投保單，其中都有被保險(xiǎn)人的健康告知聲明，少有3-4條，多有10多條，都是非常詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)告知。以某保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，需告知以下內(nèi)容，是否曾或正患有下列系統(tǒng)的疾病或癥狀：(a)心血管系統(tǒng)疾病，(b)呼吸系統(tǒng)疾病，(c)消化系統(tǒng)疾病，(d)內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病，(e)泌尿生殖系統(tǒng)疾病，(f)血液或結(jié)締組織疾病，(g)神經(jīng)系統(tǒng)疾病或精神異常，(h)任何骨骼、肌肉或關(guān)節(jié)疾病，(i)任何癌癥或腫瘤，(j)眼耳鼻喉口腔疾病，(k)艾滋病或任何與艾滋病有關(guān)的疾病或性病?而后面的答案僅為勾選是或者否，如果回答是，要列出詳細(xì)說(shuō)明，包括原因、日期、就診醫(yī)院和治療結(jié)果等。

以上此類型條款，幾乎把一個(gè)人能生的疾病都包含了。按照最大誠(chéng)信原則，投保人和被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知，然而實(shí)際上根本不可能做到，又有多少人記得自己生過(guò)多少病，在哪些醫(yī)院看的呢?就算有，投保單上也根本沒(méi)有那么多地方可以說(shuō)明。這種對(duì)是與否的簡(jiǎn)單判斷，最容易發(fā)生的就是投保人簡(jiǎn)單勾選而并沒(méi)有如實(shí)告知。此僅為最簡(jiǎn)單的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，對(duì)于專門保障健康的重大疾病保險(xiǎn)，則條款更為復(fù)雜。又有誰(shuí)能明確說(shuō)出自己的家族病史和自己的先天性疾病?當(dāng)初的不如實(shí)告知又會(huì)引起保險(xiǎn)公司拒賠的可怕后果。

調(diào)整：向投保人傾斜

新保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

但需要注意的是，新法規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)兩年的，即使存在未如實(shí)告知的情況，保險(xiǎn)人也不得解除合同。 從上述條款可以看出，新法為投保人提供了雙重保護(hù)。一是短期保護(hù)，保險(xiǎn)人要解除合同，必須在知道解除事由起30日內(nèi)。二是長(zhǎng)期保護(hù)，即不可抗辯條款，將保險(xiǎn)人的解除合同權(quán)從長(zhǎng)期改成了兩年，兩年內(nèi)不行使則自動(dòng)消滅。

新法調(diào)整的意義

有很多投保人購(gòu)買的是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)等，可能從交費(fèi)到理賠有20年以上的跨度，而中間的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可能會(huì)換了好幾茬。如果投保人當(dāng)初沒(méi)有注意到這些告知聲明，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也已經(jīng)不知所蹤，最后導(dǎo)致由于當(dāng)初沒(méi)有如實(shí)告知而被拒絕賠償，實(shí)在是損失慘重。增加不可抗辯條款，更加能保護(hù)此類長(zhǎng)期投保人的切身利益，一旦超過(guò)兩年，保單就是一張有效的保單，可以真正放心持有。

彌補(bǔ)了投保人的專業(yè)劣勢(shì)

保險(xiǎn)是個(gè)專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)人實(shí)際上具有專業(yè)性上的優(yōu)勢(shì)。在不可抗辯條款未出臺(tái)前，很容易造成投保人的劣勢(shì)和不平等，因?yàn)楹芏嗤侗Ｈ丝床欢嚓P(guān)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，很容易被誤導(dǎo)。出臺(tái)不可抗辯條款后，投保人就有了很大意義上的保障，實(shí)現(xiàn)真正意義上的平等。

有助于提升保險(xiǎn)業(yè)形象

保險(xiǎn)之所以普及率低，主要是老百姓還有保了不賠的心理誤區(qū)，雖然目前保險(xiǎn)公司出于維護(hù)公司聲譽(yù)和市場(chǎng)占有的原因，對(duì)于保險(xiǎn)理賠的審核比較寬松，一般只有一些故意行為才會(huì)拒絕賠償，相信此條款的推出和落實(shí)，會(huì)大大提高保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度和理賠率，有助于投保者走出保了不賠的心理誤區(qū)。