陜西“銀保富”

“各地開展設施蔬菜（俗稱大棚蔬菜）‘銀保富’不受試點面積的限制，財政預算不足，可以預支省政府對設施蔬菜的補貼資金。”4月28日，陜西省農業保險試點工作會上，陜西省副省長姚引良部署設施蔬菜“銀保富”工作并做出上述承諾。

作為一種新型政策性農業保險，“銀保富”因為首創“農戶+財政+保險+銀行”的模式而備受關注。目前，“‘銀保富’的前期準備工作已基本就緒，陜西省政府關于實施方案的文件正在金融辦、財政廳、農業廳、保監局、銀監局等五廳局會簽，一旦下發，將在咸陽市涇陽縣和西安市長安區進行試點。”人保財險陜西分公司相關部門負責人透露。

縣域經濟借力金融工具

當縣域經濟發展直面農村金融工具創新時，“銀保富”的問世也就成為必然。2008年3月，陜西省委書記趙樂際、省長袁純清會見了在陜調研的國家保監會主席吳定富。地方主官與保險主官相遇，自然少不了一番關于保險業服務社會、支持縣域經濟的交流。于是，一種銀行保險業合作支持農村產業經濟試點的新思路應運而生。

此時，袁純清已經在勾勒日后自己命名的“銀保富”的雛形。

思路令人興奮，可這畢竟是一項創新，袁純清組織了大量深入的調研和部署工作。不僅在思路上進行可實施性調研，整個實施方案的推出也審慎而民主。作為實施方案誕生的見證者之一，陜西省政府相關部門負責人說：“2008年下半年，‘銀保富’方案先報給省政府，突出建立財政、保險、銀行互動的農民貸款工具，然后協調保監局、財政廳、保險公司、銀行統一討論方案，綜合各方意見進行修改，最后才確定實施方案。”

當方案初稿被送到袁純清的面前時，他即刻為這個新銀行保險產品命名為“銀保富”，并提出要把該產品做成支農惠農的系列產品。

隨后，這個“支農惠農的系列產品”的先期試點被鎖定在設施蔬菜方面。陜西省保監局副局長毋育生表示，下一步將根據試點情況和各地區農業生產的要求，開發出設施農業、養殖業等其它類似產品。

財政為媒撮合行業聯姻

“銀保富”的核心就是“農戶+財政+保險+銀行”的模式。具體包括四個方面：一是通過農戶購買農業生產項目保險，得到風險保障，并籌措到擴大生產所需資金；二是通過財政資金對參保農戶給予一定的保費補貼，引導農戶參保，撬動銀行貸款，支持陜西省農業產業發展；三是通過保險公司提供保險服務，在保險事故發生后，保險金在被保險人所欠貸款本金余額的范圍內，優先支付給貸款金融機構，減少銀行貸款風險；四是銀行以保單為憑據向農戶發放小額信貸，開拓了自身業務發展，保證了較高的還貸率。

作為“銀保富”先期試點，設施蔬菜“銀保富”專門針對投入1萬元的蔬菜大棚及農戶提供保險，農戶可以用到手的保單作為質押物向銀行貸款1萬元。上述保險公司負責人介紹，該險種首次兼顧農村蔬菜大棚設施損失和借款人意外傷害雙重標的，更減輕了銀行的投資風險。其具體賠付方式為：一年之內，如果大棚遭受自然災害被毀，在1萬元損失以內的，保險公司將替農戶向銀行還款；如果一年內貸款農戶遭遇人身意外傷害，可獲得2萬元的最高人身保障。

在這個“農戶+財政+保險+銀行”的鏈條中，財政扶持和撬動起到了重要作用。農民投保只需交納30%的保費，70%補貼由保險公司匯總承保和貸款發放情況，再經過縣區農業主管部門確認，由財政部門向保險公司統一撥付。由此，財政資金投入避免了挪作它用的可能，保證設施蔬菜“銀保富”專款專用。此外，財政部門還對資金使用情況進行跟蹤檢查，并指派審計部門進行審計，確保資金的合理使用。據了解，陜西省政府將為這項政策性保險產品補貼70%的保費，政府補貼將達到560萬元，最終帶動銀行2億元的貸款支持。

以財政扶持“為媒”，設施蔬菜業與銀行保險業的幸福聯姻成為可能。上述陜西省政府負責人認為，設施蔬菜“銀保富”幫助經營農戶提供資金、降低風險。同時也為銀行保險業培育新的業務增長點，有利于銀行保險業做大做強。

融資放大“升級”政策農險

其實“銀保富”誕生的三年前，銀保聯合，通過保險分散銀行金融風險、促進農業發展的農村融資方式已經存在。2006年，陜西銀監局就推動太平人壽陜西分公司與陜西省農村信用聯社聯手推出“安貸寶”——一種農村借貸者人身意外傷害保險。太平人壽陜西分公司的一位工作人員介紹，該險種是面向農村小額貸款農戶的短期人身意外傷害保險業務：農戶從陜西省農村信用社申請貸款時，辦理“安貸寶”保險，若農戶發生意外風險，保險公司代其向信用社還貸。

2007年9月，陜西啟動了政策性農業保險試點工作，確定在咸陽市涇陽縣試辦奶牛保險，在延安市洛川縣試辦蘋果保險。當時相關配套政策規定，核定賠付額在當年農業保險保費收入2倍以內時，由保險公司承擔全部賠付責任，并把農業生產者是否參加政策性農業保險試點作為享受各類政策性扶持、信貸支持的重要前提條件，對參保者在財政扶持、貸款等方面實行優惠、優先。

將參保作為獲得扶持和貸款的優先條件——顯然，起初陜西農業政策性保險的著眼點在于提升農民的風險意識。兩年之后，“銀保富”問世，保單直接抵押貸款。保險、融資，一個都不能少，陜西省農業政策保險在逐步升級、完善。

然而，農業產業風險高仍然是不爭的事實。農業政策性保險加入融資功能后，銀行的農業投資風險更多轉移到保險公司。

如何減輕保險公司的風險壓力，實現政策性農業保險的可持續發展？毋育生表示，在風險防范制度方面，研究建立陜西省農險超賠機制，通過建立以農險盈余、稅收優惠、財政劃撥為主要資金來源的超賠基金，此舉可以使得陜西農業保險有條件實現封頂賠付，打消保險公司的后顧之憂。