舊上海：從錢莊到銀行

錢莊信守承諾，經(jīng)銷商氣定神閑，洋行買賣暢行，是謂三方共贏；因商業(yè)和流通的呼喚，受外國資本在華開辦銀行的刺激，倡辦中資銀行開始星火燎原

上海是中國近代金融業(yè)濫觴之地。從一個簡陋的小漁村，發(fā)展成聞名遐邇的繁華商埠，金融因子的潛入，無疑起著激活作用。“商人集則商市興，財富集則金融裕”。在上海這個善于兼容并蓄的都會里，銀行、錢莊、票號等形形色色的金融機構(gòu)，曾經(jīng)一度交相輝映，演繹著經(jīng)濟屋檐下的化妝舞會。

追本溯源——

“混搭”經(jīng)營見雛形

上海的錢莊，起源于何時，眾說紛紜。翻開《中國金融發(fā)展小史》，有“明代中期以后出現(xiàn)了私營的錢莊、銀號、票號等金融組織”的記載。《舊上海金融業(yè)綜述》亦稱“上海鄰縣常熟在明萬歷年間(1573—1619)，已有錢肆，估計這時國內(nèi)外貿(mào)易已較發(fā)達的上海，不會沒有錢莊”。不過迄今為止，比較靠譜的史料，是現(xiàn)存豫園內(nèi)園中的一塊碑文。內(nèi)園是早年錢業(yè)公所的所在地，有一塊1921年勒寫的碑文中記述：縣治北城隍廟有東西二園。西園即明潘恭定豫園，中更蕪廢，而玉玲瓏三峰僅存者；東園一名內(nèi)園，廣袤不逮西園而幽邃過之。乾隆年間，錢業(yè)同人醵資購置為南北市總公所，以時會集……蓋自乾隆至今垂二百年，斯園閱世滄桑，而隸屬錢業(yè)如故。在內(nèi)園另一塊嘉慶二年(1797年)碑記上，還刻著乾隆年間上海各錢莊名錄，尚可完整辨認的有82 家。由此可見，上海早在乾隆年間，即距今二百多年前，就已在孕育著金融業(yè)“夢開始的地方”，錢莊如雨后春筍般地破土而出。

錢莊的萌芽，用眼下時髦的說法，當數(shù)商鋪經(jīng)營的“混搭”效應(yīng)，與米店、布店、煤炭店等有著牽絲攀藤的關(guān)系。上海開埠前，商品經(jīng)濟比較發(fā)達，伴隨著商品交換與貨幣流通，資金借貸應(yīng)運而生，于是不少商鋪也捎帶做些資金拆借的買賣。當時任錢業(yè)公會會長多年的秦潤卿曾著文說：實始于旅滬紹人開設(shè)之煤炭肆，兼營小規(guī)模之存放業(yè)務(wù)，積之稍久，各方稱便，業(yè)務(wù)日見發(fā)達，相繼開設(shè)者日眾，漸次形成錢莊之一專業(yè)。此外，早年的書報慣于用“錢米店”和“錢布店”字樣，可見當年有些米店和布店也不甘寂寞，以兼營貨幣兌換和存放款為副業(yè)，做活生意。就這樣，經(jīng)年累月，款項進出日益浩大，金融調(diào)度日趨頻繁，原先的“帶帶過”顯然無法適應(yīng)市場需求，于是反客為主，副業(yè)漸漸地做成了主業(yè)，錢莊業(yè)順其自然，得有創(chuàng)業(yè)成功之機會。“錢業(yè)為百業(yè)之首”。錢莊業(yè)與工商業(yè)有著天然的相互依存關(guān)系，錢莊的作用是協(xié)助工商融通資金，商業(yè)需要的營運資金，有賴于錢莊予以短期的周轉(zhuǎn)，同時，錢莊又靠廣大工商業(yè)開展存放匯業(yè)務(wù)，兩者唇齒相依。

舊上海的錢莊大多聚集在黃浦區(qū)。據(jù)1942年進泰來錢莊當學(xué)徒的夏弘寧老先生回憶，當年，寧波路、天津路、北京路、四川路等幾條馬路是錢莊的集中地，馬路兩旁掛著各式各樣的錢莊招牌。即便在這些馬路兩旁的狹小弄堂里，也是錢莊林立，如天津路的福綏里、同吉里、鴻仁里；寧波路的興仁里、同和里、永清里；北京路的清遠里等。僅在興仁里這條不長的里弄中，就有擠擠插插布滿了十一家錢莊，可謂“夾縫中求生存”。雖然錢莊規(guī)模有限，設(shè)備簡陋，操作方法陳舊，而當時已經(jīng)出現(xiàn)的洋商銀行則資本雄厚，似乎難以與其相抗衡，但錢莊在舊上海“小車不倒只管推”，仍然穩(wěn)步經(jīng)營，經(jīng)久不衰，可見一定歷史條件下，錢莊有著頑強的生命力。

