農貸解難

陜西“銀保富”、溫州農房變現，都是通過創新貸款抵押來破解農戶貸款難。其實，農村金融突破點很多，多角度思考和行動，農戶貸款將不會再難。

在我國，農戶貸款難已經成為公認的事實。對此，一般的解釋囿于自然風險高、缺乏擔保等農戶自身的問題，而實際上農戶貸款難的原因是綜合性的，金融機構和體制的問題都有可能阻礙農戶貸款。因此，緩解農戶貸款難問題，需要多角度思考。

創新服務視角

傳統視角下，農業的自然依賴性導致信貸地區的風險較大。實質上，現代經濟條件下，農戶的經濟活動日趨多層次性和非農化，非生產性借貸需求已經成為農戶最主要的金融需求。因此，金融機構在針對農戶放貸時，在提供信貸服務的方式、方法上應該有所創新。

在決策機制方面，要改變商業銀行傳統的利用財務信息決策的機制，轉而利用農村熟人社會、半熟人社會，獲取有益于信貸決策的社區信息，用“本地知識”來決策。農村信用社的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、建立農戶信用理事會等，就是利用社區信息、本地知識的創新產物。

在擔保方式上，要消除傳統的標準化的抵押擔保束縛，靈活設定抵押品。放款時，設定抵押品的目的不是要最終處理抵押品，而是為了防范和避免有錢不還的道德風險，不必將風險完全置于掌控中。這樣，抵押品的設定可以是形式上的，為靈活設定抵押提供可能。“溫州農房抵押貸款”、陜西“銀保富”政策性保險產品，均體現了貸款抵押設定操作上的靈活性。

對于農戶小額信用貸款創新，需要推進信用村、信用鎮等的建設。信用村、信用鎮、貸款聯保小組等，一方面是農戶信貸合作博弈的產物，另一方面它還是一個信用共同體，可以起到約束農戶信用行為的作用，利于降低失信。

此外，還可依靠農業產業化、農民組織化的成果化解農戶信貸困局。在農戶家庭經營的情況下，市場談判能力低下，獨立面對市場的交易成本較高，依靠產業化龍頭企業、專業合作組織存在的農戶越來越多。由此，一則可以將這些龍頭企業、專業合作組織作為信貸主體對待，間接支持了農戶；二則可以讓龍頭企業、專業合作組織為農戶貸款擔保；三是龍頭企業、專業合作組織是農戶進入市場的中介，與農戶之間的信息對稱，可以成為金融機構放款的信息提供者、農戶信用評級的輔助力量。

把脈農村金融

在滿足農戶和微小型企業金融需求方面，農村金融機構體系存在四個方面的缺陷：

首先，金融機構體系雖不完善，但事實上農村金融不缺機構，而是缺服務和機制。總體上，農村領域機構多元化的局面似乎已經形成，有政策性、商業性和合作社機構，還有新型的機構。但金融機構創新不足，針對需求的創新不足，服務機制和手段缺乏。

第二，不缺大機構，缺小機構。80%的農戶是小規模農戶，99%的企業是中小企業，是小額信貸的需求者，小農戶、小企業需要的是近距離服務，與大型商業銀行為主的農村金融供給機制不對稱。

第三，正規金融機構的改革取向不利于農村金融的滿足。股份制、商業化、市場化是包括農業銀行、農村信用社在內的農村正規金融機構的改革方向，甚至也是政策性銀行的價值取向。這種方向是對的，但是它與農村存在的金融服務需求相矛盾。股份化以后就要追求市場價值，而在農村領域很多需求是難以通過市場化的手段得到滿足。

第四，村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構的發展，不能解決中低收入群體或農村領域的弱勢群體問題。這些機構是純粹商業化的導向，傾向性地建在了經濟比較發達地區城市，或者是經濟欠發達地區里的經濟發達地區，不能解決在農村領域數量眾多的中低收入群體或者微小企業的金融需求。

培育內生力量

所以，我們應該培育本土化的、內生性的農村金融力量。

首先，實行內生于農村社區之間的農村資金互助。目前，農村金融機構很難滿足農戶和農村微小企業的融資需求，所以要培養基于農村本土的金融力量。這種內生的金融力量在解決需求、信貸決策等方面，克服了商業金融在開展業務過程當中的諸多不足，具有眾多的制度優勢，更能滿足農戶融資需求。

其次，降低小額貸款公司的準入門檻。銀監會和中國人民銀行在2008年5月出臺了“關于小額貸款公司試點的指導意見”，門檻比較低，但各地在試點過程中提高了準入的門檻，并且實行配額制、指標制、審批制，由此形成惡性壟斷。降低門檻可以促使私人資本建立關注農戶貸款需求，把小額貸款公司建到鄉鎮、農村社區去。

再者，充分發揮政府的作用。在不破壞市場規則為原則的前提下，通過直接信貸、利息補貼、信用擔保、政策性保險機制，彌補農村商業信貸市場失靈。

最后，培育農村微小金融機構服務的機制。小型農村金融機構實力較弱，需要建立切實的服務機制。一是資金支持和進入貨幣市場和資本市場的機制；二是需要增強抵御風險的能力，實行擔保與保險機制的配合；三是微小金融機構需要治理結構的完善，需要咨詢，需要IT業務、IT技術、機構評級和審計機制，等等。

（作者系中國農業大學農村金融與投資研究中心主任）