中國人明天如何養老

2007年，一個被稱為“養老房屋銀行”的業務在北京推出。這一項目，是北京壽山福海國際養老服務中心和中大恒基房地產經紀有限公司合作的“成果”。根據其“養老房屋銀行”協議，60歲以上的老人只要向養老機構提出養老需求，便可入住北京壽山福海國際養老服務中心，原有房屋則委托中大恒基房地產經紀有限公司對外出租，租金用于抵扣老人在養老中心產生的相關費用。起源于荷蘭，發展成熟于美國的“以房養老”在中國悄然興起。

所謂的“以房養老”就是反向住房抵押貸款，又叫“倒按揭”。這種模式的具體做法是：在60歲之前，購買住宅，并取得該住宅的全部產權。到60歲退休養老時，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，相當于保險公司通過分期付款（按月支付）的形式，收買投保人的房屋產權，一直延續到房主去世；當房主去世后，保險公司擁有其房產所有權。目前國外在開展該項業務的同時也規定， 一旦投保人與保險公司訂立了有效合同并開始執行， 那么不管投保人的實際壽命有多長， 保險公司一律要按月付款， 但如果投保人的實際壽命短于預期壽命， 保險公司也一律可以收回房產。

眾所周知，在我國許多老年人被稱之為“住房富人，現金窮人”。他們年輕時貸款買房，辛勞一生賺錢還貸，在臨近退休時才取得住房的完全產權。此外別無積蓄，接下去就只能依靠不多的養老金維持生活。與此同時，他們的住房卻順理成章地作為遺產留給子女。在這種情況下，如果老人將自己的房產作為遺產留給了子女，按照福利經濟學的觀點，這無疑是一種福利損失：最需要用錢的人沒錢用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。顯然，財富分配的不合理，會降低社會總體的福利水平，更會損害老年人的福利。從這個角度說，“以房養老”作為一種新型養老模式，值得期待。

但是，從目前世界各國“以房養老”的推行程度來看，能夠推廣“以房養老”的，無一例外都是經濟較發達、法治較健全、國民信用度較高的國家。因此“以房養老”存在著中國式困境。原因是多方面的：一是社會文化的接受能力，子女的撫養、教育占據了家庭開支的相當部分，并成為父母生活的主要責任。同時成年子女對父母的贍養義務和繼承權利也有很嚴格的法律規定和道德準則。在家庭權利義務沉重的社會傳統和現實的物質條件下，子女即使分家另過，一般與父母的物質感情聯系也較為緊密，并且還會關注父母財產尤其是大宗房產的去向，如果老人將房產抵押出去，就可能會引發子女與父母的感情和財產危機。“養兒防老、傳宗接代”之類的家族傳統意識在中國還是根深蒂固的，所以老人即使有所打算也不免顧慮重重。二是中國人對于未來普遍缺乏信心。在一個老人為自己明天的看病問題非常擔心的情況下，他是不會去把房產抵押了來消費的。此外，“以房養老”需要透明、公正的法治環境。它牽涉到房地產業、金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，對這些領域的運作質量要求相當高。如何保證這些行業、部門公平、公正的經營、管理的執法，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰。所以從顯示國情考慮，“以房養老”在我國推行面臨種種困難。

雖然困難重重，“以房養老”帶來的好處卻讓人十分向往：首先是房盡其用，是個人理財規劃的一大創新。其次是可使兩代人的代際關系從“過度依賴”向各自獨立趨進。它將是目前方興未艾的個人理財規劃的一大創新，是個人擁有資源的最好運用的結果。它將住房也作為養老資源的一種，大大強固了養老的物質保障；它將家庭中擁有最大的一筆已凝結在住房財富上的價值，為人們的生活造福。

作為一種新型的經濟模式，“以房養老”的運行雖然面臨種種困難，但正如國人對“按揭買房”的接受過程一樣，隨著制度的完善和健全，“以房養老”也必將成為我們面對養老問題可供選擇的方式之一。