中小企業融資難題的解決方法

[摘 要] 中小企業的資金需求問題早已經是社會關注的焦點，如何有效解決融資問題成為我們思考的方向。本文通過四川省社區金融的案例，提出以社區金融的模式解決中小企業的融資難題。

[關鍵詞] 中小企業 融資 社區金融

一、 引言

中小企業在國民經濟中占有巨大的作用，無論發達國家還是發展中國家，中小企業都是經濟發展和社會穩定的重要支柱。據統計中小企業的數量已占我國企業數量的98%。然而阻礙中小企業發展的一大困境就是融資難，這已成為中小企業普遍存在的通病，如何解決這一難題，一直是社會各界所關注的熱點。

二、四川省社區金融的發展

1.社區金融概念

法國社會學家首次提出了“社區”這個概念，并運用于社會學領域。在1996年出版的辭海中“社區”是指以一定地域為基礎的社會群體。而“社區金融”這一概念則在國內沒有統計界定，錢進認為所謂社區金融就是指在適應社區的需求而產生的資金融通過程，即以社區銀行、信用社為主的金融機構， 針對社區的居民、中小企業的需求提供金融產品和服務的過程，高宏華等則提出社區金融是以一定地域中生活的人群共同體為服務對象，探究社區金融需求并為之提供金融服務的活動。

結合四川成都地區的具體試點活動，本文所指的社區是具有一定經濟文化相關性并且以一定地域為基礎的共同體；這里的社區金融是指以政府為中介機構，為一定區域內的中小企業提供融資的一種渠道模式。

2.社區金融運作模式

中小企業社區金融的全國試點工作始于2004年，最初在四川省成都市武侯工業園展開。這套模式主要基于工業園區眾多中小企業，由當地政府牽頭組織搭建起融資平臺，向政策性銀行打捆申請貸款，再發放給符合條件的中小企業。整個運作流程如下：

(1)針對申請社區金融貸款的企業，由社區金融辦的工作人員分批次審核，每一批次以4家～5家為主。由于社區金融辦的工作人員大多在工業園內工作多年，一方面對園區內的企業十分熟悉，甚至是看著企業一步一步發展起來的；另一方面則非常了解園區企業的管理者，特別是熟知其道德品質，因此實質上在很大程度上解決了信息不對稱的問題。

(2)社區金融辦將審批合格的申請貸款企業轉報至民主評議小組。在審批通過的同時，政府機構實際上也是用自己的信譽為企業提供擔保，使更多企業更容易獲得銀行的貸款。

(3)由民主評議小組的多名相關行業專家進一步審核申請貸款的中小企業，這一環節更傾向于技術層面的審核，客觀審視企業的盈利、發展前景、償債能力、信用等多方面的指標，從而做出審批意見，并由社區金融辦負責把相關情況向當地政府和銀行機構提交。

(4)發放貸款及貸后監督。銀行對提交的資料進行審核，然后發放貸款給合格企業。現在社區金融的貸款額度相對較小為50萬～300萬，貸款期限為1年～2年，貸款利率享受國家優惠政策。在之后的貸款期間內，社區金融辦的工作人員對企業進行實時監督檢查，定期抽查保障企業有足夠的資金歸還貸款。達到了企業，政府和銀行三方的有利合作。

3.社區金融風險控制

(1)聯合互保機制，建立企業自律組織。現有的社區金融貸款業務實施的是打捆貸款，因此同一批次的企業大都是4家～5家，每一家企業都需繳納10%的保證金，但是如果其中某一家企業沒有按時還款或者挪用款項，其它企業也會受到牽連即保證金就不能收回。通過這樣的方式，同一批次貸款的企業形成自律小組，互相監督，對企業管理者形成壓力，使管理者更加重視自己的道德品質，促使企業守信。同時，企業之間的相互了解，也促進企業之間的交流和業務的開展。

(2)政府監督。在社區金融體系中最重要的兩個環節就是社區金融辦及民主評議小組，實質上是轉移了銀行貸款中的一部分職能，以此彌補銀行在信息方面的不足，但同時也把風險轉移到了這兩個環節。對社區金融辦的工作人員而言，其評審意見也代表著政府信用，要求其必須十分了解園區內的企業，在前期審核時，要調查企業財務狀況，經營狀況，行業前景等方面。

三、結論與建議

社區金融試點至今已有4年，成功為園區內的53家（次）企業融資4280萬，有效緩解了企業流動資金不足的壓力。而在社區金融貸款的運作過程中，園區內中小企業也建立起了自己的信用體系，構建了整個園區中小企業的信用數據庫，從而提升了企業的貸款能力與貸款效率。而在園區內企業的相互監督之中，也大大加強了企業之間的相互交流與溝通了解，增強了企業之間的合作與信任。至今為止，所有園區貸款企業的還貸率為100%，風險得到了有效的控制。為了更有效的建立起社區金融體系，需要重點指出幾個問題：

1.專業客觀的評審組織

類似于四川省社區金融中的民主評議小組，形式可以多樣化。因為政府機構的工作人員缺乏專業背景，更傾向于定性的判斷，必須由專家團隊加以補充，構建科學客觀的評估體系，將企業能力量化指標化，進而對企業的狀況做出整體有效的評估審核。

2.打捆貸款模式

選取處于相同供應鏈或相同相近行業的若干企業構成同一批次，對其實行打捆貸款和聯合互保，既能促進企業之間的相互監督又能加強其相互了解，從而保障企業的貸款能夠及時歸還，同時逐步建立起企業的信用體系。

參考文獻:

[1]何長見:社區金融—破解中小企業融資難的有效途徑.探索與思考，2005年12期

[2]錢 進:社區金融建設的初步探討.生產力研究，2006年11期