根深蒂固——

“小塊頭”有大能量

“土槍土炮”的錢莊，能在群雄逐鹿的舊上海金融市場站穩(wěn)腳跟，分得一杯羹，究竟靠什么？洋商銀行盡管規(guī)模浩大，但“大有大的難處”，成本高、開銷大、調(diào)頭慢，繁文縟節(jié)，水土不服；而錢莊經(jīng)理土生土長，熟悉地情，擁有豐富的人脈資源，他們在上海扎根經(jīng)營比洋商銀行早，“先進山門為大”，而且對上海工商界的頭頭腦腦都熟悉，對外地攜眷避居上海的富紳、官僚、政客也多有往來，易于營銷。錢莊若能拉到這批客戶，存款金額大，變動性少，可以長期運用生息，確是“寶大祥”生意。同時，錢莊機構(gòu)精簡，分工明確，經(jīng)理、襄理之下，分設(shè)清賬、跑街、匯劃、錢行、跑銀行、洋房、信房、客堂（俗稱八把頭），連同所有學(xué)徒、棧司，少則幾十人，最多也不超過一百人，薪津開支較少且工作效率較高。有個故事頗具說服力。豫源錢莊經(jīng)理秦潤卿，鑒于錢莊規(guī)模小，發(fā)展慢，征得豫源創(chuàng)業(yè)人的同意，于1919年2月改組為豫源商業(yè)儲蓄銀行，結(jié)果銀行的營業(yè)收益反而不如錢莊多，只好硬著頭皮“翻燒餅”，不出三個月，豫源商業(yè)儲蓄銀行關(guān)門大吉，改設(shè)福源錢莊，仍由秦潤卿任經(jīng)理，重整旗鼓，獲得良好業(yè)績。

金融以信為本。很難想象，一個信用缺失的金融機構(gòu)，客戶敢拿自己的血汗錢往它的錢柜里扔。當年的錢莊莊票，曾被工商界人士譽為“金蝴蝶”，意思是莊票可以滿天飛。工商界之所以信任莊票，源于錢莊為資本家的合伙組織，合伙的股東大多為工商巨富，不但負有無限責(zé)任，還負有連帶責(zé)任。在合伙股東中，如出現(xiàn)不能墊付對外債務(wù)的情況時，則由其他富裕的股東連帶負責(zé)清償。錢莊有了股東支撐，腰桿子就更加硬朗了，莊票的信用與日俱增。還有錢莊與錢莊之間，也互為聯(lián)號，結(jié)成“信用同盟”，例如福源錢莊、福康錢莊與順康錢莊，成為經(jīng)濟上的三莊一體。不怕不識貨，就怕貨比貨。工商企業(yè)開出的銀行支票，有時遇頭寸不足，不能付現(xiàn)，變成“空頭支票”；而錢莊開出的莊票，素有信用，到期付現(xiàn)，口碑一傳，莊票比支票吃香。

鴉片戰(zhàn)爭失敗以后，上海辟為國際通商口岸，洋商銀行相繼在滬登陸。由于洋商銀行在我國內(nèi)地缺少分支機構(gòu)，天地兩不應(yīng)，洋行買辦深入我國內(nèi)地推銷洋貨或收購物產(chǎn)，都要通過各地的經(jīng)銷商，而洋行對各地經(jīng)銷商的信用兩眼一抹黑，這種跨越地界的買賣，全憑信用，因此必須請出八面玲瓏的錢莊為之擔(dān)當中介的重任。譬如經(jīng)銷商為洋行推銷十萬兩銀子的洋布，由經(jīng)銷商請其錢莊簽發(fā)一張二十天期的莊票，洋行收到莊票就介入洋商銀行，并將貨物發(fā)給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商賣出貨物收到貨款后立即歸還錢莊的貸款。所以經(jīng)銷商推銷洋貨向錢莊申請貸款，樂于付出較高的利息和手續(xù)費，錢莊坐享其利。這般周而復(fù)始，錢莊信守承諾，經(jīng)銷商氣定神閑，洋行買賣暢行，是謂三方共贏，皆大歡喜。難怪乎氣勢洶洶的洋商銀行也不敢看輕錢莊，不得不與之“攀親結(jié)緣”了。錢莊莊票名聲漂洋過海，至今倫敦大英博物館中還陳列有上海福康錢莊的一張莊票。

