對弱勢群體的金融服務任重道遠

近年來，國家以支持經濟薄弱環節和弱勢群體為中心，在解決農牧民創業增收融資、農牧業產業化發展資金、中小企業融資瓶頸和下崗失業人員創業資金等方面的金融服務雖取得了較大突破，但受地區、城鄉和產業發展不平衡等因素影響，在偏遠落后地區，對弱勢群體的金融服務仍顯不足，弱勢金融體系構建任重而道遠。

弱勢金融體系建設及服務中存在的問題

缺乏針對弱勢群體的金融服務機構。它一方面直接導致弱勢群體得到金融便利的可能性減少；另一方面，可能形成少數金融機構提供壟斷性金融服務，增加弱勢群體得到金融服務的成本。

針對弱勢群體的金融服務產品供給不足。金融服務產品供給的滿足程度是弱勢群體在享受金融便利過程中最外在的表現形式，因此金融服務產品的創新是改善弱勢群體金融服務最直接的途徑。目前在偏遠落后地區針對弱勢群體的金融服務產品都有其局限性，急需創新金融產品來提高對弱勢群體的金融服務。

小額貸款公司經營規模小，風險承受能力差。因此，風險性是經營成本不可忽略的重要因素。小額貸款公司市場化的利率比其他金融機構要高許多，對于有經營基礎的小企業及個體工商戶來說，獲得貸款還可以承受，而對于沒有基礎的弱勢個體來說仍屬于不能接受的范圍。但從長遠來看通過小額信用的積累，小額無抵押貸款可以成為金融支持弱勢群體的重要力量。

構建支持弱勢金融發展的政策建議

首先，著力抓好農村金融組織創新，在改善農牧區金融服務上實現大的突破。一是構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融服務體系。國有商業銀行要按照中央關于“逐步將在農村吸收的存款全部用于支持‘三農’和縣域經濟發展”的要求，加快調整信貸營銷策略和重點，努力增加對縣域經濟發展的信貸投入；政策性銀行要進一步明確市場定位，完善運作機制，逐步擴大業務范圍，努力成為農村金融服務的生力軍；農村信用社要進一步完善產權制度、組織形式和內控機制，繼續加大對農牧戶和龍頭企業的投人，發揮好主力軍作用。要進一步放寬農村金融機構準入條件，加快發展一批農牧區村鎮銀行，滿足農牧民融資需求。要加快建立政策性農業保險制度并逐步在全國范圍內全面推開。

其次，著力推進信用、擔保體系建設，在緩解中小企業融資難問題上實現大的突破。客觀地講，中小企業融資難，主要還是大部分中小企業的規模和管理不符合銀行的信貸要求、達不到在資本市場直接融資的條件。解決這一根本問題，要在財政支持下進一步完善擔保體系，一方面，增加政府注資，增強中小企業貸款擔保和再擔保機構的實力；另一方面，以財政資金為主，建立中小企業風險補償基金，為各級擔保機構提供損失補償。進一步加大財政用于產業化項目專項資金、工業中小企業貼息資金、服務業發展引導資金的投入，形成推動中小企業融資的政策合力。各級金融機構也要靈活調整信貸政策，改進信貸考核和資產評估管理方式，切實為中小企業量身定做一批金融服務產品，促其盡快發展壯大。

第三，著力引導規范民間借貸，在激活民間資本上實現大的突破。對此，我們既要看到其促進地區經濟發展、緩解中小企業融資難問題的積極作用，也要充分認識其運轉不規范、隱藏著較大金融風險的不穩定性。要站在培育和激活民間資本的高度，分清良莠，明確性質，區別對待，重在引導規范，使其向規范、合法方向發展。

第四，著力推進小額信貸業務發展，在有效改善弱勢群體金融服務上實現大的突破。小額信貸可以成為一種有效的扶弱和金融發展手段。我們通常說的小額信貸是沒有抵押沒有擔保的小額信用。目前我國小額信貸的主力軍是正規金融，主要是農村信用社，另外還有一些政府和非政府的小額信貸項目，但其作用發揮有限。這與我們目前所說的小額信貸和真正意義上的小額信貸還有一定的距離。今后，我們可以逐步放開小額貸款公司的經營范圍，使其徹底實現商業上的可持續發展，真正為改善弱勢群體提供優質的金融服務。