柳暗花明——

本土銀行風(fēng)潮起

當然，本土錢莊興盛一時，并不能成為診治社會經(jīng)濟病癥的靈丹妙藥，隨著西方銀行經(jīng)營理念的滲透，中資銀行的推出，也就變得“山雨欲來風(fēng)滿樓”了。

考量中國近代史，最早向中國人介紹西方銀行的大概要算和林則徐同時代的魏源了。1847 年他在《海國圖志》中就向中國人打開了金融的一扇窗，介紹了英國的英格蘭銀行和其他的商業(yè)銀行，并解讀了英國的債券、銀行券以及銀行存放款和匯總等業(yè)務(wù)活動。那時，魏源還未提及到銀行兩字，他只是把英文中的Bank 翻譯成“銀局”。差不多與此同時，英國商人在上海建立了中國第一家外資銀行，這家銀行原名麗如，其優(yōu)雅猶如淑女一般，但是它做的生意當中，有一大宗卻是鴉片。

無獨有偶，最早留學(xué)美國的容閎也曾向太平天國提出了七條建議，其中第五條是“創(chuàng)立銀行制度及厘訂度量衡標準”。容閎將銀行看成是一種新的制度，這是“吃洋面包”的經(jīng)歷給他帶來的切身體會。這些建議雖然由于太平天國運動的失敗而未能付之現(xiàn)實，但倡辦中資銀行的星星之火，因為商業(yè)和流通的呼喚，特別是受外國資本在華開辦銀行的刺激而開始思想的燎原。1892 年，著名的資產(chǎn)階級改良主義思想家鄭觀應(yīng)提出了創(chuàng)建銀行的條議。在他看來，“中國錢莊資本二三萬，放款數(shù)十萬，稍有倒欠，呼應(yīng)不靈……子為今之計，非籌集巨款，創(chuàng)設(shè)銀行，不能以挽救商情而維持市面也。”這是他看到舊式錢莊資本經(jīng)營的弊病后，提出的以創(chuàng)辦新式銀行來挽救商情市面的設(shè)想。同時，他還連珠炮似地歷陳開設(shè)銀行的十大好處，諸如“聚通國之財，收通國之利，呼應(yīng)甚靈，不形支絀”，“國家有大興作，如造鐵路、設(shè)船廠，種種工程可以代籌”，“國家借款不須重息，銀行自有定章，無經(jīng)手中飽之弊”，“出洋華商可以匯兌，不致如肇興公為洋人掣肘”等等。

中國人自己銀行的出現(xiàn)，比外資銀行晚了整整五十年。1897年5月，由洋務(wù)派官僚盛宣懷創(chuàng)立的中國第一家銀行，亦建立在上海外灘，起名為中國通商銀行。第二年即發(fā)行紙幣。中國通商銀行的英文行名開始為“中華帝國銀行”，此銀行的官方性質(zhì)由此可見一斑。中國真正意義上的私人資本銀行，當推1906年在南市大東門外萬聚碼頭開辦的信成銀行，其股東為華人富商和海外歸來創(chuàng)辦實業(yè)的游子們。

值得一提的是，就在李鴻章、盛宣懷等人積極籌辦中國通商銀行的同時，“海歸派”容閎更顯開闊的思路，堅持先創(chuàng)辦國家銀行。為了向中央政府力陳己見，容閎廣引博證，大展身手，“啃”下了1875年美國法律中有關(guān)國家銀行法的資料。按照容閎的美好藍圖，政府先籌集1000萬兩白銀作為國家銀行的開辦資本，其中200萬兩用于購置各種機器，重印制國債券及鈔票，鑄造銀幣，另外200萬兩用于購地建屋，其余600萬兩則存在銀行庫中，用以購買金銀銅等貴金屬，鑄成各種貨幣，流通全國。容閎還主張仿效美國，“向美國財政部商酌此事”，“調(diào)查設(shè)立國家銀行最良之法”。但是，容閎的國家銀行計劃，終因中國通商銀行的面世而壽終正寢。

（本文作者系上海市銀行博物館館長）